投保弱體保單前 必懂的兩大眉角

撰文 :沈瑜 攝影:吳東岳 日期:2018年02月01日
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高血壓、糖尿病、B肝帶原者,過去皆為保險公司重點觀察對象,不是拒保就是保費加倍。
弱體健康險問世後,被認為「有病也能保」,但保險公司真的來者不拒?

根據統計,國內民眾有高血壓問題者多達四百六十二萬人,糖尿病患多達二百二十七萬名,除了這兩個與三高(高血壓、高血脂、高血糖)有關的慢性病之外,以往被稱為「國病」的肝病,罹患人數同樣可觀。單就國內B型肝炎帶原者而論,據統計就有約二百五十萬人之多。過去,這些動輒百萬計的族群難以透過保險規畫降低慢性病對自身財務的影響,如今,有了新解方。

 

高血壓、糖尿病、肝病,這三類患者不但難治癒又容易復發,且易有併發症,以往保險公司因此多採「除外不保」(相關疾病不在保障內,其餘承保)、「延期承保」(等投保人身體恢復後承保),或是直接拒保,讓體況不佳的人想擁有一份保障卻無險可保,不然就只能「加費承保」(保費約加二五%至一○○%)。

 

令人感到鼓舞的是,二○一四年國內保險業者推出第一張同意糖尿病患承保的保單,一六年又有一張針對三高患者的保單問世;今年,則是B肝帶原者的專屬保單上市,還是全球第一張針對單一器官設計的保單。這些針對體況不佳的人所開發的保單,市場統稱為「弱體保單」。

 

台灣人壽商品精算處處長賴玉菁表示,弱體保單為過去難以買到保險的人開了一扇窗,雖然研發成本高昂,但是創造了保險新藍海,也善盡了企業社會責任。

 

鼓勵帶病投保?錯!

身體狀況處於「亞健康」可保

 

但首先要注意,弱體保單並非「允許帶病投保」,事實上,唯有「亞健康」的人才適合投保。所謂亞健康,就是介於健康與疾病之間的過渡階段,《聰明買對健康險:一次搞懂32種投保迷思》作者李雪雯舉例,像是糖尿病患者即使血糖控制得宜,健康狀況仍遜於一般人;或如B肝帶原者,即使藉由藥物抑制B肝病毒活性,但其實病毒仍潛伏在肝細胞內。

 

這些人因為曾有相關病史而被拒保於一般醫療險,雖然目前是「健康」的,但未來恐有復發的可能,就可以在「健康」的時候投保弱體保單。

 

「換言之,保險公司尚能接受身體處在正常與異常的『臨界點』至『輕度異常』的人來投保弱體保單,但如果是經確診或正在發病,可能就不太能通過核保。」錠嵂保經營運發展處商品開發部協理葉瑞驊表示,保險公司其實很怕逆選擇問題發生,深怕只吸引弱體來保,導致賠率過高。

 

若細看各張保單,國泰人壽的三高保單對於三高的相關數值定義只有上限;而台壽的糖尿病保單對於第二型糖尿病卻只有下限,但是核保與否終究是「保險公司說了算」。李雪雯表示,以「糖化血色素」(HbA1c)來看,約在六.五%至八.五%左右,是保險公司比較能核保通過的範圍。

 

但在核保前,保險公司規定必須先至指定的醫療院所體檢。國泰人壽資深副總經理吳俊宏就指出,承保與否須經體檢及既往病史等,做綜合性評估,也可能發生檢驗數值符合投保標準,但綜合考量後最終卻無法投保的狀況。

 

有相關病史就保?錯!

先評估能否買醫療險及保費

 

弱體的人要考慮投保,還要思考自己的銀彈是否充足。以台灣人壽「高肝人生終身保險(弱體型)」為例,四十歲男性投保,保額一百萬元、十年繳費期,一年保費約十萬六千元,就比一般終身醫療險保費貴一倍以上。

 

再看給付。以前兩年上市的三高及糖尿病保單來說,傾向住院日額、手術給付,給付有上限之餘,保額也有上限;另外給予併發症如重度急性心肌梗塞、雙眼失明等特定傷病保險金,但必須符合保單所謂的「重度」。再來,此兩張保單皆是定期險,很有可能併發重症時,保單已到期,大誠保經YPA通訊處處經理詹蕙華認為,這樣的給付範圍相對陽春。

 

而B肝保單更是沒有住院保險金,但另有些進化,如新增藥物治療保險金、健康回饋保險金(每年如果沒有罹患肝病重症,回饋保額○.五%)、豁免保費(罹患肝病重症後,就無須再繳續期保費)等。

 

那麼,弱體的人到底該不該投保弱體保單?你可以這樣看,首先,你已經買不到任何醫療險,第二,你必須負擔得起每年數萬元的保費。葉瑞驊強調,由於保費較高,即使經濟能力無虞,也建議是「自認為病情控制不易」的高危險族群投保,例如有家族病史或平時飲食作息不正常者,可考慮投保。

 

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