退休比上班快樂10倍!前嘉裕西服總經理打造完美第二人生

撰文 :今周刊編輯團隊 日期:2018年03月14日 分類:品味人生 圖檔來源:攝影:陳弘岱
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走進嘉裕西服前總經理江育誠位於新北市八里的工作室,從玄關望去,映入眼簾的是江育誠前一日在淡水寫生的未乾油畫,朦朧山水,如夢恬靜,線條隱約而厚重,頗有法國印象派大師保羅.塞尚(Paul Cézanne)的意趣。

仔細聆聽,房間角落擺放數十個歐洲古董時鐘與懷錶,滴答聲此起彼落,整點還會發出噹噹報時聲。這些都是江育誠親自修復,才得以重生而恢復運轉的。

 

沒錯,除了繪畫和雕塑,江育誠還是個「鐘錶醫師」,20多年來,他購入4百多個故障古董鐘錶,每個價值1萬元到20萬元不等,他修復後在eBay拍賣網上價格瞬間可飆高2倍以上,甚至有鐘錶商開出20倍的高價請他割愛,但他的目標是成立一間鐘錶博物館,因此一個都沒賣。

 

再轉入臥室,江育誠拉開櫥櫃抽屜,順手取出一盒沉甸甸的多寶格,其中最特別的一枚是法國巴黎在1900年,為同時舉辦奧運會與世界博覽會而鑄造的紀念幣,充滿歷史的醇厚感。像這樣的紀念幣,江育誠共有一千多枚,閒暇之餘取出觀看,較之一般古董賞玩,更有另一番異國雅興。

 

每天都是新的一天

退休三年時光,比上班還快樂十倍

 

「退休3年了,我現在簡直比上班時還要忙、還要快樂10倍!每天睡覺前就滿心期待隔天要做的事,早上起床時便興致勃勃地展開一天。」江育誠並沒有因為退休而改變生活作息,每周還特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。

 

周一到周四,是他的藝術創作日,上午在屋裡琢磨畫藝,思索如何再精進突破;中午準備畫布和擠顏料,下午走遍台北郊區寫生,每日可畫兩幅。

 

周五則為鐘錶修復日,工程師魂上身,在3百多個古董鐘錶環繞下,精密檢視每一個故障的原因,再上網尋找合適零件。待零件到貨,馬上組裝,使其恢復運行,並測試時間準確度。

 

周末則為家庭日與社交日,太太、兒子、兒媳、孫子們相聚吃飯,共享天倫之樂。若有昔日職場好友邀約,則出門聚會,保持人際活躍度,不與社會脈動脫節,有時還會互相交換股票操作心得。

 

不吝分享規畫祕訣

一萬小時法則,建構退休美夢

 

根據內政部統計,2016年台灣人平均壽命為80歲,扣除最後5年的病痛期,75歲應該是人生黃金新高點,再往前推,從65歲法定退休年齡到75歲之間,等於是人生最黃金的十年。依照「一萬小時刻意練習,可以變身專家」的概念,則在法定退休年齡65歲之前,就要花一萬小時來磨練興趣,每天2到3小時,總共10到15年。

 

工作是十年磨一劍,準備退休的道理也是如此!以繪畫為例,這是江育誠年少時就懷抱的夢想,但他53歲才正式拜師學藝,為了督促自己實現專業畫家的理想,他特別在課堂上「放話」,自己不是來消磨時間的,而是要成為藝術大師,以後絕對要開個展!

 

已成為「退休專家」的江育誠,系統化地整理出「快樂退休練習」的黃金法則,包括五大練習面向:「興趣」、「健康」、「時間規畫」、「理財」與「家庭」,而落實的訣竅在於「從職涯頂點開跑」、「興趣優先」、「家庭諒解」等三大執行關鍵。

 

2005年,在任職滿20年之際,江育誠被指派轉任嘉裕西服總經理,同時身兼嘉裕西服總經理、紡拓會董事、吳舜文新聞獎助基金會祕書長、台文針織副總經理、裕隆籃球隊領隊等五個要職,生活緊湊而忙碌。

 

然而,這一年,也是江育誠「刻意練習退休」的第一年。因為,時年53歲的他,為了10年後的退休大計,必須開始照表操課了。

 

練習面向一》利用空檔拜師學藝,富有滿腔熱情

 

他首先依偏好、專長、實用性,選擇了繪畫、鐘錶修理及昆蟲攝影三種興趣來練習,多元興趣讓自己可以隨時自由轉換軌道,也可以讓生活的精采度與豐富度乘以3倍!

