夫妻離婚,保險該怎麼分?誰是受益人?

撰文 :小花平台保險+ 日期:2018年01月01日 分類:保險規劃
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結婚時,夫妻通常互為保險的要保人、被保人或是受益人,一旦離婚了,保險應該怎麼分?

 

現代男女怨偶多!近來台灣社會不僅不婚族愈來愈多,即便結婚了,對於許多人來說,要經營好的婚姻卻很難。根據內政部統計指出,台灣離婚率始終在亞洲國家排名居高不下,「數一數二的高」,光是105年國人離婚對數就有5萬3850對,平均每天有147對左右離婚的夫妻。

 

在一段變調的感情裡,不只是兩人關係發生變化,離婚後衍生出來的紛爭最常見的莫過於財產分配「談不攏」,以保單為例,結婚時,夫妻通常互為保險的要保人、被保人或是受益人,一旦離婚了,保險應該怎麼分?跟著小花平台一起來了解。

 

夫妻保單  離婚時特別留意4要點 

 

小花平台保險顧問提醒,如果夫妻之間感情破裂致無法修復,並已進入協議談判離婚時,最好立刻處理有關保單的權利義務,以免影響個人權益;尤其要特別注意的是,包括受益人、要保人、居住地的變更及保單是否列為財產等項目,應該及早釐清且要明確界定,否則像是忘了變更受益人或是要保人,可能陷入「明明都有定時繳交保費,卻領不到理賠金」窘境。 

 

以下整理離婚時處理保單需注意的4個要點:

 

要點1.變更「受益人」

 

「想讓誰當保單的『受益人』,是個人的權利!」「受益人」通常只限於配偶、直系親屬或是法定繼承人。 

 

「受益人」不會因為離婚就「自動」更改或是失效,如果離婚後忘記變更「受益人」,日後申請保險理賠金時,可能會判給前夫或是前妻;小花平台保險顧問指出,在決定離婚的當下,就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」,以保障個人權益。 

 

此外,如果「受益人」是未成年的子女,只要夫妻雙方其中一方「不放心」保險理賠金可能會被監護人不當挪用,可進一步向銀行申請保險金信託。 

 

要點2.變更「要保人」

 

如果「要保人」與「被保險人」不同,即便有持續繳交保費,但是因為沒有事先做變更的動作,「被保險人」就無法行使要保人的保單權利,例如:更改「受益人」、申請契約變更及保單借款……等;小花平台保險顧問強調,在決定離婚的當下,就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」,以免無法行使保單權利。 

 

另一方面,需特別注意的是,萬一離婚後沒有變更「要保人」,「被保險人」對於自身權益感到有疑慮時,可以根據保險法規定,主張「不同意自己為『被保險人』」,並向保險公司申請撤銷該張保單;不過,實際做法需依各家保險公司規定,可能有不同的處理做法。 

 

要點3.變更「居住地址」

 

除了要記得變更「受益人」和「要保人」外,小花平台保險顧問提醒,許多人都會忘記變更「居住地址」,離婚後如果搬離原來的居住地,原有保單上的聯絡地址沒有跟著變更,「日後可能收不到保險公司寄發的相關書面通知」,也可能影響個人權益。 

 

要點4.留意「保單是否應列為財產」

 

針對有「保單價值準備金」的保單,因為有其價值存在,可視為「財產」的一種。 

 

如果結婚時,沒有特別約定夫妻財產制,則被視為法定財產制;一旦離婚,經濟較為弱勢的一方,可以主張「夫妻剩餘財產分配請求權」,雙方剩餘財產應平均分配,像是有「保單價值準備金」的保單就可依其價值來做財產分配,除非「要保人」提出證明是因為繼承、其他無償取得的財產或是撫慰金,可以不列入計算。 

 

至於何為「保單價值準備金」?小花平台保險顧問表示,是一種保戶累積所繳交保費扣除必要支出後,「多存」在保險公司用來支應未來保險金給付的金額,包括:「要保人」辦理保單貸款、加(減)保、減額繳清、展期定期、計算保單分紅等都可以「保單價值準備金」計算。

 

小花平台溫馨提醒:

從離婚到恢復單身,保單規劃最大的差別在於,從原本保障全家的角度轉變為保障自己一個人。因此,保單規劃需重新檢視、重新計算,例如可以增加單身退休生活的還本型儲蓄險或是年金險的規劃。

 

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台灣少子、高齡化 你不可不知的「長照保險」

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年10月13日 分類:保險規劃
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你有多久沒跟阿公阿嬤一起吃飯、閒話家常了呢?盡量多花點時間陪伴、關心他們吧;同時,也跟著小花平台關注近來頗熱門的長期照顧(長照)議題!

