夫妻都失業沒錢繳保費 這樣做可以留下保單

撰文 :洪佩玲 / 圖片來源:達志 日期:2018年01月11日 分類:保險規劃
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「自從懷孕後,就被主管以無法勝任工作而離開,想不到近期孩子生了,正需要錢的時候,遇到大環境變化,老公的公司先聲明,過年後整個沒賺錢的部門必須撤掉,失眠了兩個晚上,家裡有房貸和車貸的壓力,原本先生的薪水足以應付,現在都不知道該怎麼辦才好?是否要將部份保單解約,換取現金讓生活好過一點?」

解約前停看聽  五大損失報你知

 

「景氣不是復甦了?怎麼失業率還是這麼高!」根據主計處調查顯示,至今年九月底台灣還有44.5萬失業人口,失業率為3.77%。但是國內物價依舊漲翻天,民眾節省過日子最先想到的方法就是暫停繳保費,節省不必要的支出。

 

尤其很多人從年輕時開始買保險,從傳統壽險、儲蓄險甚至於到投資型保單,平均每位國人都超過2張的保單,換算下來一個小家庭可能至少有5張保單以上,如果保費壓得全家喘不過氣,就會興起解約的念頭。

 

但解約前要先停看聽,想清楚保單解約後會造成哪些損失呢:

 

風險保障權利喪失:解約後,保險的保障會沒了,可能讓個人或家庭經濟生活,處於不確定的狀況。

 

以往所繳保費都白繳:解約只能領回解約金,將損失以往所繳的保險費。換句話說,已繳保險費不能全部退還,而解約年期愈早,所能領回的解約金對已繳納保險費的比例也愈低。

 

需重新體檢及核保:保戶年輕投保時,身體狀況佳,體檢容易通過,一旦解約,可能需重新核保及體檢,萬一身體情況有變化或不幸罹患重病,不能通過保險公司的核保規定,將失去再投保的機會。

 

年紀愈大,保費愈貴:人壽保險費率是根據被保險人投保當時的年齡來計算,被保險人「年紀愈大,保費愈貴」,因此當保戶解約又重新投保時,馬上面臨保險費高漲、負擔加重的問題。尤其是2003年以前的保單,預定利率大都在6〜8%,保費明顯便宜許多,解約退保非常不划算。

 

等待期要重新計算:醫療保險或防癌保險均訂有等待期間的約定,即自契約生效日起一個月或三個月內罹患疾病不賠的約定,因此保戶如解約,將會造成等待期間重新起算的不利情況。

 

保單停效可以兩年內申請復效,否則保單就失效,一旦保單解約就不能復效,所以千萬不要輕易解約。

 

評估四個要項再決定是否解約

 

可依下面不同的情況,來決定處理的方式:

 

1.掌握30天寬限期:保費該繳而沒繳,如果保險公司催告後的30天寬限期間內,仍然可以繳交,保單依然有效喔!

 

2.辦理不續繳權益:但如果過了30天寬限期還沒繳保險費,可以向保險公司辦理不續繳,保單這時只是停效。

 

3.保單價值準備金可當備胎:如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可以暫時墊繳,這張保單只是停效。

 

4.善用兩年內緩衝期:停效保單在停效的兩年之內,保戶都可以在繳清所欠的保險費本息後,附上可保性證明(如健康聲明書或醫師的體檢書),向保險公司申請復效。當然,這通常必須是在保戶身體狀況未起不良變化的狀況下,保險公司才同意復效,且停效期間是沒有保險保障的。

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沒錢繳保費 除了解約你還可以這麼做

撰文 :洪佩玲 日期:2017年12月14日 分類:保險規劃
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雄大退伍後,因大學死黨艾蜜莉從事保險業,基於人情壓力因素買了一堆保險,隨著結婚及剛得子後,加上年後可能會遇到裁員,沉重的家庭經濟負擔讓雄大快喘不過氣了,加上年底到了萬稅萬萬稅,一些稅金要繳納及生活支出,他不禁苦喊:「苦日子要怎麼活下去?」

假使遇到手頭吃緊繳不出保費的情況時,不妨想一想缺錢是短期的或是長期的,再評估該以何種方式解決?

