沒錢也能活出退休好生活!不用擔心退休金不足的5個理由

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年11月22日 分類:熱門文章
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其實大家都多慮了,根本不要擔心退休金有多少,因為不管有多少,只要你用心,都可以過個幸福的好生活。

每當有朋友以大道理勸我們做某些或不做某些我們不想做的事時,我們常會口出豪語:「我又不是被嚇大的!」其實這往往只是給自己壯膽罷了,因為我們真的是從小被嚇大的。因為媒體危言聳聽才會有收視率,名嘴唯恐天下不亂才有通告費,商人更是利用我們的恐懼來販賣商品賺錢,當然,政治人物更是不會錯過這個騙選票的好工具。

 

這幾年來,全世界人們最常接受到的恐嚇就是高齡化社會,國家破產,老年無所依靠……尤其在從金融海嘯到年金改革一波波的震撼,不得不讓人擔心:「要存多少錢才能安心退休?

 

許多理財專家,尤其那些想賣給我們各種商品的業務員會條列出各種花費,算出你退休後要多少錢才能安享天年,而這個數字對絕大多數的受薪階級來說,恐怕是個天文數字。

 

對於少數企業主或擁有專業技術或高階主管的人來說,面對「存多少錢才能退休?」這個問題,也許幾年前是預估賺到三千萬就好,等到賺到三千萬後,又改口說一億,真的賺到一億之後,就更不會退休了,因為假如對他而言賺錢真的那麼容易,那何必退休?何況賺再多周遭的朋友也一定有比他更有錢的,在比較之下,怎麼可能甘願退休?

 

但是,那些很會賺錢的畢竟是少數人,會為「該存多少錢才能退休?」這個問題煩惱的是廣大的領人薪水的上班族,我身邊還真的有不少朋友為此惶惶終日,睡不安寢。

 

其實大家都多慮了,根本不要擔心退休金有多少,因為不管有多少,只要你用心,都可以過個幸福的好生活。

 

不用擔心的第一個原因是,你擔心也沒有用

 

因為你是上班族,屆齡就必須退休,退休後也不見得能再找到什麼理想的工作,能再積存的錢也是很有限,勉強想再拚一下,把身體搞壞了更划不來,或者因為擔心,把那微薄的老本拿去投資,弄得血本無歸,那更慘。

 

第二個不用擔心的原因是,百分之八、九十的人都跟你一樣,搞不好連那些理財投顧的老師也沒辦法照他自己所說的存到那麼多退休金。既然全社會都是跟我們一樣的人,靠我們選票選出來的政府會讓社會上百分之八、九十的人活得很淒慘嗎?

 

第三個不用擔心的原因是,這一大批戰後嬰兒潮屆齡退休的人,是人類史上最龐大、最健康,最有知識水準,又最有資源的長者,別忘了,這些人還有選票,所以跟我們想像中,過去社會偶爾發現角落躲藏著孤苦無依三餐不繼的老人,其實是大不相同的。

 

第四個不用擔心的原因是,科技的進步與人工智慧的發展,在老人照護上可以取代不足的人力,而且社會結構會隨著這群人數龐大又有資源的高齡人口而轉移,當然,現在年齡低一點的中壯年或年輕人更不必擔心,因為這群長者打下的基礎,未來人口更少,生活品質然會更好!

 

第五個不用擔心的地方是,很多讓人幸福快樂的事,根本不用花錢,而且真正重要又有意義的事,根本是錢買不到的。比如有錢可以買到豪宅,但是無法買到一夜安眠;錢能支付最昂貴的醫療照護,但是無法買到健康,甚至有位開出版社以周休三天著稱的企業經營者說:「錢能買到的東西很少,更買不到幸福」,甚至他認為,錢能買到的都對健康有害,就算留給孩子也是有害的。

 

的確,有了錢可以讓別人為你做很多事,不必親自動手做,但是當我們自己不必親自去做的事情越多時,人生的體驗就越少,樂趣也就越少。自己動手做,享受創造的樂趣,創造的定義是因為你親自動手,才出現在世界上的事,這也是生命意義的來源。

