65歲兒為92歲失智媽做一日三餐:長照三寶如何理賠

撰文 :小花平台保險+ 日期:2018年02月01日 分類:保險規劃
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「媽,請再多活些日子!和你約定,我們倆的一日三餐,會一直做下去……」

 

「媽,請再多活些日子!和你約定,我們倆的一日三餐,會一直做下去……」部落格超越220萬瀏覽人次,韓國人氣部落客「藍精靈阿伯」新著《只想為你多做一餐》,講述自己真實故事:在醫生診斷出媽媽罹患失智症、最多只能再活1年後。

 

抱持著陪伴媽媽「最後1年」的心態辭去工作,穿起圍裙走進廚房,展開了為媽媽張羅一日三餐的生活,一轉眼竟是9年時間過去,將邁入第10年了。65歲的兒子現在仍持續每天為92歲的老母親準備著一日三餐,笑中有淚的生活點滴感動無數讀者,也道盡失智症患者及其家屬的艱辛心路歷程。

 

快來深入理解失智症,跟著小花平台一起搞懂,長照三寶的重要理賠事項。 

 

台灣失智人口增多  每100人有1人失智  

 

根據台灣失智症協會統計,國內失智症人口已超過26萬人,也就是每100人就有1人失智,其中65歲以上老人每13人中有1人失智、80歲以上老人每5人中有1人失智;值得注意的是,再過25年恐增加到近67萬人,平均每100人增加至有3人為失智症所苦,不可不防! 

 

專科醫師指出,在台灣失智確診患者經常被「低估」,因為許多患者家屬將失智症當作「老化」,只是記性變差、個性頑固或是不好溝通的「老番顛」、「老頑固」,常被忽略而延遲就醫,特別是失智症主要照顧者更是被公認為「很辛苦的一群」。 

 

「藍精靈阿伯」在《只想為你多做一餐》自序中即以令人觸目驚心的字句道出照顧失智症患者家屬的無奈與困境: 

 

「隨著失智症的惡化,母親從凌晨就開始的發狂狀態也愈來愈嚴重,一起死掉算了的想法也頻繁地出現在腦子裡。天還沒亮,淘米煮飯,開啟一天。洗碗、清理大小便、洗衣服、準備零食,如果能打個盹該有多好?但磨人媽會不停地喊著:『餓了,開飯!開飯!』想到此為止,結束掉一切的我,愈來愈頻繁地吼她:『媽,我也快死了,別再折騰我了。』每當這種時刻,我都會跑出去抽支菸,然後回來祈禱。」 

 

自我評斷是否患失智症3方法 

 

要如何區別是失智,還是記性不好?專科醫師提出3個簡單自我評斷是否罹患失智症的方法:

 

1.令人感到驚訝的記憶力:例如忘記帶鑰匙是許多人都曾犯過的失誤,但是如果鑰匙被遺忘在冰箱裡,就頗為令人匪夷所思,甚至可能重複購物、重複吃藥……等,如果一再發生,就要特別注意了。

 

2.記憶力嚴重影響原先的生活方式:例如原本會開車,突然忘記如何開車甚至完全不能上路;又或者無法勝任原本熟悉的工作,例如銀行員突然不會數鈔、學校老師突然不能上台講課……等。

 

3.沒辦法自己下決定需要仰賴他人:例如原本很有主見做任何決定,突然變得很難決定自己要吃什麼、穿什麼、買什麼甚至影響平日工作表現,判斷力與警覺性明顯減弱。 

 

長照三寶理賠失智症需注意什麼? 

 

有關失智症的保險保障,該如何規劃?小花平台保險顧問分析,失智症並非「單一項」疾病,不是單純只有記憶力減退而已,還會影響到其他認知功能,包括:思考力、注意力、判斷力及語言力等各方面的功能退化,因此目前現行保險商品並沒有條款明訂有理賠失智症,「可能」提供給付保障的險種有「特定傷病險」、「長期照顧險」及「殘扶險」。 

 

小花平台保險顧問解釋,之所以說「可能」,是因為病症輕重狀態不同,各家保險公司理賠條款限制也各有不同,建議民眾在投保前應該仔細確認契約內容,「不懂就問」,搞清楚理賠相關規定,以免花了錢投保卻惹來一肚子氣。 

 

一. 特定傷病險-ADLs「6項符合3項」

 

小花平台保險顧問指出,用特定傷病險來對付失智症,可以從「保障範圍」和「理賠條件」來思考。目前各家特定傷病險的理賠範圍各有不同,有的保障15項、有的保障18項,只會保障條款中列舉的疾病,保障範圍僅有失智症中的「阿茲海默症」。 

 

