政府想靠稅收推行長照陷困境 要怎麼自力救濟?

撰文 :洪佩玲 / 圖片來源:達志 日期:2018年01月15日 分類:保險規劃
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長照財源問題一直是難解的習題,原本期待2017年5月12日上路的遺贈稅及菸稅新制,可以解決燃眉之急。但根據財政部公布去年全年稅收統計,增稅後的長照基金只有57.67億元,以此推估,實施一年的稅收只有約115億元,還不到預估目標296億元的一半,勢必衝擊長照服務的推行。

2015年,全台灣65歲以上老年人口數已佔總人口數11%,全台灣65歲以上老年人口佔總人口比率將於2018年超過14%,邁入高齡社會,2026年將邁入超高齡社會,台灣將是全世界老的最快的國家。

 

活的久加上長期照護,面對老年可能發生的安養費用、疾病或意外導致的長期照顧等需求,金管會保險局建議民眾可透過商業年金險及長期照顧保險等來補足保障缺口。

 

但根據統計,年金險和長照險雖然推出超過20年,國人投保件數卻不到200萬張,截至2017年6月底,商業年金保險有效契約有125萬件,長期照顧保險則有59.2萬張,相較2016年底的118萬張以及58萬張成長有限,顯示國人缺乏對老年生活保障準備。

 

在這個必須靠自己的年代,保險是保障生活的第二防線,而長期照顧保險的特色是,因應疾病或意外事故傷害所致失去日常生活能力所衍生的長期照顧需求,被保險人在保障期間內,如符合保單條款所約定「需要長期照顧狀態」的情事,保險公司按期給付保險金。

 

長期看護險是為了失去日常生活能力需人照顧的病人所設計的保單,但是保障的定義過於複雜,目前市面上對於在長期看護狀態上有關於失能狀況及認知損害等級的界定,各有不同,導致保險公司與保戶對於認定的定義有所偏差,因而出現糾紛。

 

要點1:認定標準越寬越好:長期看護險的保費與其他險種相較,算是價位較高的保險,在選擇長期看護險時,應特別注意符合長期看護狀態的「認定標準」,各家保險公司的定義上有些許差異。

 

再者,有些保險公司判定是否喪失日常生活能力、符合「長期看護狀態」,需要被保險人經醫院專科醫師嚴格的診斷,提供「長期看護狀態計分表」(或檢附巴氏量表、或其他專業評量表)的累積計分。

 

要點2:免責期間越短越好:所謂「免責期間」,是指被保險人經診斷確定為長期看護狀態之日起算,持續達N日的期間而言。目前銷售的長期看護險的免責期,共區分為三十、六十日、九十日等三種。通常來說,免責期越短對消費者越有利,可縮短保戶申領保險金的時間。

 

要點3:算算看累計給付年限:通常長期看護險,會設有累計給付年限的限制,每家保險公司長期看護保險金的給付頻率,也會有所不同。例如每月或每半給付一次。所以,消費者在選擇長期看護險時,不妨計算看看哪種給付年限對自己比較有利。

 

要點4:豁免功能很重要:所謂「豁免」,乃指被保險人若符合「需要長期看護

狀態」時,可免繳保險費,而繼續享有長期看護險的保障,但若於下一保單年度周年度起,未達需長期看護狀態時,則恢復收取保險費。現售長期看護險大多內含豁免保險費功能,且豁免定義差異性不大。

 

要點5:全盤檢視個人保障需求:長期看護險就是希望透過保險的機制,分擔不可預知的看護費用,降低家人的負擔。購買時要注意個人的保障需求,以年齡、收入、甚至家庭、打拼目標等去評估需求。

 

要點6:考量長期的繳費能力:由於長期照護險保費較高,購買前要衡量個人經濟能力,量力而為,避免未來因繳費中斷失去保障。尤其年紀越大,身體越容易出現狀況,除了醫療保險,趁早規畫購買長期看護險,避免未來造成自己與小孩的沉重負擔。

 

※何謂「內含豁免保費」?