 

當然,有錢還是不錯的,可以滿足很多人退休後想去旅行環遊世界的渴望,但是當我們沒有健康的身體,有錢也無法長途旅行,而我們有健康的身體時,台灣壯闊又優美的山林步道也夠我們徜徉,而且完全不用收門票不必花錢。

 

很多人誤以為要存很多退休金,才能過得幸福好生活,其實只要身體健康,生活可以不用花錢也能過得又快樂又富有意義,因為現在有太多免費的公共資源,不管長者免費的大眾運輸工具,圖書館、文化中心、公園、各種表演廳,不管是政府或民間團體常常舉辦各種免費的活動,這些旗艦型的活動往往還比付費的精采呢。

 

華裔日本企業家出版人邱永漢曾說:「有點小錢的小市民最幸福。」真的,錢不用太多,偶爾想打牙祭能夠上館子,想泡溫泉可以來趟小旅行,這樣的小錢相信每個上班族退休領年金就可以支付得來,就像著名的廣告人孫大偉曾回答:「多少錢算富有?」他認為手邊只要有十萬元就可以算有錢人,因為除了房子、車子,全家出國旅行……等少數大筆支出之外,一次花上十萬元的機會實在不多,因此,只要手邊有十萬元現金,就是個有錢人了!

 

長榮集團創辦人張榮發先生也這麼說:「人生很奇妙,讓你懷念的,可能都不是錢買得到的東西。」

 

不必再為該存多少退休金而操心,因為能不能賺到錢不是憑我們個人努力可以做得到的,但是好好運動健身,回歸家庭重建親情,交一些好朋友,把多出的時間當志工,做一些自己有興趣且對社會有益的事,這些都是不必花錢就能得到的幸福快樂的好方法。

 

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計畫總趕不上變化 退休後的「陶淵明實驗」

撰文 :銀髮族的重陽人生 日期:2017年11月16日
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學會種蔬菜不如學會摘野菜,這是生活的智慧;以憤世嫉俗的心境來建構自己的農場,不如與土地為善、與花草樹木、飛禽走獸為善,這是對大自然的敬畏。

文/蘇達貞

 

記得當初就計畫好的退休生活:週一打網球、週二看電影、週三晨泳、週四去探望女兒和孫子、週五打牌、週六上館子喝點小酒,週日睡到下午再起床,誰知道退休那日得了退化性膝關節炎,球不能打了。

 

電影院裡,觀眾清一色的年輕小夥子,頻頻回頭用異樣的眼光瞄著戲院裡坐著我這位變態老頭子,電影不想看了。去游泳池游泳,老是覺得水中消毒氯氣味道太濃,讓呼吸道不順暢,游泳後老是皮膚紅腫過敏,游泳池不想去了。

 

去串一下女兒家,女兒和孫子卻早就舉家出國了;勉強湊足打牌的牌友,有一咖得了老人癡呆症,牌面老是比大相公還要再多一張牌,另一咖得了「怕今生」症,每摸一張牌都要抖個三分鐘以上,第三咖是別人胡牌他就要量血壓,自己胡牌就要吃抗高血壓藥。

 

上館子要求每道菜要少鹽、少油、無味精,結果端上來的每一道菜都不禁懷疑是用餿油、回收湯、合成肉、抗生素、生長激素、基因改造食品作出來的。烈酒變劣酒,假酒變甲醇,嚴重懷疑自己得了腸胃癌,去看了腸胃科醫生,卻被建議轉診去看精神科。

 


▲蘇達貞一手打造出的「桃花源」。(圖/作者提供)

 

精神科醫生輕描淡寫閒聊幾句後,煞有其事的做出診斷報告「疑似憂鬱症」,百般解釋自己並不感覺到憂慮,得到的答覆是「強迫症也是憂鬱症的一種」。據理力爭自己也沒有任何強迫症的行為之後,診斷書上多了一項「疑似受迫害狂想症」,醫生還安慰著說:「這些都統稱為文明病。」

 

什麼文明病?文明就是要避免疾病的,不是嗎?至少也要是越文明疾病越少才合情理,應該不是文明病吧?!還是現今的文明根本就是一種疾病吧!算了,離開這罪惡的天龍國到鄉下買塊農地種蔬果,自力更生、自給自足,做個現代陶淵明,自得其樂吧!