 

短期預算不足

 

(1)自動墊繳:保險公司為了避免保戶在繳交保費時,因延遲繳費而讓保單停效,因此在投保時,保險公司都會事先詢問保戶可以辦理「續期保險費自動墊繳」,未來保戶一旦面臨不能繳交保費時,同意保險公司自動幫保戶代墊保費。

 

基本上只要保戶所買的保單已經繳費2〜3年以上,保單累積一定的現金價值後,當保戶無力繳交保費時,可申請由保險公司以保單價值準備金抵繳應繳的保費及利息,讓保單繼續有效,但要注意的是因為是墊繳,所以保險公司是要計算利息的。不過,保戶切記還是要補繳保費與利息,不然保單的價值準備金都被扣完時,保單就會停效。

 

(2)保單貸款:向保險公司借一筆錢,保戶可以在「保單價值準備金」範圍內,向保險公司借款繳交保費周轉,貸款的利率跟自動墊繳一樣。當然,借款到期時,要將本息還清,否則,若借款本息超過「保單價值準備金」,保單就會停效了。利息繳交有彈性,可以依照自己經濟狀況隨時繳交。

 

(3)變更繳費方式:保險費的繳付方式,可分為一次繳付及分期繳付兩種。分期繳付者,可採用月繳、季繳、半年繳或年繳方式繳納,保戶可依個人的經濟狀況及需要做選擇,事後可申請變更。例如原先採用「年繳」或「半年繳」的方式,每到了繳交保費時就會面臨突然要有大筆金額支出的壓力,不妨改成「月繳」或「季繳」的方式,降低金額減輕壓力。

 

長時間的經濟拮据

 

(4)契約轉換:很多人當初在規劃保險時,並沒有去想到太多不可抗拒的經濟因素經濟預,因此,中途可能遇到財務吃緊,可以將保單轉成保費較低的險種。事實上,金管會2014年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上非投資型終身壽險,轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險,可解決長壽風險問題。

 

或者,有些保戶購買的是儲蓄型保單,一年的保費可能高達10幾萬,在預算有限下,可先變更成保費較便宜的定期壽險或終身壽險,可維持原來的主約保障金額(一般來說只有主約擁有契約轉換的約定),或是先降低保額,等到經濟能力許可後再增加保障,而原先規劃的附約如意外險、醫療險等也可繼續附加,日後保費雖要繼續繳交,但負擔較輕,且大部份的保障仍在。

 

(5)展期定期保險:維持原來保單保障額度不變,但將保障期間縮短保戶可以維持原有的保障(但一般來說也只有主約方有展期的約定),而將原來的長期壽險保單改為不超過原保障年期的定期保險。

 

至於更改後的定期保險期間有多長,則看「保單價值準備金」還有多少而定。舉例,王先生在30歲時買了20年期繳費的終身壽險100萬元,保費每年約需繳11,000元,已繳了5年,王先生若不再繳保費,可以用繳了5年保單價值準備金去繳100萬保額的保費,就可繼續擁有100萬的保障。這樣,王先生就不會因繳不出保費而失去保障了。

 

(6)減額繳清:用目前的保單價值準備金(簡稱保價金),以「一次繳清」的方式購買同類型、同保障年限的保險,但保額會減低,好處是往後不用再繳保費。

 

一般來說,減額繳清適用於有保價金的保險,像是長年期、終身壽險,或是具有壽險成份的健康險等,通常會寫在保單的解約金表,同時會列出該年度繳額繳清後的保額為多少,常見的是繳費後一年即有保價金,就可減額繳清。

 

舉例,小陳原本購買20年期保障終身、保額50萬的終身壽險,每年繳交保費3萬元,但小陳在第10年繳不出保費了,他提出減額繳清,此時扣除營銷費用後換算,保額可能只剩25萬(以實際保單換算為主),但小陳未來不用再繳交保費,仍保有終身25萬保額的保障。

 

(7)降低保單額度:很多民眾在終身壽險主約下,通常會附加幾張醫療險、防癌險及意外險保單,例如小林當初因月薪有4萬多元,因此他規劃了終身壽險50萬保額、定期壽險保額200萬、住院醫療險一天3千元日額、意外險100萬保額的保單,年繳保費3萬多元。

 

但景氣低迷公司減薪,如今月薪剩3萬元,他擔心繳不出保費怎麼辦?此時終身壽險保額先不改變,減少住院日額變2千元,意外險從500萬變300萬,定期壽險可從200萬變100萬。

 

畢竟繳交保費多少是根據保險金額來訂,所以要減少保費,也可從降低保險額度,或者降低保額後將多出來的保費增加定期壽險的額度,達到最低的保費最大的保障。不過,須注意,降低的保額不得低於該保險契約的最低承保金額。

 

保險規劃還是要以自己的預算及責任程度來定,在面臨保單要調整異動時,與自身的業務員做好充分溝通,評估財務能力後再進行,才能讓自己聰明的度過經濟難關,用最小的預算產生最大的保障效益。

 

解釋名詞:

 

1.保險金額:指保險公司同意承保的金額,保險公司於保險事故發生時,依照保險契約約定的保險金額給付保險金。

 