內含豁免保險費(豁免內含)即是直接將豁免保險的規定直接納入商品中,當消費者購買保單時,可自動獲得豁免保費的保障。而外加方式,則是將豁免保費功能設計為附約,由保戶自行選擇是否要另外附加。

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夫妻都失業沒錢繳保費 這樣做可以留下保單

撰文 :洪佩玲 / 圖片來源:達志 日期:2018年01月11日 分類:保險規劃
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「自從懷孕後,就被主管以無法勝任工作而離開,想不到近期孩子生了,正需要錢的時候,遇到大環境變化,老公的公司先聲明,過年後整個沒賺錢的部門必須撤掉,失眠了兩個晚上,家裡有房貸和車貸的壓力,原本先生的薪水足以應付,現在都不知道該怎麼辦才好?是否要將部份保單解約,換取現金讓生活好過一點?」

解約前停看聽  五大損失報你知

 

「景氣不是復甦了?怎麼失業率還是這麼高!」根據主計處調查顯示,至今年九月底台灣還有44.5萬失業人口,失業率為3.77%。但是國內物價依舊漲翻天,民眾節省過日子最先想到的方法就是暫停繳保費,節省不必要的支出。

 

尤其很多人從年輕時開始買保險,從傳統壽險、儲蓄險甚至於到投資型保單,平均每位國人都超過2張的保單,換算下來一個小家庭可能至少有5張保單以上,如果保費壓得全家喘不過氣,就會興起解約的念頭。

 

但解約前要先停看聽,想清楚保單解約後會造成哪些損失呢:

 

風險保障權利喪失:解約後,保險的保障會沒了,可能讓個人或家庭經濟生活,處於不確定的狀況。

 

以往所繳保費都白繳:解約只能領回解約金,將損失以往所繳的保險費。換句話說,已繳保險費不能全部退還,而解約年期愈早,所能領回的解約金對已繳納保險費的比例也愈低。

 

需重新體檢及核保:保戶年輕投保時,身體狀況佳,體檢容易通過,一旦解約,可能需重新核保及體檢,萬一身體情況有變化或不幸罹患重病,不能通過保險公司的核保規定,將失去再投保的機會。

 

年紀愈大,保費愈貴:人壽保險費率是根據被保險人投保當時的年齡來計算,被保險人「年紀愈大,保費愈貴」,因此當保戶解約又重新投保時,馬上面臨保險費高漲、負擔加重的問題。尤其是2003年以前的保單,預定利率大都在6〜8%,保費明顯便宜許多,解約退保非常不划算。

 

等待期要重新計算:醫療保險或防癌保險均訂有等待期間的約定,即自契約生效日起一個月或三個月內罹患疾病不賠的約定,因此保戶如解約,將會造成等待期間重新起算的不利情況。

 

保單停效可以兩年內申請復效,否則保單就失效,一旦保單解約就不能復效,所以千萬不要輕易解約。

 

評估四個要項再決定是否解約

 

可依下面不同的情況,來決定處理的方式:

 

1.掌握30天寬限期:保費該繳而沒繳,如果保險公司催告後的30天寬限期間內,仍然可以繳交,保單依然有效喔!

 

2.辦理不續繳權益:但如果過了30天寬限期還沒繳保險費,可以向保險公司辦理不續繳,保單這時只是停效。

 

3.保單價值準備金可當備胎:如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可以暫時墊繳,這張保單只是停效。

 

4.善用兩年內緩衝期:停效保單在停效的兩年之內,保戶都可以在繳清所欠的保險費本息後,附上可保性證明(如健康聲明書或醫師的體檢書),向保險公司申請復效。當然,這通常必須是在保戶身體狀況未起不良變化的狀況下,保險公司才同意復效,且停效期間是沒有保險保障的。

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除了外籍看護的另一個選擇:居服員

撰文 :天下文化 日期:2016年06月30日
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依照傳統服務模式,居家服務只「負責」失能老人,但弘道社區走動式服務,則可擬定全家型的照顧計畫,照顧祕書可以在不同時間去案家家中,協助家務清理、準備全家的晚餐。