 

於是從台北出發去尋找一塊理想的處女地,西部人口稠密到處汙染嚴重,往東走吧!跳過潮濕多雨的宜蘭,越過蘇花公路,來到花蓮,這裡好山好水好空氣,可以每日上山下海好健康,等買好了農地可以每日上工下田好休閒,接下來還可以經營農業、果園、種植有機蔬菜…。

 

等開創了人生第二春之後,行有餘力,再來從事環境保育、生態維護等公益事業…。唉呀!想太多了!心動不如行動,找了仲介來介紹幾塊農地評估一下,果然現實和理想有一段差距,不是貴得令人咋舌,就是偏遠得讓人卻步。心想反正是實現人生最後圓夢的機會,把退休金再加上一生積蓄全部領出,再裝成暴發戶的姿態用現金來成交,終於把地買成了,然後這個圓夢計畫就變成一場無止境的噩夢。

 


▲海洋深層追夢葡萄園,像童話故事一般的葡萄藤小徑。(圖/作者提供)

 

整地、除草、引水、蓄水、再除草、接電、配電、再除草。搬來一個貨櫃屋擋風避雨棲身,再除草,灑下第一批種子,大雨一下,種子流失,又換來一片的雜草。再除草,種下一整排的防風林,東北季風一吹,防風林枯萎如同電線桿,電線桿下又長出一片比人還高的雜草。這次不再除草了,灑下除草劑,於是草枯了、蟲死了、蝴蝶沒了、鳥吃蟲後也摔下來了。風一吹,除草劑漂向蓄水池,池裡的魚翻白肚浮上來,蟲不再鳴、蛙不再叫、蝶不再舞、魚不再游、鳥不再飛,四周寂靜,這時才驚覺好山好水已經被我弄成窮山惡水。

 

心灰意懶之下出去散散心,看見有一老農將收成的稻米放入碾米機內去殼,稻殼被鼓風機吹出一堆小山,數以百計的麻雀正在小山堆上啄食,該農民非但沒有驅趕的動作,還將部分稻米灑給啄食的麻雀,好奇的趨前詢問是何道理,該農民的回答居然是:「這樣麻雀就不會去我的稻田啄食我還未能收成的稻米了。」這樣的邏輯太可笑了吧!

 

來到另一處山區的果園,看見各式各樣的果樹種植在原始林木裡,有一棵果樹顯然故意修剪的比其他果樹要矮,果實已累累快垂到地面,讓人不得不疑惑的注視這棵果樹,再次好奇的趨前詢問果園主人是何道理,果園主人說:「這棵是要給山豬吃的,這樣可以避免山豬吃不到較高的水果,而把整棵樹用豬鼻挖起來。」

 

我半信半疑,還自作聰明的問:「那猴子怎麼辦?」果園主人指著靠近原始林木區的一棵較高的果樹,說:「那棵就是要給猴子吃的,林內若有果樹,猴子就不會到空曠的果園來。」我瞠目結舌,望著這位果園主人,再也說不出話來。

 

有了自己是身處臥虎藏龍之地的感觸,也想起在地花蓮人的一句至理名言:「在花蓮學會種蔬菜不如學會摘野菜」,這是在地耆老代代傳承的生活智慧,這是對大自然的敬畏,原來圓夢不是以憤世嫉俗的心境在為個人目的奮鬥,開墾與建構自己的私領域,而是「與土地為善、與花草樹木、與飛禽走獸為善、與大自然為善」。

 

從此我農場內不灑農藥、不施肥料,不疏果、不套袋,與大自然的蟲鳥走獸共享果實,也自許自己成為現代陶淵明。

 

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跟團優於自助!退休旅遊的4個眉角

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2017年11月07日
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許多人進入第三人生之後,最常進行的活動就是「旅行」。以往的人生都在為工作、事業、家庭打拼,哪有時間去旅行?一旦離開職場後,時間一下子變多了,因此只要經濟狀況許可,自然而然就會想去國內外旅遊,親眼目睹嚮往已久的夢幻美景,或是親身體驗異國不同的人文風情。

