87歲日本老奶奶 在種菜中發現原來慢活如此美好

撰文 :太雅出版社 日期:2017年11月07日 分類:食尚旅遊
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已在日本熱映超過10個月的《積存時間的生活》(人生フルーツ),為紀錄一對建築師夫婦的退休生活,當時拍攝時,津端先生已經90歲,妻子英子也有87歲,這對夫妻不僅擁有獨特的退休觀,更是在日常的下田耕種,悟出一番人生價值觀。以下全文即摘錄《積存時間的生活》妻子英子對於下田耕種的分享:

作者: 津端修一, 津端英子, 水野惠美子, 落合由利子 

譯者: 李毓昭

 

種菜的開始  英子

 

我是在搬來高藏寺岩成台的住宅區才開始種菜的。那時透過高藏寺農業合作社的介紹,借到農家的土地,就開始嘗試建立家庭菜園。剛好在那個時候我的胃很不舒服,非常困擾。去醫院檢查的結果是「胃下垂」。醫生叮嚀我,要減少每餐的分量,一天吃六餐,飯後要躺下來三十分鐘。

 

不過,修一給了我比較積極的建言:「只要做農事鍛鍊腹肌,就能夠治好胃下垂。」我就開始推著單輪車去菜園,這條路來回要走一個小時。早上小孩去上學了,我就去菜園,然後在小孩放學前回到家。從一開始做這件事,我就覺得很有意思。

 

和我同一個時期開始的人都無法堅持,一個個放棄跑掉,我就陸續把旁邊空出來的土地租下來種菜。那時就相當投入了,一回神才發現:「啊,原來這就是我一直想要做的事!」童年的記憶甦醒,這才發現由於忙於照顧小孩和玩帆船,在不知不覺中忘記了自己的夢想。

 

而自從開始努力種菜,我的體力就恢復了,不再感覺到胃下垂,健康也改善很多。

 

收成不佳時更懂得珍惜   英子

 

我們家有兩棵栗子樹。果實較大的是和栗,另一棵是與中國栗雜交的品種,稱為「倉方早生」。這種的皮和甘栗一樣容易剝除,本來是跟種苗公司買來的幼苗,細得跟棍子一樣,好像種不活,現在卻長這麼大了,為我們結出很多果實。

 

我早晚都會穿著長筒靴去撿落下的栗子,再喀咚喀咚地取出果肉。通常可以採收六袋左右,但今年的收成不好。有的年豐收,有的年歉收。不只是栗子樹,什麼東西都是這樣。

 

豐收時的收成會多到兩個人吃不完,必須做成甜點或拿去送人,人就要忙著處理這些事情。但是反過來,在歉收的年分,就會深深覺得自然的恩惠是很難得的。

 

有人說剝栗子皮很麻煩,這是因為想要一口氣解決,才會變成大工程。我都是今天做一點、明天做一點,慢慢來,所以不太會覺得「麻煩」。

 

晚上我會把只剝下外皮的部分浸在水裡,隔天再把薄皮去掉。我向來都是這麼做的。年輕時什麼事都會想要一口氣做完,就是這樣才會覺得麻煩。不過度勉強,適可而止好像是最好的。

 

清理廚房也是一樣,想到要一次整理完,就會提不起勁來,但如果只在有時間的時候,利用空閒每次只做一小部分,就可以順利完成,也不會覺得辛苦。我總是認為弄髒的地方一定要花時間慢慢弄才會乾淨,所以總是不慌不忙地慢慢打掃。

 

剛收成的栗子不會很甜。連殼放冰箱冷藏一個月,糖度就會增加,而比之前甜很多。我們家都是先用冰箱冰一段時間,才拿出來剝殼吃。冰一整個冬天也沒有問題。

 

 

要吃的時候,把皮稍微劃開,放在烤魚網上烤來吃。倉方早生的果實要趁熱剝,才可以連內皮一起剝掉。在秋天晚上,修一會拿它來搭配葡萄酒。晚上喝一、兩杯酒是他每天的習慣。

 

不產栗子的時期,想要吃栗子時,我們甚至會特地跑到名古屋市內買甘栗。上了年紀以後,就會覺得這種純樸的東西比什麼都好吃。

 

可以從院子採收各種蔬果的生活又豐富又快樂。我們種樹是希望對下一代有幫助。

 

(本文摘自《積存時間的生活:為英子加油紀念版》,太雅出版社)

 