2.解約金:指要保人在人壽保險契約有效期間內,或是年金保險給付開始前提出終止保險契約,由保險公司依要保人書面申請當時的保單價值準備金,作為計算給付要保人的金額。

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投保醫療險前必懂4觀念 避免「保費年年繳,保障還是少」

撰文 :廖榮義(CFP證照理財規畫顧問) 日期:2017年08月04日 分類:保險規劃
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有些人每年繳了不少保費,等到理賠時,才發現保單內連基本的保障都沒有。連自己的保單裡面哪些有給付、哪些沒有給付都搞不清楚,等到有一天,因為意外或生病住院需要申請保險給付時,就顯得徬徨無助。

一般人在投保保險時,一旁有業務員的解說,當場都聽得懂,但是過些時間,保險買了什麼早已忘光光,尤其是醫療險的條款、給付範圍等等,保戶要搞懂裡面的內容,簡直是不可能的任務。等到有一天,因為意外或生病住院需要申請保險給付時,就顯得徬徨無助,不清楚保單裡哪些項目有給付,哪些沒有給付、申請理賠到底需要提供什麼文件等等。有些人是每年繳了不少保費,等到理賠時,才發現保單內連基本的保障都沒有。

 

其實,與其遇到狀況時才手忙腳亂,不如平常就花點時間了解保險商品相關資訊。例如想了解自己或家人買過哪些保單,可以至人壽保險同業公會網站(http://www.lia-roc.org.tw/),在申請個人投保紀錄專區,點選「本會受理民眾投保紀錄查詢申請表」,填寫「通報資料查詢申請表」,寄至人壽保險同業公會即可查詢。

 

如果對於手上的保單,尤其是健康醫療險部分不甚了解,則可以到保險業公開資訊觀測站 (http://ins-info.ib.gov.tw/)的網站,點選保險商品查詢單元,包括產壽險公司正販售中、已停售的保單內容、費率、契約條款等等,資料相當詳盡。

 

而在投保選擇醫療險之前,有些基本觀念你必須先知道:
 

觀念1終身型與定期型醫療險的選擇
 

所謂的定期型醫療險,一般是保障到80歲,終身醫療險是保障終身。前者以實支實付型為主,給付範圍比較廣,當你在醫療上花費比較多時,它也會在限額內多給付。但是終身醫療險則都是定額給付,並不會因為你花的醫藥費較多就增加給付,基本上都是按照住院天數計算。

終身醫療最大好處是終身保障,可以涵蓋80歲以後的醫療需求,但是多數這類產品都有總給付額度的限制。例如總額限制是住院醫療保險金的3,000倍,假如你買一個住院醫療保險金每天給付1,000元,它的總給付上限就是300萬;一旦總累積理賠金額達到300萬,這張保單就終止了。

再來是終身醫療險的各項給付,例如住院醫療保險金,並不會隨著通貨膨脹而調高,如果你買給付日額1,000元,這張保單終身就是維持這個金額。如果把通膨因素考慮進來,在3%通貨膨脹下,20年後的1,000元,相當於現在的552元(3%通膨下,20年後的物價比現在貴1.81倍)。所以這兩種商品如何挑選,你可以自己做個判斷:是要花較多保費投保終身醫療險?還是用同樣保費調高定期型醫療險的給付額度?

 

觀念2:實支實付與定額給付的差異
 

若選終身醫療險,以健保身份就醫後,不管醫療費用多寡,理賠上還是採定額給付。例如某家終身醫療險商品中,住院醫療保險金30日內每天1,000元,第31日起每日2,000元,出院後療養保險金每日500元,這些金額都是固定的,純粹看住院天數給付。
 

但實支實付型醫療險,在保單條款中,每日病房費用保險金的給付說明如下:按日支付實際的超等住院病房費差額、管灌飲食以外的膳食費用,以及特別護士以外的護理費。所謂的病房費差額,指的是用健保給付後,需要自費的金額,例如購買實支實付型醫療險,每日病房費用保險金2,000元,終身醫療險,住院醫療保險金每日1,000元,假設某人以健保身份住院6天,每天病房費要自付1,700元, 這2種險種的給付是:實支實付型醫療險的給付:1,700元x6天=10,200元,終身醫療險則是:1,000元x6天=6,000元。
 

實支實付型醫療險另外有一個給付項目是終身醫療險所沒有的,那就是住院醫療費用保險金。給付內容包括健保不給付的指定醫師費、醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件等。其中的手術費用保險金,是指健保不給付的手術費核付。
 