作者︰陳清芳 林芝安 劉惠敏 
 
「咦,這是妳自己請的喔?」
「是呀!」
「不是啦!阿嬤,妳要跟人家說,這是社會局來的啦!」弘道老人基金會新北服務處照顧祕書廖菊圓,每次陪老人家出去散步、看病或購物,總會遇到鄰里、路人這麼詢問。

台灣人對於外籍看護並不陌生,反而是對本國籍看護感到好奇,「你怎麼請得起?」這可能是大家第一時間的反應。「我們是居家照顧服務員(居服員),阿公、阿嬤,你們有需要也可以找社會局或長期照顧管理中心(長照中心)喔!」廖菊圓總是不厭其煩解釋,因為真的很少人知道居服員這個重要角色。

照顧服務員(照服員),簡單來說就是受過專業訓練的長期照顧專家,可以在機構裡或是到被照顧者家中提供服務。至於服務費用,目前是以稅收支應,具備申請資格者,依失能程度可分別核定每月約二十五至九十小時的居家服務,政府最高可補助每兩小時兩百元。十年來,台灣已經訓練出八萬個照服員,卻僅僅只有約八千人留在居家服務崗位上。

台灣居家服務策略聯盟理事長、新北市身心障礙者福利促進協會總幹事涂心寧說,直到現在,居家服務人力依然嚴重不足;二○一五年上半年只比前年年底多四百人,卻要分派到一百七十五個提供服務的單位,服務對象超過四萬人,「接客戶真的接到手軟!」

「請外勞也是不得已的,台灣看護貴!」這是許多民眾的既定印象,不僅如此,台灣失能人口的成長速度,遠比服務人數增加的速度快。「更何況還有很多人不知道居家照護這樣的資訊!」涂心寧語重心長說。

用心貼近長輩生活

「我真的好喜歡、好喜歡這份工作,」廖菊圓說,「如果早一點知道有這種工作就更好了!」不少人認為照服員的工作很辛苦,但廖菊圓卻覺得很有成就感。
一位八十多歲的阿嬤,由於行動不便,養了隻烏龜陪伴,沒多久小烏龜長成大烏龜,還享有跟阿嬤同睡一張床的福利,阿嬤也因此有一個可愛的暱稱叫做「烏龜阿嬤」。有一段時間烏龜阿嬤過得很辛苦,她不方便自己洗澡,又不願意讓其他人碰觸她的身體,之前的照服員苦勸無效,只好放任她身上長滿了垢。

「妳不用管我啦!」一開始,烏龜阿嬤也拒絕廖菊圓,但廖菊圓不斷嘗試與阿嬤拉近關係,終於讓她「擦到」阿嬤的身體,因為直接擦硬皮會痛,廖菊圓與督導討論後,先用凡士林抹搓,讓硬化的手背皮膚變軟。終於,阿嬤同意讓人繼續「下手」,清洗全身。

烏龜阿嬤在廖菊圓的照顧下,天天洗澡,原本全身硬皮和異味不復存在,肌膚變得白泡泡、幼咪咪,住在其他縣市的外甥女看到烏龜阿嬤這麼大的轉變,感動不已。卸下心防的阿嬤也坦承,其實一開始是因為身體太髒,才不願意讓人碰。
愈來愈了解阿嬤想法的廖菊圓,更加「得寸進尺」,藉由阿嬤對烏龜的愛,要求她高舉烏龜,當成每天的重量訓練,並且要她自己吃飯、餵食烏龜,以增強老人家的活動能力。

扭轉既定印象

目前的居家照顧服務補助還是不敷使用,且除了經費嚴重不足,還有留住人才的大問題。

「更好的薪資福利是基本要求,」李玉春說。過去,多半採取時薪雇用制,流動率高,且大部分是中高齡或再就業的勞工才願意投入;要改變現況,應該要能提供月薪制或其他更穩定的薪資模式與福利。

另外,提高照服員的專業地位,並提供升遷的職涯選擇也同樣重要;就像護理師,由於台灣民眾觀念改變,認同他們的專業、尊重他們的工作,且隨著年齡、資歷增長,可以晉升為護理長、督導及教師等工作,如此一來才能夠留住有熱忱的工作者。

照服員是個好工作?