我這幾年出國旅行的頻率,大概是一年一至兩次,其實不算多,絕對稱不上「旅遊達人」,不像我的一位朋友,他幾乎是一個月出國一兩次,但我常懷疑他有必要這麼密集嗎?難道不會疲乏嗎?我有一次去參加國內一日遊的行程,碰到一位同行的團員,他說他幾乎每天都參加這種活動,因為如果不這樣做,他不知道日子該如何打發?

 

如果只是讓旅行來填滿你的第三人生,其實也是另一種無奈,就好像每天都吃山珍海味,久了肯定也會膩。究竟一年該做幾趟國內外旅遊?因人而異,但我認為至少要讓每一趟旅程都能留下深刻的回憶,絕對不能只是流於「上車睡覺、下車尿尿」的走馬看花。

 

我對第三人生的旅行,有四點建議:

 

第一、由遠而近,先難後易

 

趁著體力還好的時候,先從比較遠的地方開始。每一趟旅行都是從最痛苦的飛行開始,因此航程越長,體力耗損越大。很多國人愛去日本,圖的是距離很近、語文也略通,但我卻認為,應該可以留到70歲以後再去都沒問題。飛到歐洲,至少12個鐘頭,飛到中南美,幾乎要一天,所以當然要趁早進行。

 


▲黃山風景奇美,但也險峻,需要有足夠的體力才能征服。(圖/作者提供)

 

中國大陸已經能夠直飛,也是可以等到比較老的時候再去。不過,有些地方還是不宜太老才去。以我上個月才去爬的黃山為例,五天四夜在山上走了五萬多個階梯,沿途年輕人尚且氣喘吁吁,更遑論老年人了。上坡呼吸很喘,下坡膝蓋很痛,若不趁年輕去,怎堪負荷?一般的黃山行程多為兩天一夜,有些還甚至是一日遊,體力的考驗肯定更勝於我。

 

2012年,我去尼泊爾旅遊,當時53歲,決定冒險一搏,參加了飛行傘的活動,圓了翱翔天際的美夢。如果是現在快60歲時才起心動念的話,可能就沒有當年的勇氣了。完成這項願望,就是來自那部經典電影《一路玩到掛》的啟發。

 

第二、深度勝過廣度

 

再以此次黃山行為例,八天行程中有五天在山上,足跡踏過之處有很多不是一般遊客會走的,例如我們去走的大峽谷北口和南口,都幾乎不見人蹤。同時,我們也有足夠的時間爬上最險峻的天都峰,在峰頂回望玉屏樓時,才知道國畫山水絕非憑空想像。

 


▲去過黃山,才懂得國畫大師其實很「寫實」。(圖/作者提供)

 

很多黃山行程也是八天,但在山上時間卻只有一兩天,怎可能深度盡覽奇峰怪石?許多遊客追求旅遊景點的多寡,但既然第三人生時間充裕,深度旅遊才能看到它的精髓。

 

第三、品質比價格重要

 

以往出國旅行,「價格」是我很重要的考量,但進入第三人生,不再負擔家中所有開銷後,就別再一味追求低價,因為旅遊的品質才是最重要的。我和老婆有次參加江南八日遊,居然只要6990元,擺明就是購物團行程。雖然都住五星級飯店,但被強迫在五個購物站待兩個多鐘頭,完全壞了遊興,我發誓再也不圖這種好康的價格了。

 

進入第三人生,「節儉」絕對不再是美德,值得花,就該花,甚至這個階段的理財觀念就是「開心花錢」,能做到「破產上天堂」才是100分的人生。

 

第四、跟團優於自助

 

年輕人都受不了跟團旅遊的限制,而喜歡自助旅行的隨性,但我卻喜歡參加旅行團,一來省卻規劃的麻煩,二來有機會交到新朋友,我尤其看中後者,因為這來自於我很多次美好的經驗。

 

2010年去北海道,2012年去尼泊爾,2016年去紐西蘭,以及剛去的黃山,我和老婆總共交到接近50個新朋友。回國之後,我們不是只在臉書和line上面聯絡,甚至還輪流辦活動,繼續旅遊、聚餐,更相約再去別的國家玩。

 

第三人生絕對不能只有老朋友,跟團旅行是結交新朋友最佳的機會,別只跟另一半膩在兩人世界,老夫老妻相看總會厭的,哈哈!

