靠國民年金及勞保年金 晚年只能基本溫飽

撰文 :洪佩玲 日期:2018年03月28日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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根據人力銀行針對青年勞工所做的調查顯示,有54.1%年輕人透露自己領過22K以下的月薪,且有高達47.9%的受訪者仍背負債務,有30.3%自認是「月光族」,其餘的69.7%平均每個月能存9113元,台灣實質薪資倒退17年,社會新鮮人失業率高達12%,年輕又貧窮的「青貧族」比例逐年上升。

在全球低利率經濟環境下,勞工首當其衝,薪資水平持續低迷,加上少子化及高齡化現象,很多勞工不僅擔心,老了病了沒工作能力,可能落得沒飯吃,隨著國民年金、勞保年金上路,再加上勞工退休金新制,這些制度能讓上班族有足夠的錢安心退休養老嗎?

 

台灣人口分為有工作及無工作兩類型人口,國民年金保險投保對象包括失業、沒有工作的民眾,以及沒有勞保的上班族〈例如服務於四人以下企業的上班族〉或是打零工等族群;民眾必須在有所得的期間內,繳交一定的保費,65歲退休後,才能按月領取年金,獲得老年生活的經濟保障。

 

依據內政部統計資料顯示,60歲以後平均餘命有22年,而勞保被保險人請領老年給付平均年齡為57.76歲,平均每件老年給付金額卻只有107多萬元,由此來看,這些金額根本無法保障勞工退休後的生活所需。

 

【案例】小王目前60歲,假設勞保平均月投保薪資為29,750元,其勞保年資累計了30年,國民年金開辦後,他可領取勞保老年年金或是一次領取勞保年金給付後,再轉而加保國保老年年金,請問他如果活到82歲,將各可領取多少錢?

 

若小王選擇60歲領取勞保老年年金,則可得到:

 

60歲每月領取金額:29,750元*30年*1.55%=13,834元

到82歲共可領取金額:13,834元*12個月*22年=3,652,176元

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取3,652,176元

 

選擇一次請領勞保老年年金給付後再轉入國保,到了65歲領取國保老年年金可得到:

 

一次請領勞保老年給付:〈假設勞保平均月投保薪資為30,000元〉

 

(1)30,000元*45個月=1,350,000元

 

「勞保老年年金」是按照勞保被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算;「一次請領老年給付」則是按照退休的當月起前3年的月投保薪資平均計算,依據勞保局抽樣試算,前者較後者少250元,另外勞保老年年金的所得替代率為1.55%。

 

60歲請領老年給付後不必再繳國民年金,未滿65歲、未領勞保老年給付前,需要繳國民年金。不過,也可以選擇不繳,當然不繳就沒有國保給付。

 

沒工作期間領到國保繳費單就要去繳費,原因在於,萬一勞保年資累積未超過15年,只能請領老年一次金給付;若有按時繳納國保保費,可與勞保年資合併計算,若大於15年,可在年滿65歲時,依各保險年資分別計算給付金額後,合併發給被保險人老年年金給付。

 

(2)假設小王選擇又加入國保老年年金,每月要繳款:

 

根據勞保局公布的國民年金計算方式,以2015年1月起調整的投保金額1萬8,282元,開辦後費率每2年提高0.5%,目前保險費率8.5%、60%被保險人即民眾負擔、40%由政府負擔補助,國民年金每月繳納保險費公式來試算:

 

月投保金額×保險費率×被保險人自付比率=18,282×8.5%×60%=932元

 

保險費基本上均按全月計算,若是一般上班族,曾經因工作中斷退出勞保、加入國保的人,若投保時間非整個月,國保保費可採按日計算,按被保險人實際加保日數占30日的比率,計收保險費,計算方式為:月投保金額×保險費率×被保險人自付比率×加保天數/30,保險費計收至年滿65歲,65歲之後不需再繳費。

 

(3)小王加入國保老年年金5年後,65歲每月領取:月投保金額(18,282元) × 投保年資 × 0.85% + 3,000元

 

18,282元*5年*0.85%+3000元=3,777元

到82歲:3,777元*12月*17年=770,508元

 

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取1,350,000元+770,508元=2,120,508元

 

由此可知,不管勞保或國保,所提供的年金都只能提供基本的經濟生活,如果老了想再過更舒適的生活,那就要靠平時儲蓄及理財規劃,只有趁早準備,才能讓未來的生活夢想更接近!