 

「還記得下定決心到台師大報名那天,不禁激動地在校門口掉下眼淚,心想著,這麼容易就可以踏出第一步!」江育誠回憶當日情景,仍有無比感慨。其次,基於理工人對機械的喜好,江育誠本來就有收集鐘錶的習慣,後來一轉念,不如親自修復還更有興頭。

 

練習面向二》積極走出戶外,爬山運動促進代謝

 

第三種興趣,則是攝影,主題設定為「昆蟲交配」,當集滿一百種昆蟲的照片,就出版專書。會設定這個目標,江育誠意在為自己打造走出戶外的誘因。從2007年至今的10年間,他果然攀登了10座名列百岳的大山,台北市郊的觀音山和大屯山,更已攻頂3百次以上!

 

爬山攝影,可以依體能調配速度,提高肺活量和肌耐力,並促進新陳代謝,江育誠過去的「三高」警訊,居然因此解除,退休後體檢,身體狀況比上班時還要健康有元氣!

 

練習面向三》讓他人配合你,彈性運用閒暇時間

 

在職涯巔峰,最缺的往往不是錢,而是時間。他一方面在心底有個紀律,每周兩天的繪畫課盡量不缺席,一方面逐漸非正式地向公司內部透露自己這兩天晚上不排公事,慢慢地,老闆和同事就會接收到訊息,有默契地盡量避開這個時段洽談公事,讓江育誠時間更運用自如。

 

練習面向四》維持足夠的現金流,搭配投資理財

 

江育誠除了三棟房子,多數的投資都放在藝術品、紀念幣與鐘錶的收藏上。若依市值計算,保守估計價值4千萬元以上,再加房租收入、現金存款利息及勞保月退金、每個月至少有3、4萬元的被動收入,利用股票獲利每年還能進行兩趟國際長程旅行。

 

以2000年到中國出差時收購的水墨畫家南海岩三幅畫作為例,購入總價格約新台幣30萬元,當時被老婆念慘了,但現在三幅畫作加總約新台幣2千1百萬元,增值幅度為70倍。去年南海岩來台開展時,還特別提醒江育誠:「要不要賣掉?現在價錢可以買一間台北的房子了!」

 

練習面向五》對家庭盡責,培養孩子競爭力

 

其實,江育誠原先表定的退休年齡是55歲,卻延至63歲才退休,其中的關鍵正是對於家庭的責任。2006年展開退休大計時,次子江尚正台大電機系畢業,任職本土專利公司,但江育誠不斷建議他赴美再深造。

 

現年39歲的江尚正說:「當時我們父子二人關係降到了冰點,有大半年的時間幾乎不說話,一來當然是我對父親收藏嗜好的批評,二來則是因為我的婚期在即,不想再出國念書,造成家中財務負擔。」

 

最後為了打破父子兩人的僵局,他勉強於2007年帶著妻子一起赴美國新罕布夏大學攻讀法律博士,在4年內迅速畢業,還考上加州律師執照,並生了個兒子才回來台灣。

 

「大部分的人都有個夢想,希望等退休後才要做什麼事,但那是不對的。」江育誠說,妹妹江惠美,就是退休前後一兩年間罹癌過世,幾乎所有夢想,都在身體很不好的狀況下匆忙做完,甚為可惜。

 

「生命的長度是上帝在控制,可是生命的寬度是由我們自己決定。」江育誠在退休後,才真正感受到自己人生的完整,幾乎已經快要觸及完美了!

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50歲後別只玩股票!做到這3件事,真正玩出全新第二人生,讓人生此刻沒有白活 !