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每年給自己一個新挑戰 迎向多元的組合式人生

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年11月01日
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最近應行政院公務人力發展學院之邀,到中興學術文化講座作專題演講,他們給我的講題是―「看見希望―重新組合未來人生」。

由國家的文官訓練體系,要所屬公務人員開始思考開創多元人生的可能性,是很有趣的事情,也可從中觀察出一個全新的未來趨勢:

即便安穩如鐵飯碗的公務人員,也不能只是期待只有一個專長,只做同一種業務,然後就過完這一生。

從消極面來說,公務員的退休金愈來愈少,退休之後,或許還須找份兼職工作賺點錢貼補生活;積極面來說,如今壽命愈來愈長,退休後的確有漫長的光陰,足供我們享受第二、甚至第三階段完全不同的人生,換句話說,這個時代除了賺錢養活自己或照顧家人之外,的確有機會投入自己的興趣,追求自己的夢想,活出精采而豐富的人生。

 

演講完隔天,剛好就有個例行的課程,到考試院所屬的國家文官學院,為通過特考的準公務人員上課,這個班有點特別,是退除役軍官轉任公務人員的特考,上課前我坐在講師休息室,忽然有位學員跑進來問我,是不是民國七十幾年曾經在馬祖防衛部的幹訓班上過課?

 

原來他是我在馬祖軍醫院服預官役時,短暫幾個星期被派公差到幹訓班時的同學,他是陸軍官校畢業的職業軍人,不過服役沒多久,他就申請退伍,然後重新考進台北科技大學讀書,畢業後到一般私人企業工作近二十年後又再度退休,然後經由這個特考重新開始擔任公務體系的新鮮人。

 

這是三段完全不同性質的職業生涯,而且顯然的,再十多年他屆齡退休後,又有二十多年可以盡情揮灑的人生。

 

我相信他不是少見的特例,而會是從現在到未來,社會的新常態,因為我們必須瞭解,並接受一個事實,一個人一輩子就從事一種工作的時代已經過去了。因為這個世界的典範轉移速度愈來愈快,某個新產品的發明,也許我們生活方式也就改變了,很多行業就此消失,我們的人生也勢必會隨之改變,從新開始。

 

多元職涯的未來:再冷門的興趣都有可能變專業

 

有些轉變我們是處在被動的立場,但有愈來愈多的例子是我們主動的選擇,比如說,有觀光產業教父之譽的嚴長壽先生原本培植蘇國垚先生當他的接班人,想不到蘇先生居然比他早退休,因為他的人生規劃是二十年從事旅館業,然後在二十年從事教職,作育英才,然後在二十年旅行環遊世界。

 

其實,職業生涯的轉變只是未來多元人生的某種樣貌,我覺得即便我們很幸運,所從事的工作不會因為時代變遷而淘汰,我們也是有機會發展自己不同的專業,因為任何興趣的投入,久而久之就會變成專業,而任何興趣,就算再冷門,只要夠專業,就有可能變成可以帶來收入的行業。

 

尤其在周休二日重視休閒的時代,若再加上國定假日及自己的特休假,即便在忙碌的工作生涯裡,一年還是有將近三分之一的日子是自己可以規劃的,從二十多歲到六十來歲,就有十多年完完整整的空白時間,絕對可以發展出第二項、第三項專長。

 

管理大師彼得杜拉克就曾經身體力行這個概念,每三年左右學會一項新的專業,他要求自己達到的標準是可以就這個專業的主題出一本被同業認可的書,或者到學校開一門這個主題的課程。

 

日本的趨勢專家大前研一也主張,四十歲之後每一年要培養一項新的興趣,他認為至少要有二十多種不同的興趣,否則退休之後會很無聊。

 