此外,在理賠條件方面,以ADLs(日常生活活動量表)作為評斷標準,包括:進食、移位、如廁、洗澡、平地移動及穿衣等6項,其中只要符合3項(含)以上狀態,就在特定傷病險理賠範圍內。 

 

二. 長期照顧險-ADLs「6項符合3項」或 CDR「3項符合2項」就理賠

 

一般來說,長期照顧險除了ADLs「6項有其中3項(含)以上狀態」生理功能障礙外,專科醫師並會經由臨床診斷和「CDR量表」是否出現下列3種狀態來判斷是否為失智症患者:

 

1.經常無法分辨季節、月份、早晚時間。

 

2.經常無法分辨自己的居住場所或是現在所在的場所。

 

3.經常無法分辨日常親近的家人或是平常在一起的人。

 

小花平台保險顧問表示,只要上述3項辨認障礙符合其中2項狀態,或是ADLs「6項有其中3項(含)以上狀態」,就在長期照顧險理賠範圍內。需特別注意的是,保險金給付方式從確定需長期照顧的診斷日起經過條款約定免責期(常見約定90天),給付長期照顧一次保險金,同時啟動長期照顧分期保險金。 

 

三. 殘扶險-涵蓋範圍廣、理賠條件較寬鬆

 

殘扶險是依照殘廢等級表「11級79項」做理賠認定,其中針對因為阿茲海默型失智症而導致需要看護「中樞神經障害」的理賠定義,被保險人除了能依照不同殘廢等級領取一次性單筆的「殘廢保險金」外,還能在日後「保單週年日」仍然生存時,領取分期給付的「殘廢扶助金」。

 

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18趴歸零後 退休怎麼辦?

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年09月15日
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立法院6/27日經過表決,二讀退休公立教師支領月退休金者,18%優存再2年歸零(優存利息從2018年7月1日到2020年底,年息為9%,2021年起年息歸零);領取一次退休金者,優存分6年調降至6%。但為保障較弱勢的退休公教人員,若月退或一次退加上養老給付合計的優存利息,低於最低保障標準(3萬2160元),則可續領18%優存。

林老師是已退休老師,他每月領18%優惠存款2.2萬元,若加計退休金本俸,每月可領約6.2萬元,這也是他全部「退休收入」。但是18%優惠存款,2年半後歸零,馬上少了35.5%的退休金收入。這樣的退休收入夠嗎?未來又該怎麼辦?
 
 
政府雖將修法年金「改革」,但公教人員退休所得將減少、所得替代率也降低;結論就是,這年頭,籌措退休金,必須靠自己。公教人員18%確定取消,各縣市馬上就傳出有公務人員「要延退」,因為既然18%沒了,大家怕退休金變少,乾脆繼續工作,「能多領是多領」;但已退休的公教人員別無選擇,這群人受害最大。


已退休公教人員 請開源、節流

等到18%完全退場後,已退休軍公教人員馬上面臨退休金減少,想要維持生活水準,一是「節流」、能省則省,二是「開源」。退休人員無工作收入,如何開源?已退休人士投資風險承受度低,最好選擇「低風險」的金融理財工具,錢放銀行雖然有利息,但利率太低、利息太少,無法創造太大現金流。而股票、基金風險大,若想有確定的現金流,選擇保險會來的比基金或股票更適合。

支領月退休金者,18%優存即將在2年半後歸零,建議到時可把部分的18%本金提領出來改放置在保單中,每年即可領取還本金,保險給付可到終身。以2年期利變終身壽險為例:若是台幣保單,繳費期滿保單還本率約1.2-1.8%;若是美元保單,繳費期滿保單還本率有2%;若是澳幣保單,繳費期滿保單還本率有2.15%以上。雖然這樣的報酬率跟18%差很大,但都高過定存利率,不無小補。

以林老師的情況來看,回推他可領的18%本金約有146萬元,建議最多撥出其中80萬元資金購買保險即可,剩餘的錢可放置在銀行帳戶中,以備不時之需。


在職公教人員 理財3關鍵 確保退休無虞
再者,在職公教人員還有「時間」可準備退休金,這是最大的優勢。只要掌握「目標確定、長期投資、確實執行」3大關鍵,就可以幫自己創造一筆穩定的退休收入。

1. 目標確定:
先算出自己的退休金需求,再針對缺口補足規劃。

2. 長期投資:
累積資金時間要夠長,才能有複利效果。

3. 確實執行:
政府不可靠,退休只能靠自己,得按照規畫確實做好投資理財 ,「現在少吃一口飯,確定未來有飯吃」,要節省無謂的支出。


若再將在職公教人員分成兩大年齡層:

1. 30至50歲 公教青壯族

由於退休金請領年齡將延至65歲(中小學老師為58歲),代表該族群距離退休還有10~20年甚至更久。因為時間夠長,建議可考慮選擇利變型增額終身保險。

2. 50~65歲 公教人員是屆退族

要考慮的是短期內可進行整筆退休金規劃的工具,建議可規劃短年期繳費且有生存金的利變型還本險。

以35歲的年輕教師為例:若購買美元增額還本終身壽險,繳費10年總繳約450萬的保費,到60歲時每年可領回約30萬還本金,若45歲投保,繳費10年共年繳約638萬元,到60歲時,一樣每年可領回約30萬還本金,即等同幫自己增加每月約2萬5的退休收入;等到80歲時累計已領回630萬元,若身體健康,最久還可領到99歲。



小花平台溫馨提醒:
當面臨退休時,無論是與另一半還是獨居,你想要的絕對會是有尊嚴、愜意的退休生活。但別忘了,想要順利進行退休理財規劃,讓自己能有命享受未來,那麼最不可少的自我防護環節肯定是保險規劃。不論是意外險、醫療險,甚至是儲蓄險,都是不可少的退休理財工具。

 

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4個面向 成功抗癌面面俱道

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年06月03日 分類:保險規劃
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2017年5月15日,綜藝天王豬哥亮病逝!他的離開再次警醒了民眾關於癌症的無情與肆虐橫行,也讓我們再次注意到了衛福部的數據統計:25至44歲死因以惡性腫瘤、事故傷害居前二位;45歲以上死因屬慢性疾病之惡性腫瘤、心臟疾病居前二位。10大死因中,惡性腫瘤已連續34年居首,尤其是25歲以上的青中壯年族群更是絕不可忽視。千萬別以為成功抗癌機率低,如果能做好保險規劃與健康管理,你也能為自己與家人打造強有力的資金後盾,即使無常先至也沒在怕!快跟著小花平台一起築起安全防火牆。

攤開衛福部統計數據,104年十大死因以慢性疾病為主,死亡率依序為:1. 惡性腫瘤;2. 心臟疾病;3. 腦血管疾病;4. 肺炎;5. 糖尿病;6. 事故傷害;7. 慢性下呼吸道疾病;8. 高血壓性疾病;9. 腎炎、腎病症候群及腎病變;10. 慢性肝病及肝硬化。

再者,細究惡性腫瘤死亡率排名依序為:1. 氣管、支氣管和肺癌;2. 肝和肝內膽管癌;3. 結腸、直腸和肛門癌;4. 女性乳房癌;5. 口腔癌;6. 前列腺(攝護腺)癌;7. 胃癌;8. 胰臟癌;9. 食道癌;10. 子宮頸及部位未明示子宮癌。其順位與103年相同。

25歲以上的青壯年族群,不僅是社會中重要的勞動人口,通常也是家庭的主要經濟支柱之一。小花平台提醒你:不管是為了自己、事業還是家人,你都必須針對自我進行更完善的風險規劃與健康管理。


1. 良好生活習慣

除了多吃具高纖的新鮮蔬果以利毒,別忘了要攝取維生素A、C、E,以利能中和體內自由基,抵禦遭受核酸的突變致癌。此外,記得保持良好運動習慣、保有愉悅心情。


2. 保單健診補足生命缺口

保險無分好壞,只有適不適合當前的自身狀況與環境。投保後,請記得務必每3-5年,都應請保險顧問為已擁有保單進行檢視與調整。唯有透過「保單健檢」,你才能規劃出更符合自身與家人現階段的實際生活需求,並獲得較完整投保效益的保障。


3. 癌症相關保險規劃 為你築起強有力防火牆

無論多忙,請務必儘早為自己與家人規劃保險保障。為什麼這麼說?你必須知道保險是在體況尚健康才買得到的!一旦罹癌、生病,恐怕就會遭到拒保!然而,抗癌資金龐大,除了動輒5到20萬的新一代標靶藥物,一個療程費用也是少則數十萬多則上百萬。

另外,像是標靶藥物,像是螺旋刀、電腦刀、電腦斷層掃描、X光定位腫瘤位置等醫療技術皆有助於癌症病患在短時間內針對病灶進行高劑量的放射線治療,此技術不僅可減少誤差,也可避免傷害及波及非腫瘤正常細胞。

但是,你必須知道這些高科技療法,大部分皆無健保給付,就算有也必須是符合特定治療條件才能給予給付的。這些龐大的醫療費用,其實是能夠透過一次性給付防癌險、重大疾病險或重大傷病險進行理賠的。一旦確診罹癌並符合理賠條件,就會立即給付一筆理賠金,提供保戶自行運用。千萬別因為種種醫療負擔,迫使自己與家人最後只能無奈放棄治療。