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2018年03月13日 圖檔來源:達志
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前陣子參加一個聚餐,有人問我:「退休第一天,該怎麼規劃?」這個問題看似簡單,卻很難回答,我說:「第一天,就睡到自然醒再說吧!」

工作大半輩子,突然沒事做,一定會很惶恐,我想他就是有這個擔憂,才會提出這個問題。第一天睡到自然醒,第二天或許也可以,但第三天還這樣,你一定會惶惶不可終日了。

 

第三人生當然應該隨興一點,不必有太周延的規畫,但放任生活一片空白,只剩和朋友、家人吃吃喝喝,也總有生厭的一天。

 

退休後從事興趣

才能天天都充實

 

有次聽我八十幾歲的母親與友人打電話說,她就只是「一天過一天」罷了,聽來真是辛酸。我們的上一代年輕時只知辛勤工作,幾乎沒有培養任何興趣和嗜好,到老了,生活就只有「無聊」兩個字可以形容。

 

反觀我們這批戰後嬰兒潮出生的一代,因為正巧碰上台灣經濟起飛,所以生活品質遠優於上一代,大家或多或少都有個人追求的興趣。進入第三人生,就算你沒有什麼夢想要實現,但至少終於有很多時間來做這些自己有興趣的事。

 

你有任何興趣嗎?這個興趣能讓你感覺每天的生活很充實嗎?請注意,是「每天」喔!

 

退休後忙玩股票

易賠上時間金錢

 

我最怕聽到的答案不是「我沒有任何興趣」,而是「我最大的興趣就是玩股票」。我雖然是以寫理財書而有了一點點的知名度,但我最不希望大家把投資理財,拿來做為第三人生的生活重心。

 

玩股票如果有賺錢,還可以接受,但超過八成的人都是賠錢的,既傷神又傷本,何苦來哉?我認為第三人生還是要投資理財,因為大部分的人還是會擔心錢不夠用,但應該要用最簡單、安全的方法來賺,而不該窮盡心力,平白浪費掉大好的第三人生。

 

我聽過很多第三人生沉迷於股票的悲劇。最慘的是同學的父親,玩股票玩到已經失心瘋,賠掉好幾棟房,母親氣到把最後一張房地契鎖在保管箱,然後把他趕出家門。此外,還有一個旅居國外的朋友,他的母親到美國去看他,結果晚上都不睡覺,因為要上網看台股,犧牲了很多親子難得相聚的時間。

 

我在2012年寫第一本書《只買一支股,勝過18%》,目的就是想藉著分享我的超簡單投資術,來解救很多身陷股海(也是苦海)的退休老伯伯和老奶奶。這些銀髮族可能就是因為沒什麼興趣,只好用玩股票來打發時間,結果大部分都是賠了夫人(時間)又折兵(金錢)。

 

培養興趣挑戰進步

退休生活也有目標

 

什麼樣的興趣才能讓你每天的生活很充實?就是要有不斷進步的可能。只有一直追求進步,你才願意一直花時間去從事。我有一個女性朋友以前從來不運動,進入第三人生後,逼自己去騎單車。

 

一開始都是車隊的拖油瓶,但她咬緊牙關堅持下去,花了一年半的苦練,才完成許多人可以輕易做到的政大、淡水來回100公里的目標。後來,她不只跟著車隊環島一周,甚至還遠征國外,足跡踏遍了蒙古、日本、西班牙等地。今年,她訂了一個目標,要騎50趟住家附近的貓空,來進行持續的爬坡鍛鍊。

 

萬一你真的沒興趣,就學她,逼自己去找一個,或是去上課學一個。我有些朋友進入第三人生,開始學攝影、學畫畫、學推拿、學紫微斗數,都會在不斷努力精進中,看到進步的成果,也得到了很大的成就感。那位學推拿的朋友因為學得透徹,後來還在家開業,成了「零成本創業」的最佳案例。

 