當愈來愈多年輕人願意加入照服員的行列,對於工作內容,反而需要有更清楚的認識。

許多民眾誤以為居家照顧工作「很簡單」。弘道老人基金會督導李惠美說:「這可是大錯特錯!」

李惠美舉了個例子,她在大學演講時,詢問現場的學生,如果照服員平均時薪較一般工作高,是否願意加入這份工作? 舉手表示願意的人,大多認為時薪高又只做打掃、洗澡等工作,「不錯賺!」

可是當她進一步詳述照服員的工作內容,例如:申請居家服務的,可能是六十五歲以上的失能長輩,或五十歲以上的失智長輩、身心障礙者或身心障礙小朋友,所以至少得學會如何服務四種類型的族群,以及不同的互動技巧。再者,還要因應個別環境提供不同的服務,「我只給你兩週(九十小時)的時間練習!」聽到她這麼說,學生頓時面露驚嚇,而且這一次沒有人舉手,也不再以為這是份輕鬆賺的工作。

李惠美表示,照服員需要具備高度專業技巧,還要有足夠的耐心、體力以及學習應變互動的能力。這麼說不是為了嚇唬年輕人,而是她認為,應該重新塑造照服員的形象,專業才能夠受到肯定。

所以,不妨重新思索這個問題:照服員是中高齡、再度就業婦女或經濟弱勢族群才要做的工作嗎?

居家服務不好用?

林依瑩也說,「即便居家服務是長照政策最主要推動的服務,但直到現在,台灣居服員與外籍看護的比例,是八千人對二十二萬人,服務人數最多也只有四萬人,最主要的問題就是,一般民眾認為居家服務不好用。」

開始承接居家服務的弘道老人基金會,也面臨相同處境,不少家庭還是習慣聘僱外籍看護;即便居家服務有政府補助,但只要外籍看護一到,就會決定結束居家服務。

二○○九年林依瑩到丹麥等北歐國家參訪時,發現北歐的居服員是社區巡迴走動式服務,一天最多可以到一個長輩家七次。

「其實特別的是台灣,特別僵化!」傳統的居家服務,若核定一天兩小時,會規定居服員必須在時間內完成所有服務。但實際狀況可能是,居服員幫一個獨居老人換尿布,下一次更換則是隔天,若是遇到週末,可能要等到三天後才會再去;又好比說,吃藥不可能集中吃,這樣一來,無法記得或自行服藥的長輩,就無法定時服藥。

防弊制度讓服務僵化

為了避免所謂的「福利依賴」,長照核定內容的規範愈來愈僵化,例如:居服員只能幫長輩一側抓背三十分鐘;若核定項目是洗澡,就不能幫忙備餐;若核定備中餐,就不能順便煮晚餐。於是,為了符合制度規範,所提供的照顧內容,愈來愈工廠化、制式化。

缺乏彈性的服務內容,民眾當然覺得不夠;而時薪制、論量計酬的補助型態,就只能吸引中高齡就業人口,就連傳統的居服員也以為自己只能提供有限的服務,並不了解什麼是彈性服務。

依照傳統居服規範,住院期間就不能使用居家服務,走動式服務則沒有限制。
長輩住院,若家人無法照顧,多半得請十小時或二十四小時的看護,但其實居服員平時照顧長輩,最了解他們的日常習慣和需要,還可協助返家拿東西,僅在個案有需求時,才到醫院協助洗澡、備餐,不需要時刻在旁,案家一天自費才五百元,使用過服務的家庭都認為,相較於一天兩千元以上的醫院看護費用,這麼做真的「省很大」。