我同意他的建議,因為任何一種樂趣,任何快樂之道,其實都是一種習慣。它需要時間去陶冶,也需要熱情去灌溉。今天不做,明天也許就不會執著地投入了。絕對不是等到有錢,等到成功了,等到退休有閒了,自然可以手到擒來。是的,如林語堂所說:「如果我們願意,這人生是僅夠我們享受了。」

 

讓自己天天都可以從床上興奮地跳起來

 

組合拼圖式的人生,相對於過往一直線的人生,也就是年輕時努力讀書,學會一技之長,希望找到一個好工作;中間二、三十年努力工作、貢獻社會,最後等到退休之後才開始享受人生。在過去穩定的社會或許還可行,但是面對現今不確定的時代,這種單一直線的規劃是有點危險,即使不擔心金錢跟生活所需,這種單一人生的日子也實在很無聊。

 

忘了是那位大文豪所說的:「大多數人在二、三十歲就死了,他們變成自己的影子,往後的生命只是不斷的一天天複製自己。」組合式人生就是每年給自己新的挑戰,學些新的技能,認識一些不同行業的朋友,給自己一些新鮮的刺激,讓自己每天早上都可以從床上跳起來,迎接新的一天。

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享受退休生活!躲開「六個陷阱」創造獨特、不遺憾的人生

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年09月15日
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日本的社會制度、文化習慣、甚至流行風潮跟台灣都很接近,但是往往會比台灣早五到十年發生,因此日本的因應方式很值得我們參考。比如日本的高齡化社會以及泡沫經濟後長期不景氣,顯然台灣步其後塵。日本前幾年有幾本引起社會關注的書,從《下流老人》到《貧困世代》,然後是《老後兩代同垮》,點出了即將退休的上班族的焦慮。

的確,在已經退休五到十年以上的日本人那一代,企業有終身僱用的不成文約定,而且隨著年資加薪,等到退休時企業會給一大筆退休金,政府給不錯的養老金,更重要的是,他們的孩子大致還能在企業裡當個正職員工,有一份穩定且還不錯的薪水。


因此,退休後的生活起居固定開銷都會由孩子支付,自己領的養老金只當休閒零花以及好孫子買的禮物的開銷。但是現在情況改變了,現在的年輕人已經不太容易找到正職工作,企業為了省成本,派遣及臨時工的數量大量增加,年輕一代薪資少到自己都養不活,哪能照顧父母親,而且近年日本的年功序列的薪水制度已沒有了,即將屆退人員的退休金也縮水,政府的養老金也不斷降低,因此退休後變成窮困,往下流動的老人,甚至被孩子拖累而老後兩代同垮的社會現象已迅速增加,在這樣的背景之下,出現《避免成為退休窮老爸的六個方法》這樣的書出現,也是順理成章的事。


現在五六十歲以上的上班族,大概還領得到一整筆的退休金;而在工作期間按月扣繳的退休年金,也確保自己在退休後還會按月有一筆老人年金,但是這些錢該如何運用,才不會一不小心就變成「下流老人」,作者提出六個注意事項:


陷阱一、我是工作能力強的老上司


因為上班時是主管,能力強,也習慣命令別人指揮別人,退休有空待在家裡就會看妻子處理家務的方式不順眼,若是開始東管西管,很容易破壞夫妻的感情。退休後如何利用退休金或寶貴的存款,需要夫妻倆共同商量,若是夫妻沒有辦法好好溝通,錢可能會在爭執與意氣用事的情況下被浪費了。


我很同意作者的看法,不只是退休金的使用需要溝通,而且退休後的生活是否幸福快樂,老夫老妻的感情是最重要的因素,因此從職場退下來的主管千萬要隨和一點,不要把老婆當成屬下來指揮的確是第一要務。


陷阱二、與妻子搭乘商務艙來一趟退休旅行


很多人辛苦工作大半輩子,退休後就想好好慰勞自己,或者認為到了七、八十歲可能就動不了,所以早早開始享受人生,不知不覺這些奢侈且額外的開銷就把退休老本用掉了!