我有一個朋友在臉書上成立了一個「一年50次」的社團,參加者必須在1月1日在社團貼文,訂下當年要做某一件事情50次的目標。每做一次,就要把成果用相片或文字公布在社團哩!沒有人監督你,完全靠你自動自發的紀律。

 

你不必真的加入這個社團,也不必發表成果,就自己訂一個目標,然後努力來完成。這也是一個可以讓生活很充實的具體辦法。

 

困難閱讀簡單運動

發現新世界很值得

 

如果你還是沒有興趣,而且也不想學任何新事物,那就去「閱讀」和「運動」吧!不過,閱讀要找困難的,運動要找簡單的。

 

請大家不要只看自己喜歡,或原本就看得懂的書,而要試著去看一些你以前從來都不會看的書,就算真的看不下去,損失也有限,萬一真讓你發現另一片新天地,那就太值得了。

 

看書如此,看電影也一樣。不要只看好萊塢或香港商業片,有時去看看歐洲、日本,或任何國家的電影,甚至是藝術電影,讓你有完全不同的觀影經驗。看不懂沒關係,睡著也無所謂,不要給自己限制,你會驚覺原來有這麼多完全不同的世界!

 

運動就不該做任何超出自己身體負荷的挑戰。走路最簡單了,但真的要努力每天走一萬步,而且要在太陽下走,不要在晚上燈光下走。騎單車、游泳也很好,但也給每天訂一個目標。登山健行呢?看個人身體狀況了。

 

有興趣的第三人生是彩色的,沒有興趣的話,就是黑白了。

 

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幸福「五老」新解 教你活出第三人生的積極面

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2018年01月11日
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很多人說,要擁有幸福的「退休人生」,一定要具備以下「五老」:老伴、老友、老本、老居,和老身,然而我卻認為這些都太被動、太消極,好像如果不能牢牢抓住,晚年就會非常淒涼。誰說老來就不能有「新」意?

老伴

 

我當然不是在鼓勵大家拋棄老伴,去追求一段黃昏之戀,而是說千萬不要老夫老妻整天膩在一起。到了第三人生,夫妻已經牽手度過二三十年,年輕時熱戀的感覺,應該早就被家庭生計、子女教養等等責任消磨得差不多了,此時能相敬如「賓」已屬不易,只要不是相敬如「冰」、如「兵」,就要心滿意足了。

 

日本有一度很多婦女在先生一退休之後,就立刻提出離婚的要求,但現在他們用「卒婚」來維繫原有的婚姻關係。「卒婚」一詞取自「卒業」,也就是要從婚姻中畢業,進入下一個階段:各自開創並擁有屬於自己的社交圈,但仍維持著原有的家庭生活。這樣做,才不會經常要勉強彼此參加對方的聚會,而且也因為參加不同的活動而會產生很多新的話題。以我為例,我因為寫作而認識很多新朋友,太太則因為參加社區舞蹈班而結交了很多新閨蜜,都讓我們的日常生活更多采多姿。

 

老友

 

沒有老友的相互打氣、打屁,第三人生肯定會很寂寞。老友相聚,真有談不完的年少豪情,甚至還有很多陳年八卦可以彼此吐槽,但久了之後,這些話題終究會因為不斷重複而漸趨乏味。最近我真的有點厭倦參加同學會,因為大家都上了臉書,每個人的近況都不斷更新,導致真正見了面之後,彼此關心的熱度卻明顯降溫了很多。

 

第三人生一定要努力結交新朋友,才能讓生活因為有了新的視野而更加豐富。新朋友哪裡來?至少要走出家門才可能認識啊!所以在第三人生,絕對不能讓自己成為宅男、宅女。我在之前的文章曾提到,跟團旅行最容易交到新朋友。我和太太在近幾年的幾次出國旅遊中,至少就交到二三十個新朋友,回國後還會繼續相約出遊、露營、聚餐。此外,透過共同的興趣與學習,也是交新朋友的重要管道。

 

老本


這兩個字會讓人誤以為絕對不能做任何投資,因為萬一虧損就會吃掉好不容易存下的退休生活費。投資當然有風險,但如果緊守著老本,就會產生「萬一花光了退休金卻還沒走,怎麼辦?」的焦慮感,然後就不敢開心花錢,又怎能有較好的退休生活品質?