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這對夫婦的退休生活 為何成了日本整年的熱映片

撰文 :廖元鈴 日期:2017年10月25日
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在日本一上映就受到空前歡迎的《積存時間的生活》(人生フルーツ),為紀錄一對建築師夫婦的退休生活,從這對夫婦的生活方式、到紀錄片的由來,都相當擁有故事性,令人驚豔的是,許多觀眾看完這部紀錄片後,都紛紛表示對人生有全新的視野與認知。這對夫婦的生活方式,連吉卜力製作人都說:「我也該思考未來人生了」。

日本紀錄電影《積存時間的生活》(人生フルーツ)在日本上映後爆紅,片中的夫妻,分別是津端修一與英子夫婦,他們的退休生活讓人看見了「實踐了生活的美好」,更是讓許多看完電影的觀眾都直呼感動!片中的津端先生,信奉著「人活得愈久,人生會愈美麗」,這對夫婦獨特的生活方式,不僅在台日出版成書《積存時間的生活》、《明日也是小春日和》、《英子的故事,積存時間的傳家手藝》等書,紀錄片電影也於2017年11月10日在台上映。

 

《積存時間的生活》拍攝時,津端先生已經90歲,妻子英子也有87歲,兩人的背景都相當的傳奇。津端先生曾在建築大師安東尼雷蒙和板倉準三麾下歷練,參與日本多數可觀的都市計劃,並以「高藏寺新城計畫」獲得「日本都市計畫奧斯卡」的石川獎,甚至與台灣建築界頗有淵源的他,30年前更是參與過新北市「淡海新市鎮」的規劃,並提出「無論蓋多高,也要留住美麗視野」的建言。與他結褵超過60年的妻子英子,出身愛知百年酒廠名門,精於園藝、料理與女紅,時常烹煮美味的料理,讓津端丈夫不禁讚嘆「好吃」。

 

津端夫妻居住在他們一手打造的房子內,圖片即為餐廳一隅(圖片提供/海鵬影業)

 

「房子該是生活的藏寶盒」 先從他們的生活哲學開始說起

 

隱居山林的建築師津端夫婦,日常生活正是走入「田園」,他們從50歲就開始規劃未來的退休生活,居住的房子是依照尊敬的建築大師安東尼雷蒙,以木造住宅來建造。庭園的百餘坪土地,種滿多達70種菜蔬和50種果樹,從耕土、播種、培育、收成、調理到食用,不僅果醬、蕃茄醬全是津端夫婦一手包辦,連烘烤培根都有專用的瓦窯。身為建築師的津端修一,長住自己規劃的社區中,這對夫妻常說:「我們無法給下一代金錢財產,但能留下富饒的土壤,讓他們能種出甜美的果實」。連日本建築大師藤森照信,都不禁讚嘆「津端夫婦是21世紀享受自在生活的先驅者」。

 

為拍成紀錄片 導演還親自三顧茅廬

 

日本的下流老人時有所聞,又窮又病又孤獨,但紀錄片導演伏原健之,第一次拜訪津端夫婦家,就被他們猶如「童話」般的退休生活給吸引,決定要拍攝「津端夫妻」的退休生活,要給世人不一樣的退休故事。但不願曝光的津端夫婦,第一時間就婉拒了導演的請求,在導演三顧茅廬、第四封書信來往下,才獲得首肯。沒想到拍攝情形一開始就不太順利,修一先生時常躲避鏡頭、英子女士不小心會遮住光源,再加上津端家的上午10點、下午3點是午茶時間,中午又是午餐時間,到最後劇組人員索性直接坐在餐桌旁,將攝影機放在桌上拍,讓攝影師村田無奈又好笑。

 

拍攝2年下來、竟累積400多卷影片,內容大多是「好吃、好吃」的讚嘆聲,不僅攝影師與津端夫妻培養出深厚情感、導演更是依循著建築師津端先生的設計圖、論文、與日記,讓這部紀錄片更加有了深度。

 

圖片即為津端先生的設計手稿。他在60年代便提出保留樹林「為風開道」的理念,希望新的建案都能與自然共生,可惜不被當時以經濟為優先的日本政策所接納。(圖片提供/海鵬影業)

 

積存時間 才能決定人生的品質

 

片中呈現了兩人極為自然的生活,以及充滿文化底蘊的生命哲學。若不想讓光陰流逝,就要「積存時間」讓人生結出果實。他們令人讚嘆驚奇的晚年日常,正是兩人積存一生培育得來的碩果,也成為人們最好的生活借鏡。假如65歲退休,現代人平均還有20年壽命,如何度過這剩餘的年日,就決定了人生的品質。

 