作者提醒,現在中高齡的退休銀髮族不管身體或精神狀況可能到七八十歲都還是很好,若六十歲就把錢玩掉了,有點可惜,而且奢侈享受是會上癮的,一次又一次,累積起來的花費就不得了了,而且真正年紀大了之後,身體生病或各種保健醫療的花費也是會增加的,也該留下一些預備著,不能在六、七十歲就把存款花光。


陷阱三、退休後要用興趣交朋友


咦?!做自己有興趣的事,不是退休生活最正當最主要的事情嗎?怎麼會是陷阱?


作者認為經營自己的興趣認真交朋友,當然是人之常情,但是要注意花在這些事務上的時間和頻率,因為若是退休後時間多,所以頻率高的話,花費難免就大,尤其與朋友在外面餐廳酒吧吃吃喝喝的經費累積起來也不少,另外有些興趣要有器材,那麼在器材上也要投資,恐怕也是筆開銷。


作者還特別貼心地提醒,退休後的人際往來,與其選擇領了很多退休金的前上司或有錢客戶,不如找以前國小國中時代的同學。因為以前的老同學大都過著各式各樣的人生,生活水準也較多元,因此大家對玩樂聚餐的選擇也會接近一般人平均開銷的範圍,比較能夠在不勉強的情況下維持長久且深入的往來。


這點我很同意,如何慎選退休後一起玩樂或者開創第二、第三人生的朋友,是非常重要的,這以後會再詳細說明。


陷阱四、不惜給予孩子金援


以前是養兒防老,也就是傾盡資源協助孩子學習成長,成家立業,然後期待老了由他們來奉養自己。可是現在因為景氣不好,找好工作不容易,創業要成功更難,當我們把退休金全部給孩子進修或創業,最後不見得孩子真的能功成名就來奉養你,反而會耗盡你的存款來拖累你,所以有人笑說現在不是養兒防老而是養兒「妨」老,妨礙我們老年快樂的生活。


台灣是如此,日本亦然,因此作者提醒,雖然每個父母都希望能夠支持孩子的夢想或生活,但是也要跟孩子說清楚講明白,最多只能提供多少金援,不足的要讓他們自己想辦法。


陷阱五、一退休銀行就來拜訪


退休後拿到一大筆退休金,除了往來銀行知道之外,許多親戚朋友當然也了解,因此一定會有許多人來拜訪你,提供你很多投資管道。當然,這不是為了你著想,而是為了他們自己的業績,所以一定要審慎評估,不要別人一說好聽的話,迷迷糊糊就投資了不適合自己的理財產品,或者什麼未上市股票等等,更是容易血本無歸。


陷阱六、投資不動產涼快賺租金


「靠房租收入過著富足的退休生活,不用工作,每個月都有定期收入,真的是太完美了!」很多人都有這樣的夢想,但是投資房地產門檻非常高,除了需要大筆的資金之外,選擇標的物也是非常專業的,而且要有房租收入,當個房東也有很多原先想像不到的開銷,而且房子若是還有貸款的話,那不但輕鬆不下來,反而是退休生活的一大負擔。


不過,無論如何,退休之前若是有一間自住,已經付完貸款的房子,基本上就可以有個安心的退休生活,這一點,以後會再談到。


除了以上六個應該避開的陷阱之外,退休前應該盤點自己的資產,包括現金或類現金的商品(存款或儲蓄險),以及會增值成長的資產(如股票或基金等),然後是負債以及固定支出,最後是各類的保險,依個人所需的醫療險,意外險或長照險……等等。


知道自己有多少錢可以花,隨著退休不同的階段以及身體狀況才能計畫與調整使用的節奏,之後再與老婆好好討論如何共度這段美好的退休生活,這樣才能善加利用金錢這工具,創造出屬於自己獨特且不遺憾的人生!