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全台九百萬勞工,想賺回逐年遞減的勞保年金,其實不難;只要一通電話,請公司幫你勞退自提六%,再進一步投入積極型的股票資產,退休樂活,你也可以!

根據目前的勞保年金改革草案,重點首先在於費率調整速度加快,從原本「每兩年」調高○.五%,加速為「每年」調高○.五%;其次,就是薪資替代率的計算基礎,從原本以職涯「最高六十個月」平均薪資,逐步調整為「最高一八○個月」平均薪資。

法案仍待立院通過,但相較公教人員退撫的修法,勞保年金改革幅度相對小,預料過關機率不低。那麼這套改革對全台九四○萬勞工的影響究竟為何?

事實上,在看到改革草案之後,不少力推年改的專家學者普遍認為,這次的改革幅度甚為有限,這個解讀的意義,某種程度,是代表改革對已退、屆退勞工的衝擊微乎其微;但若從另一個角度看,也代表影響範圍主要落在年輕世代,並且,未來仍有面對進一步、更大幅度改革的可能。

從這次的「微整形」,到未來可能接續發生的「動大刀」,年輕一代的勞工應該如何面對?如何因應?

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問題,從搞懂這次改革的影響程度開始談起。就退休後的給付水準來看,改革方案中的「薪資替代率計算基礎調整」是對勞工影響最大的部分。

根據內政部資料,去年的大學畢業新鮮人踏入職場起薪平均為二八一一六元,而台灣過去五年平均薪資成長率為一.四%,以這樣的數據簡單試算,如果一位二十五歲踏入職場的年輕人,每年平均加薪一.四%,那麼,依照現行制度,他在累積三十五年工作資歷後,每月可領勞保年金二三八○三元,若依改革方案調整,每月領取金額則降至二二二四○元,前後相差一五六三元。

對年輕勞工來說,要補回這個數字,其實不難。最單純的方法,就是立刻與你公司的人事或財會部門聯絡,要求幫你「勞工退休金增加自提六%」。

勞工退休金就是俗稱的「勞退」。不同於勞保,勞退沒有破產問題,且每年報酬率至少有兩年期定存利率的水準。也就是,自己每月投入金額愈多,未來領到的金額就必然愈高。此外,勞保的最高投保薪資為四五八○○元,勞退的提繳薪資最高則可達十五萬元。

依照制度,雇主必須每月幫你提撥六%薪資投入勞退,但也提供你「最多增加自提六%」的空間。同樣以上述案例試算,若勞退基金每年平均報酬率為三%,那麼,在增加自提六%後,退休後每月可領的勞退金可從七五七四元提高到一五一四八元。

這樣的差別,不僅已遠遠超過本次勞保改革造成的影響金額,值得一提的是,雖然每月多提撥六%薪資,但這筆投入未來的薪資還可獲得免稅優惠。

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每月再提6至9%,專攻股票資產


不過,如果考慮年輕族群未來還要面對的「再次改革」、「壽命延長」、「職涯受科技發展衝擊」等可能風險,這樣的準備,恐怕仍不夠。政大風險管理與保險學系教授、同時也擔任中華民國退休金協會理事長的王儷玲說,一般國外民眾的退休準備,多半是每月提撥薪資的十二到十五%水準。以這樣的標準計算,若在勞退部分增加自提六%,那麼至少還須另外提撥六到九%的薪資進行退休理財。但另一個問題是年輕勞工應利用這筆金額,投資哪一類的資產?

不妨這樣想,在每月共提撥薪資十二到十五%的退休理財資金中,有六%是投注在勞退,這是屬於保守型的投資部位,依據年輕世代的資產配置原則,剩下的金額,顯然就該專注投入積極型的風險性資產,追求更高的報酬率空間。

最典型的風險性資產,就是股票、股票型基金等。事實上,對距離退休仍有二十年以上的勞工朋友來說,具有相對較高的風險承受能力,必須把握時機,利用風險較高的股票資產拉高投資報酬率。此外,愈早接觸股票,也能愈早熟悉資本市場、產業循環及總體經濟脈動,建立了這些財經素養,也就更能藉由理財力來應付未來風險。

用最簡單的方式計算,即使投資股票相關資產中最保守的「全球股票型基金」,以每年平均六%報酬率計算,若每月能投入五千元,持續三十年後也能累積五百萬元以上財富;臨退前,將這筆資金投入即期年金險,每月應能多領兩萬元左右,加上勞保、勞退金,悠閒樂活的退休,不難期待。

 
 

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