 

只要選定每年都有穩定配息,而且絕對不可能下市變壁紙的股票,其實就不用擔心自己承受不起投資所帶來的風險。我從2008年金融海嘯之後,幾乎只買「元大台灣50」這檔台股最具代表性的ETF(指數型基金),讓我投資非常安心,因為不用選股就不會焦慮,而且每年都有不錯的獲利率,我甚至還因此寫了很多本書,來分享這個既簡單又安穩的投資經驗。

 

老居

 

進入第三人生,如果沒有一間屬於自己的房子,除非你有幾千萬的存款在身,否則很難不成為「下流老人」。但是,就一定要終老於這間老宅嗎?或許我們可以有更開闊的思維。台灣每個縣的最大城市,其實生活條件都已經非常接近,因此我們不該排斥換個地方居住。

 

例如把台北市的房子賣掉,然後去台中、台南,或花蓮買房子搬去住,立刻就能多出好大一筆錢來過更舒適、更闊綽的生活,這其實是最簡單的「退休理財術」。如果你希望有更自由的生活方式,也可以考慮輪流到每一個大城市租房子,然後long stay幾個月,甚至一兩年,把那裡玩透透。若要long stay,請千萬不要把老宅賣掉喔,因為還可以和銀行辦「以房養老」,充分發揮老宅的財務價值。

 

老身

 

這是「五老」中唯一不能有「新」意的,也就是體能已經不堪負荷的事情,就千萬不要勉強自己能回春。不過,要活就要動,所以生活絕對不能過於懶散。我這一年來,只要沒碰到下大雨的天氣,都盡可能達成「一天走一萬步」的目標,具體成果就是能完成大陸黃山的健腳之旅。

 

定期健康檢查絕對有其必要性,如果已經需要定期、長期服藥,也不要排斥。人的壽命終有結束的一天,因此當然不該讓人生最後階段在痛苦中渡過。除了平日小心照顧自己的身體之外,也請事先簽署「放棄急救同意書」,屆時即可不必再做無謂的治療,讓自己有尊嚴地離開,才是幸福的一生。

 

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不當下流老人!45歲前一定要做對5件事,才能好命過日子

撰文 :今周刊整理 日期:2017年06月20日
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你有想過,理想的退休生活嗎,需要多少錢嗎?要達到這樣的理想,我們要靠下一代,還是靠自己?

事實上,為退休做準備,是所有人無法置身事外的一場馬拉松賽事,然而根據渣打國際商業銀行與《今周刊》合作的「好命退休儲備力大調查-你是哪一種馬拉松跑者?」,發現超過半數的青壯族,在退休前恐怕連500萬元都存不到!

年金破產議題近來吵的沸沸揚揚,讓今年45歲、有一對上高中兒女的Alex,突然意識自己一直沒有為退休做任何的準備,如今驚覺工作與體力都走下坡,擔心「工作頂多能撐到55歲吧!」Alex滿懷焦慮地倒抽一口氣,「怎麼辦?現在準備退休金還來得及嗎?」

攤開Alex的家庭資產負債表,除了定存、保險,還有單筆投入100萬帳面虧損近80萬的礦業基金,然而十年來夫妻兩人漠視投資損失,對理財規畫採取眼不見為淨的態度,讓他們工作20年來,可動用資金加計基金剩餘價值,僅有220萬元,看在專業CFP,同時也是台灣理財規劃產業發展促進會理事長廖義榮的眼裡,台灣很多像Alex一樣狀況的人,若不積極做好理財規劃,隨著年紀增長、退休時間逼近,恐怕只會愈來越高,理財行動開展得愈晚,要達到預期目標的難度也將越來越高。

根據渣打銀行與《今周刊》合作,委託GO survey 市調中心所做的「好命退休儲備力大調查」發現,35歲以上青壯族的退休理財觀念與行為普遍存在明顯缺失,退休生活的想像也偏向悲觀,這群平均月收入57388元、平均擁有資產總額252萬元的民眾當中,呈現出對自己退休金的理財績效不滿意、目標設定相對偏低、同時信心也低的「三低」現象。