 

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沒有人可以不老!每個人都該準備好的「幸福存摺」

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年09月06日
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今天有電視媒體到診所採訪,問我關於退休安排的作法,已經數不清這是今年第幾次台灣或中國大陸的媒體來專訪這個主題。

過去二十多年我花了比上班看診還要多的時間當環保團體的志工,因為我覺得可以永續的環境,才是社會所有產業得以發展的基礎,同時保有美好的環境,才能夠培育出具有美好素質的下一代。

 

但是最近這些年來,我卻將我大部分業餘時間投入在教育以及退休活躍老化的主題,因為我發現台灣最迫切的危機不只是環境的變遷,而是人口結構迅速的改變。

 

戰後嬰兒潮已邁入人生後半場

 

除了大家耳熟能詳的少子化之外,台灣特殊的政治與歷史遭遇的關係,大量人口從去年開始進入六十五歲,將持續二、三十年(台灣在民國三十八、三十九年國共內戰後,短時間移入大量人口來到台灣這個小島,民國四十年開始增產報國、每年有四十幾萬名新生兒,一直到民國六十年左右,是現今將近兩倍的新生兒)。

 

民國四十年出生的人口,去年進入65歲。若以民國104年的工作人口對比65歲以上的退休人口,大約6.3個工作繳稅人口撫養一位65歲老人人口;但是到了8年之後,也就是2025年,就變成3個工作人口支撐一位65歲以上老人人口。

 

在短短的七、八年間,台灣人口結構就會完全翻轉。雖然高齡社會是全世界大部分國家都必須面對的挑戰,但是台灣老化速度太快,快到全世界史無前例,這是在歷史因緣際會下台灣所創造出的奇蹟。

 

台灣來得及準備因應這前所未有的社會變動嗎?

 

我在多年前發現這個「已經發生的未來」之後,花了很多時間談教養,關心年輕人的競爭力,因為台灣的孩子愈來愈少,所以每個孩子都很重要,只有每個孩子都有能力找到工作並且繳稅,勇敢迎向全球化的高度競爭,那麼數量龐大,領老人年金的銀髮族,才能安心地享受退休生活。

 

除了提供家長與老師如何教養孩子的方法之外,這幾年我也希望每個上班族或銀髮族,不管幾歲,都要為自己退休後的生活做準備,在來得及的時候將自己所擁有的資源(金錢與時間)放到對的地方,先照顧好自己,行有餘力再協助親戚朋友,然後參與社區再影響到整個社會。

 

我們可以不結婚,不生小孩,但是沒有辦法不老。我們不能期待政府給的福利可以照顧我們一輩子,而且我們不只要活得久,還要活得好,如何面對終將來臨的老年及死亡,絕對是我們這一生最重要,且無法逃避的課題。

 

退休樂活的四大存摺

 

若以儲蓄的概念來比喻,預約退休存摺,有四個面向,首先大家想到的是就是要有足夠的錢養老,也就是財務規劃方面;第二是健康,不管是養生或保健,健康的長壽才是真長壽,但是年輕時再怎麼糟蹋身體似乎都還有體力對付日常生活,但是有道是「出來混,總是要還的」,年輕時任性揮霍身體,年紀大了就必須連本帶利還,所以該如何及早建立好的生活習慣,善用醫療科技與醫藥新知幫自己養生,絕對是自己的責任。

 

再來是幸福快樂的追求,當我們有錢可以生活,有體力可以行走,那該如何活得快樂?

 

有研究顯示,幸福感的來源有兩個,一個是良好的人際互動,也就是周遭是否有好朋友以及關係親密的家人,另一個讓我們覺得自己此生沒有白活,覺得很開心的條件,是能將自己的時間花在自己看重跟在乎的事情上。

 

最後是意義的追求,也就是生命價值的確定,也是我們內心深處喜悅與寧靜的來源,通常這種生命價值的呈現,往往是來自於公益利他的付出。

 

這四個面向,其實簡單說,也可以說是「身心靈」的全面觀照,金錢與健康是照顧到我們這個物質性的軀體;而來自人際關係的幸福感就是心理精神方面的滋養;最後意義的追尋就引導我們到靈性的層次。

 

未來我會定期跟大家分享我這些年來,針對這四個面向的思考與行動,也盼望能跟各位在空中交流討論。

 

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