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年齡到了 也不要輕易地從自己的人生退休

撰文 :銀髮心棧 日期:2017年10月12日
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如果你對於自己退休後的人生有妥善的規劃,而且經濟無虞,那早點退休或許是個不錯的選擇,因為你可以繼續實現自己還沒有完成的目標、理想。但是,太早退休的你,對於你的組織、整個社會,可能都是一個損失。電影高年級實習生中,就讓我們見識到一位高齡者,如何能發揮他的專長來幫助公司。

今天早上我一如往常的送孩子到幼兒園上課,昨天老師提醒我要看家長會的簡報檔案,檔案中列了很多表格,主要就是要告訴我們,學費又要漲了,然後還要安慰家長說:「你看,即使漲價後,學費還是比其他地方便宜!」。不過讓我最印象深刻的其實是:「工友阿姨要退休了! 」

 

你是自願還是非自願退休?

 

當時我就在想,張阿姨是因為年紀到了,所以決定要退休,還是因為自己的個人因素,所以必須告別職場。我還沒有機會問張阿姨,但在不少的職業場域,到了一定年齡就會被辭退,像大學教授如果超過65歲還希望保有專任的教職,就必須證明自己是很厲害的一個角色,你們非聘用我不可。如果沒有那些豐功偉業,很抱歉,學校會請你從專任的職位站下來。

 

在台灣,很多人在可以退休的時候,就選擇先退休,因為就可以開始起領退休金,並且可以開始自己的第二或甚至第三人生。職業軍人、小學老師,就屬於這樣的類型,像不少職業軍人四十歲出頭就可以從軍職退休了。當然這些都可能因為年金改革而有所轉變,但我們必須認真思考的問題是:「年齡到了,就該退休嗎?」

 

不要輕易從自己的人生退休

 

如果你對於自己退休後的人生有妥善的規劃,而且經濟無虞,那早點退休或許是個不錯的選擇,因為你可以繼續實現自己還沒有完成的目標、理想。但是,太早退休的你,對於你的組織、整個社會,可能都是一個損失。電影高年級實習生中,就讓我們見識到一位高齡者,如何能發揮他的專長來幫助公司。

 

在台灣,陸續有一些官方以及民間的努力 (例如:銀髮人才資源中心),希望可以讓這些還可以持續貢獻自己經驗的中高齡者,透過某些方式來繼續發光發亮。或許這些方案還不是那麼普及,不過只要你自己的心態改變了,你還是可以自己帶來一些改變的。

 

像很多退休人士,就選擇去不同單位擔任志工,在自己還有能力的時候,繼續為社會服務。這樣的做法,不僅是對他們本身有很多的好處,對於社會也是相當有幫助的。當然,台灣還可以更進步,讓這些退休人士或屆退人士的付出,可以是更有商業價值的,而不是只出自於自己的良善。

 

所以,年齡到了,如果職場上不允許你繼續駐足,那就換個跑道,但千萬不要讓自己太早就從社會上退休了!

 

本文經銀髮心棧授權轉載,原文連結

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享受退休生活!躲開「六個陷阱」創造獨特、不遺憾的人生

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年09月15日
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日本的社會制度、文化習慣、甚至流行風潮跟台灣都很接近,但是往往會比台灣早五到十年發生,因此日本的因應方式很值得我們參考。比如日本的高齡化社會以及泡沫經濟後長期不景氣,顯然台灣步其後塵。日本前幾年有幾本引起社會關注的書,從《下流老人》到《貧困世代》,然後是《老後兩代同垮》,點出了即將退休的上班族的焦慮。

的確,在已經退休五到十年以上的日本人那一代,企業有終身僱用的不成文約定,而且隨著年資加薪,等到退休時企業會給一大筆退休金,政府給不錯的養老金,更重要的是,他們的孩子大致還能在企業裡當個正職員工,有一份穩定且還不錯的薪水。


因此,退休後的生活起居固定開銷都會由孩子支付,自己領的養老金只當休閒零花以及好孫子買的禮物的開銷。但是現在情況改變了,現在的年輕人已經不太容易找到正職工作,企業為了省成本,派遣及臨時工的數量大量增加,年輕一代薪資少到自己都養不活,哪能照顧父母親,而且近年日本的年功序列的薪水制度已沒有了,即將屆退人員的退休金也縮水,政府的養老金也不斷降低,因此退休後變成窮困,往下流動的老人,甚至被孩子拖累而老後兩代同垮的社會現象已迅速增加,在這樣的背景之下,出現《避免成為退休窮老爸的六個方法》這樣的書出現,也是順理成章的事。