從調查結果分析,有5成7的人不滿意理財績效,而在退休前存夠退休金的信心指數,平均僅有49.3分,並有高達54%受訪者將退休金目標設定在1500萬元以下,其中,甚至有30%受訪者選擇「不到1000萬元」。更驚人的是,假設每年報酬率高達10%,但仍有50.1%受訪者在其設定的退休年齡前,無法存到五百萬元,意味連「普通退休生活」都難以維持。

然而,累積退休金就像是一場馬拉松賽跑,從調查結果可分析出5種退休理財類型,姑且當作5種跑者,抵達目的地之前,各自呈現出特有的理財習性;譬如,投入本金部位太少的「貧血跑者」、理財方式過度保守的「迷走跑者」;而完全忽略風險,財務可能一夕翻盤的理財型有如「暴衝跑者」,本文中的Alex從高檔重押礦業基金慘賠就是一個典型的例子,也有低估退休金需求的「短視跑者」,至於理財方向正確、心理素質佳的投資人,我們則稱為「完美跑者」。

值得慶幸的是,調查中仍有18%的受訪者屬於「完美跑者」,其中,超過半數57%的人,對於完成3000萬目標具有6成以上把握,這群人在「如何提高理財效果」時,有27%會選擇「諮詢專業理財顧問」,高於整體受訪者的11%,意味著,若能找對理財教練,走對方向,並且持之以恆,才是累積足夠退休金的正途。

月光族蛻變成完美跑者
45歲前作對5件事,50歲累積3000萬退休金


今年51歲的洪大鈞,在28歲前,是資金投入不夠的「貧血跑者」,直到35歲,才驚覺缺乏明確的退休金目標,42歲找對投資教練建立一套正確理財觀,學會公司價值型評價法,進而做好資產配置後,蛻變成「完美跑者」,順利在50歲累積到3000萬退休金,每年有近250萬穩健配息收入。

洪大鈞30歲以前,是個月薪6萬多的上班族,目前兩個女兒分別就讀私立高中與國立大學的他,今年打定主意從工作20多年的職場退休,同事、長官們紛紛勸他:「再等2年,就能領到400萬退休金,你不多考慮一下?」洪大鈞心裡暗自想:「不要!既然賺到財富自由,我就想提早從心所欲。」

但是洪大鈞這令人稱羨、好命的退休生活,並非一開始就跑對方向。這場現實的退休馬拉松賽程上,想要從容抵達終點,從此過著財富自由、好命退休的生活,關鍵在於他做對5件事。

第一件事 儲蓄資本,先存第一桶金

28歲前,洪大鈞曾經是存不到錢的資金「貧血族」,當時意氣風發覺得自己有無限可能,一有工作獎金就能馬上花掉。後來考慮成家,計畫性儲蓄,嚴守「收入-儲蓄-投資=每月能花的費用」的紀律。

第二件事 買低總價自住房、努力增加工作收入

31歲,他在台中花100萬頭期款買低總價500萬房,成為後來借低利房貸、買高報酬率標的基礎,34歲留停念研究所,增加職場競爭力。

第三件事 練好財富智商、找對理財教練

35歲,訂下存3000萬退休金目標,以基金與海外ETF波段操作,43歲報名巴菲特理財班,學習價值型投資評價法、搭配諮詢銀行顧問的專業訊息,每年賺15%至20%穩健報酬,藉此,加上時間的複利效果,退休金的累積離目標越來越近。

第四件事 逢低存股、存基金打造被動現金流

50歲時,他終於累積的3千萬資產,創造近250萬元年配息,其中陸股每年約90~100萬、台股約60萬、全球債70~80萬。

第五件事 活用保單、保障理財缺口

此外,打從40歲起,他也再加保健康醫療險,並以實支實付做規畫,以年薪100來說,重疾險保額最好做足300萬,不讓一旦有重大疾病影響未來的財務。

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