國人投保率低 保費太貴是主因

台灣老年人口愈來愈多!根據內政部統計指出,台灣65歲以上的老年人口,已經超過14歲以下幼年人口,預估明(107)年老年人口將超過14%,正式邁入高齡社會。國發會更預估,再過不到10年時間,台灣將於115年進入「超高齡」社會,老化問題嚴重,有關長照、老人照護等議題,儼然不可忽視! 

儘管高齡化浪潮來襲,國人對於老人照護的觀念仍有待加強;一項壽險業相關調查研究數據顯示,長照險在國內推出已超過有21年之久,投保率卻不到3%,有壽險業者指出,最主要的原因應該是長照險保費相對較高,一般人等到經濟收入穩定後,才會開始檢視長照的風險並願意投保長照險。 

金管會進一步分析,在國內近60萬件長照險有效契約中,投保率最高的年齡層是40至49歲,相對經濟收入較穩定,而這項統計也與前述壽險業者觀察不謀而合:「長照險低投保率,保費偏高應是關鍵。」另一方面,有經濟能力買長照險的高資產客戶,其再次回頭購買的比例也很高。 

長照險怎麼買?挑選有3大重點 

87歲的陳爺爺原本身體還算硬朗,平時陪伴在體弱多病的陳奶奶身邊,半年前他一如往日地騎著腳踏車去市場買菜,一不小心跌倒撞到頭、傷得不輕……因為這次意外,兒女們決定僱用外傭幫忙照顧兩位老人家。以陳爺爺的例子現在台灣已是很常見的個案,經常可以在傍晚時分看到許多外傭一邊聊天、一邊推著輪椅把老人家帶到公園「曬太陽」……,讓人感到無奈又有點感傷! 

長期照顧服務法(長照法)已於今年6月3日正式上路,仍有許多問題亟待解決。

長期研究台灣長照法和失能、失智的專家指出,目前國內需要長照服務的老年人日益增加,但是在居家服務與社區服務項目裡,只能做到失能服務,無法兼顧到失智的部分,且外籍看護定位不明,當有需要的老年人愈來愈多時,是否必要引進更多的外籍看護?這些都是值得深思的問題。 

小花平台保險顧問表示,因應台灣人口走向高齡化及少子化,長照險正躍為市場新寵,在預算有限的狀況下,考量到每一張長照險的理賠給付條件不盡相同,建議首次購買長照險的民眾,有3個挑選重點: 

首先,長照險是依據被保險人的失能和失智狀態給付,以「生理功能障礙」和「認知功能障礙」作為判定標準,其中「生理功能障礙」,包括:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力,只要有3項(含)以上符合就可理賠。另一方面,「認知功能障礙」是指被保險人持續為失智狀態,同時無法分辨包括:時間、場所或是人物,只要有2項(含)以上符合就可理賠。 

其次,長照險有所謂的「保單等待期」,又稱為「免責期」,大約在60至90天左右,也就是這段時間過後,保戶才能獲得應得的理賠給付。因此,對於保戶而言,免責期愈短,對保戶愈有利。 

第3個重點是選購長照險時,應該挑選有「豁免保費」機制的保單,一旦被保險人處於失能的狀態,即使沒有能力繳交保費同樣能延續保單效力,可以為自己與家人減輕保費負擔。 


3種長照相關險種一次比較 

長照險以定期給付方式,透過每月或是每年給付保戶一筆錢,與其相類似、目前市面上常見的定期給付長照相關險種還有依照疾病給付的「特定傷病險」和依照殘廢等級給付的「殘扶險」,下表說明3種長照險在給付項目上有何不同及各有哪些優缺點: 

 

小花平台溫馨提醒:

長照險每張保單的給付方式和給付額度各有不同,在投保前,最好先了解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的詳細說明,才能評估該張保單是否符合個人需求,也保障個人權益。

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18趴歸零後 退休怎麼辦?