長照不只是一位長輩的需求

長照,其實不局限在一位長輩的需求。
屏東有一對夫妻,因為工作關係,經常要到北部出差,但家中還有老母親和罹患唐氏症的小女兒需要照顧。

如果依照傳統服務模式,居家服務只「負責」失能老人,但弘道社區走動式服務,則可擬定全家型的照顧計畫,照顧祕書可以在不同時間去案家家中,協助家務清理、準備全家的晚餐。

因為無法與政府政策銜接,弘道的走動式服務必須由案家自費使用,剛開始的前七個月,弘道花了不少時間開發市場,如今事實證明,「台灣有自費市場,」林依瑩說,尤其申請外籍看護的家庭,其實一個月大約有兩萬元的自費能力。

新服務推出,就有令人驚喜的成果─幾乎零客訴!不再有人抱怨服務內容僵化、不好用,甚至主動詢問何時該繳費,也會自動來繳費。

從傳統時薪制轉型為月薪制的照顧祕書,弘道經歷龐大資遣費及居服員工作衝突的陣痛期,主要是因為習慣過去工作內容規範的居服員適應困難。

所幸,兩年多以來,照顧祕書因薪資穩定、有休假及職涯升遷的機會管道,「呷好逗相報」下,不少老人照顧系、健康管理系的大學畢業生紛紛加入,兩百多位照顧祕書中,就有五十位是剛從大學畢業的社會新鮮人,即便是偏鄉,也有年輕人投入,弘道在彰化福興鄉的六位照顧祕書,其中就有四位是才剛從大學畢業的年輕人。

以往中高齡居服員採時薪制,有做才有錢領,幾乎全年無休;如今的照顧祕書採月薪制,因為有休假,可以利用假期出國放鬆、進修,甚至有中高齡照顧祕書又重回學校念營養學分等專業科目。

不僅如此,沒有排班時,照顧團隊可以製作便當販售、辦活動與家庭交誼聯繫感情,創造更多提升照顧品質的無形資產。

進化中的居家服務

「服務的價值及意義、照顧服務的專業性,是讓居服員願意留下的主因,」林依瑩說。

例如:八仙塵爆的燒燙傷病人,需求一出,幾乎所有年輕人都願意加入徵召,清理病人大量露出的血肉面積,鎮定面對哀哭、想要放棄的聲音,需要極大的意志力、耐心及體力。

為了讓照護更專業,弘道還與許多國外組織合作,提供照顧祕書出國研修的機會。二十五歲的照顧祕書林于仙,對照顧失智長輩已有心得,而後又去日本研修,年紀輕輕便具備相當資歷,更立志要當失智症照護專家。

也因為有更多能量,弘道的照顧祕書不僅可以提供特殊燒燙傷、失智的專業服務,還提供愛滋病患者的居家照護,並與醫院合作出院照顧計畫,完美銜接失能長輩的居家照護,甚至到養護機構協助照護,還因為照顧得太好,不少同機構的家屬也希望找照顧祕書幫忙,這都是過去傳統居家服務無法想像的進展。
 
(本文選自全書,周政池整理)
 
 
作者︰

陳清芳/從醫藥記者出發,以公衛社福大小事鋪路,在鍵盤上練功,至今仍未出師,希望將輕盈的、沉重的、美麗的、醜陋的、青春的、老邁的,所見所聞、所思所想,化為跳舞的文字,躍進閱讀者的腦裡。

林芝安/清華大學社會學研究所碩士,曾任《康健》雜誌主編,作品有《外國旅人遇見台灣驚豔》、《沒有圍牆的醫院》、《真逆齡:醫學實證,超越抗老的大智慧》、《一個人的價值高於全世界──天主教善牧基金會的故事》、《關鍵時刻──邁向全民健保改革新紀元》等書。

劉惠敏/陽明大學衛生福利所碩士,曾任非政府組織(NGO)工作者、《聯合報》醫藥記者,現為自由撰稿、台灣公共衛生促進協會常務理事,著有《營養聖戰40年》。好奇型,過敏座,小小腦袋趕不上好奇心,人生不甘於一種選擇,採訪書寫是社會參與之其一。

出版:天下文化

書名:台灣長照資源地圖
 

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