各家保險公司條款可能略有差異,但基本概念卻是相同的,實支實付型醫療險就是損害填補的保險,當被保險人在醫療上有較多花費時,它就會理賠較多金額,保障的效果相對較好。投保規畫上,應該要先選擇實支實付型醫療險,把終身醫療險當成輔助,而不要有醫療保險非得買終身醫療險的觀念。
 

觀念3:既往症影響醫療險保單的效力
 

有些人在投保時填寫健康告知事項,隱瞞過往疾病,他們以為只要保單成立了,以後理賠就沒問題了。事實上,保單條款上寫得很明白,所謂的「疾病」係指被保險人自本附約生效日起,持續有效30日以後,才開始發生之疾病,針對這些投保後發生的疾病才會理賠;對於違反告知的既往症,保險公司即使不取消保單,也有權利不予理賠。
 

 

觀念4:意外傷害醫療險小兵立大功
 

我們會去醫院就醫,除了疾病的因素,意外引起的門診或住院也是可能的原因。而一般的住院醫療險,都是在住院或是手術的情況下才會獲得理賠;但是意外事件發生時,往往只需要到醫院門診治療、包紮用藥等,並未嚴重到需要住院的地步。這時候住院醫療險往往無用武之地,反而是意外傷害醫療險,此時可以派上用場。意外傷害醫療險的附約商品如果一次事故給付額度3萬元,1年保費只要數百元,就有小兵立大功的效果。

 

當然每一種醫療商品都有各自適用的範圍,各有優點,也各有限制。在理賠上,需要留意個別商品的給付條件;而在投保上也要明瞭各種醫療險的給付範圍。最好在投保前做好保險需求分析,從個人與家庭的家庭責任、財務負擔、支出能力等,去綜合評估自己適合投保的商品種類及額度,再來做投保會比較理想。

 

投保不足無法有效利用保單做到風險分散,過度投保可能讓自己經濟負擔過重,或是花了過多預算卻沒有得到對應的保障,這些都是投保上應該要注意避免的。

 

 

試算一下,醫療險理賠多少?

李易車禍受傷被送到醫院急診,醫藥費自付5,000元,出院後隔天,又因為覺得頭暈再住院3天,後來出院時,住院收據上寫著:病房費1,700元/日,自費藥品等12,000元。他原先已有1張保單,內容包括了意外傷害醫療險:額度3萬;意外住院險:日額1000元/日;定期型醫療險:每日病房費用保險金2,000元/日,住院醫療費用保險金限額102,000元;終身住院醫療險:住院醫療保險金1,000元/日。



 

 

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肺癌醫療支出最高 平均每人年花21萬健保費

撰文 :健康傳媒 - e 起 i 健康 日期:2016年11月03日
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黃兆杰指出,癌症之所成為最花錢的疾病,原因應與國人生活習慣改變、人口老化等因素有關,加上罹癌人數逐年增加,且標靶藥物、化療藥物等,費用極為昂貴。

生什麼病最花錢?答案是癌症。哪一種癌症,健保支出最多醫療費用呢?健保署統計結果為肺癌。衛福部健保署12日公布最新癌症就醫統計,104年因癌症就醫的病患人數63萬9000人,健保醫療費用約為750億元,其中標靶藥物就高達130億元,且比率逐年升高。

健保署統計國人十大癌症醫療費用,結果發現,肺癌患者醫療支出最高,104年5萬3976名肺癌患者,健保給付113億2605元,平均每名患者花了21萬,其次為肝癌14萬4500元、大腸癌11萬4490元、乳癌9萬6688元。

健保署醫審及藥材組科長黃兆杰表示,觀察整體年平均成長率,癌症病患醫療支出成長5.4%、藥費成長6.6%,就醫病人數則成長4.9%。過去5年,癌症用藥費用由151.6億元增加至224.8億元,年平均成長率達10.4%。

黃兆杰指出,癌症之所成為最花錢的疾病,原因應與國人生活習慣改變、人口老化等因素有關,加上罹癌人數逐年增加,儘管人數低於心血管疾病、糖尿病等慢性疾病,但標靶藥物、化療藥物等,費用極為昂貴。

健保署統計,100年化療藥物在所有癌症用藥費用占率為48.5%,高於標靶藥物42.5%,但近幾年來,標靶藥物給付逐年增加,到了104年,占率達到54.7%,而化療則為35.6%。

健保署分析100年至104年國人癌症醫療情形,104年癌症就醫人數63 萬9000人,醫療費用815億點,約為750億元,平均每人11萬多元。

黃兆杰指出,癌症新藥已經成為癌友改善生活品質、甚至救命的一線生機,但礙於健保財務有限,目前只能以成本效益為主要考量,作為放寬癌症用藥的給付條件。

 

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