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年09月15日
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立法院6/27日經過表決,二讀退休公立教師支領月退休金者,18%優存再2年歸零(優存利息從2018年7月1日到2020年底,年息為9%,2021年起年息歸零);領取一次退休金者,優存分6年調降至6%。但為保障較弱勢的退休公教人員,若月退或一次退加上養老給付合計的優存利息,低於最低保障標準(3萬2160元),則可續領18%優存。

林老師是已退休老師,他每月領18%優惠存款2.2萬元,若加計退休金本俸,每月可領約6.2萬元,這也是他全部「退休收入」。但是18%優惠存款,2年半後歸零,馬上少了35.5%的退休金收入。這樣的退休收入夠嗎?未來又該怎麼辦?
 
 
政府雖將修法年金「改革」,但公教人員退休所得將減少、所得替代率也降低;結論就是,這年頭,籌措退休金,必須靠自己。公教人員18%確定取消,各縣市馬上就傳出有公務人員「要延退」,因為既然18%沒了,大家怕退休金變少,乾脆繼續工作,「能多領是多領」;但已退休的公教人員別無選擇,這群人受害最大。


已退休公教人員 請開源、節流

等到18%完全退場後,已退休軍公教人員馬上面臨退休金減少,想要維持生活水準,一是「節流」、能省則省,二是「開源」。退休人員無工作收入,如何開源?已退休人士投資風險承受度低,最好選擇「低風險」的金融理財工具,錢放銀行雖然有利息,但利率太低、利息太少,無法創造太大現金流。而股票、基金風險大,若想有確定的現金流,選擇保險會來的比基金或股票更適合。

支領月退休金者,18%優存即將在2年半後歸零,建議到時可把部分的18%本金提領出來改放置在保單中,每年即可領取還本金,保險給付可到終身。以2年期利變終身壽險為例:若是台幣保單,繳費期滿保單還本率約1.2-1.8%;若是美元保單,繳費期滿保單還本率有2%;若是澳幣保單,繳費期滿保單還本率有2.15%以上。雖然這樣的報酬率跟18%差很大,但都高過定存利率,不無小補。

以林老師的情況來看,回推他可領的18%本金約有146萬元,建議最多撥出其中80萬元資金購買保險即可,剩餘的錢可放置在銀行帳戶中,以備不時之需。


在職公教人員 理財3關鍵 確保退休無虞
再者,在職公教人員還有「時間」可準備退休金,這是最大的優勢。只要掌握「目標確定、長期投資、確實執行」3大關鍵,就可以幫自己創造一筆穩定的退休收入。

1. 目標確定:
先算出自己的退休金需求,再針對缺口補足規劃。

2. 長期投資:
累積資金時間要夠長,才能有複利效果。

3. 確實執行:
政府不可靠,退休只能靠自己,得按照規畫確實做好投資理財 ,「現在少吃一口飯,確定未來有飯吃」,要節省無謂的支出。


若再將在職公教人員分成兩大年齡層:

1. 30至50歲 公教青壯族

由於退休金請領年齡將延至65歲(中小學老師為58歲),代表該族群距離退休還有10~20年甚至更久。因為時間夠長,建議可考慮選擇利變型增額終身保險。

2. 50~65歲 公教人員是屆退族

要考慮的是短期內可進行整筆退休金規劃的工具,建議可規劃短年期繳費且有生存金的利變型還本險。

以35歲的年輕教師為例:若購買美元增額還本終身壽險,繳費10年總繳約450萬的保費,到60歲時每年可領回約30萬還本金,若45歲投保,繳費10年共年繳約638萬元,到60歲時,一樣每年可領回約30萬還本金,即等同幫自己增加每月約2萬5的退休收入;等到80歲時累計已領回630萬元,若身體健康,最久還可領到99歲。



小花平台溫馨提醒:
當面臨退休時,無論是與另一半還是獨居,你想要的絕對會是有尊嚴、愜意的退休生活。但別忘了,想要順利進行退休理財規劃,讓自己能有命享受未來,那麼最不可少的自我防護環節肯定是保險規劃。不論是意外險、醫療險,甚至是儲蓄險,都是不可少的退休理財工具。

 

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