4. 成功抗癌案例多 相信吸引力法則 別先放棄了自己

不論是演藝圈周丹薇、楊烈、比莉、阿龐、林沖與余苑綺,甚至是金鋼狼休傑克曼(Hugh Michael Jackman)、謝霆鋒都曾經被癌症侵襲,每一位也都經過治療與休養成功抗癌了。甚至,現在正跟病魔搏鬥,罹患腦癌第4期的名嘴陳立宏,也仍在努力不懈中。假如,不幸罹癌了,請先別放棄了自己,你必須相信自己也能重拾健康,必要努力積極對抗癌細胞。

別忘了吸引力法則的關鍵:同頻會共振,共振會相吸。頻意指頻率,除了人們的思考、言語、行為外,很重要的一點即是「情緒」。不只是正面思考,還必須擁有符合我們夢想振動的「頻率」,也就是符合夢想振動的「情緒」。



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資料參考:《衛生福利部》、《蘋果日報》、《大紀元》
 

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送這個貼心禮物 讓媽媽健康快樂也平安

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年05月26日 分類:保險規劃
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母親節到了,想好要如何對媽媽表達孝心與愛意了嗎?除了送花、送保養品、帶媽媽吃大餐外,身為兒女的你還能為母親做些什麼?感謝她一生辛勞的付出!其實,最實用也最貼心的禮物正是健康快樂,怎麼做到?快來聽聽小花平台保險顧問怎麼說。

你知道嗎?2015年國人十大死因統計中,女性因為高血壓等相關疾病所造成的死亡率高達三成四,遠比男性的二成六高出許多。聽到這裡,小花要提醒你千萬別忽略了媽媽的血壓狀況!

 
高血壓好發年齡在20-50歲,雖說如此,50歲以後的女性,其高血壓發病率遠超過男性。另外,18歲以上罹患高血壓比率的人有24.1%,人數超過460萬人,其中有6成人口並無量血壓的習慣。因此,醫師建議只要是18歲以上的成人,都應定期量血壓!因此,請記得提醒自己及家人,尤其是媽媽,應按照「722」量血壓口訣進行量測。何謂「722」?也說是連續測量7天,起床和睡前都應該要量1次,每次量2遍,兩次間隔1分鐘,再取平均值。



高血壓引發各種病變

高血壓所導致的直接與間接疾病包括:心臟疾病、腦血管疾病、糖尿病、高血壓性疾病、腎炎、腦中風、心肌梗塞、腎病症候群和腎病變等,因此應特別留意!別忘了要多多觀察媽媽的血壓狀況,以預防各種由高血壓所引發的疾病。

以心肌梗塞來說,不少人可能有類似經驗,會感受到心臟突然莫名其妙地跳動一下、心口悶、胸前緊,胸口像是塞住似的一時感覺喘不過氣來,或者感到胸口悶痛。不論是那種情形,都不可掉以輕心,因為這是種危險性高的疾病。以小編身邊的朋友來說,雖正值壯年時期、身材高瘦,更是菸酒不沾,並且還無心臟病、高血壓等相關病史。可是,這樣的他,在海外時卻突然發作,當時因為未能及時就醫,雖然經過救護人員急救,在加護病房也搶救了3天,仍然無力回天。根據統計,在發生心肌梗塞的患者中,有一半都是因為來不及送醫,送達醫院前已死亡,以此可見其危險性之高。

假如母親為高血壓患者,身為兒女的你請務必要預防她的突發心肌梗塞。記得要提醒並協助她控制平日飲食、維持理想體重、規律運動、戒掉菸酒,此外應避免長期超時工作過勞、避免壓力過大等。再者,還要注意身體所發出的警訊,如果有出現像是胸悶、胸口痛等各種類似症狀,則應盡速就醫確認,以免延誤病情。



重大疾病險重要也必要

心肌梗塞為重大疾病之一,然而在「名詞定義」中心肌梗塞意指:因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死,其診斷必須同時具備3 條件:

1. 典型之胸痛症狀。
2. 最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞者。
3. 心肌酶之異常增高。


重大疾病分為7項(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植手術),但後來保險公司又基於各式各樣罕見疾病,開發了特定傷病保險。一般來說,特定傷病險至少囊括約20項保障內容(視各家保險公司而定)。而後,為了要解決理賠上爭議,因此又開發了重大傷病險,而在理賠上只需要被保險人能出示健保局的重大傷病卡就能得到理賠。


今年母親節,記得關心媽媽的健康。別忘了為她規劃一張重大傷病險。
 
保險顧問建議你,幫長輩規劃重大傷病險可以定期型(即一定期間內有繳費就有保障)為主,以60歲女性為例:100萬保障1年只要16,580保費,最高還可保障到80歲,雖說保費會隨著年齡增加而調高,但買保險若不需要理賠,就賺到了平安,萬一真的發生事情,也有100萬保險金作為醫藥費用與經濟上的支援。
 
 
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