現在五六十歲以上的上班族,大概還領得到一整筆的退休金;而在工作期間按月扣繳的退休年金,也確保自己在退休後還會按月有一筆老人年金,但是這些錢該如何運用,才不會一不小心就變成「下流老人」,作者提出六個注意事項:


陷阱一、我是工作能力強的老上司


因為上班時是主管,能力強,也習慣命令別人指揮別人,退休有空待在家裡就會看妻子處理家務的方式不順眼,若是開始東管西管,很容易破壞夫妻的感情。退休後如何利用退休金或寶貴的存款,需要夫妻倆共同商量,若是夫妻沒有辦法好好溝通,錢可能會在爭執與意氣用事的情況下被浪費了。


我很同意作者的看法,不只是退休金的使用需要溝通,而且退休後的生活是否幸福快樂,老夫老妻的感情是最重要的因素,因此從職場退下來的主管千萬要隨和一點,不要把老婆當成屬下來指揮的確是第一要務。


陷阱二、與妻子搭乘商務艙來一趟退休旅行


很多人辛苦工作大半輩子,退休後就想好好慰勞自己,或者認為到了七、八十歲可能就動不了,所以早早開始享受人生,不知不覺這些奢侈且額外的開銷就把退休老本用掉了!


作者提醒,現在中高齡的退休銀髮族不管身體或精神狀況可能到七八十歲都還是很好,若六十歲就把錢玩掉了,有點可惜,而且奢侈享受是會上癮的,一次又一次,累積起來的花費就不得了了,而且真正年紀大了之後,身體生病或各種保健醫療的花費也是會增加的,也該留下一些預備著,不能在六、七十歲就把存款花光。


陷阱三、退休後要用興趣交朋友


咦?!做自己有興趣的事,不是退休生活最正當最主要的事情嗎?怎麼會是陷阱?


作者認為經營自己的興趣認真交朋友,當然是人之常情,但是要注意花在這些事務上的時間和頻率,因為若是退休後時間多,所以頻率高的話,花費難免就大,尤其與朋友在外面餐廳酒吧吃吃喝喝的經費累積起來也不少,另外有些興趣要有器材,那麼在器材上也要投資,恐怕也是筆開銷。


作者還特別貼心地提醒,退休後的人際往來,與其選擇領了很多退休金的前上司或有錢客戶,不如找以前國小國中時代的同學。因為以前的老同學大都過著各式各樣的人生,生活水準也較多元,因此大家對玩樂聚餐的選擇也會接近一般人平均開銷的範圍,比較能夠在不勉強的情況下維持長久且深入的往來。


這點我很同意,如何慎選退休後一起玩樂或者開創第二、第三人生的朋友,是非常重要的,這以後會再詳細說明。


陷阱四、不惜給予孩子金援


以前是養兒防老,也就是傾盡資源協助孩子學習成長,成家立業,然後期待老了由他們來奉養自己。可是現在因為景氣不好,找好工作不容易,創業要成功更難,當我們把退休金全部給孩子進修或創業,最後不見得孩子真的能功成名就來奉養你,反而會耗盡你的存款來拖累你,所以有人笑說現在不是養兒防老而是養兒「妨」老,妨礙我們老年快樂的生活。


台灣是如此,日本亦然,因此作者提醒,雖然每個父母都希望能夠支持孩子的夢想或生活,但是也要跟孩子說清楚講明白,最多只能提供多少金援,不足的要讓他們自己想辦法。


陷阱五、一退休銀行就來拜訪


退休後拿到一大筆退休金,除了往來銀行知道之外,許多親戚朋友當然也了解,因此一定會有許多人來拜訪你,提供你很多投資管道。當然,這不是為了你著想,而是為了他們自己的業績,所以一定要審慎評估,不要別人一說好聽的話,迷迷糊糊就投資了不適合自己的理財產品,或者什麼未上市股票等等,更是容易血本無歸。


陷阱六、投資不動產涼快賺租金


「靠房租收入過著富足的退休生活,不用工作,每個月都有定期收入,真的是太完美了!」很多人都有這樣的夢想,但是投資房地產門檻非常高,除了需要大筆的資金之外,選擇標的物也是非常專業的,而且要有房租收入,當個房東也有很多原先想像不到的開銷,而且房子若是還有貸款的話,那不但輕鬆不下來,反而是退休生活的一大負擔。


不過,無論如何,退休之前若是有一間自住,已經付完貸款的房子,基本上就可以有個安心的退休生活,這一點,以後會再談到。


除了以上六個應該避開的陷阱之外,退休前應該盤點自己的資產,包括現金或類現金的商品(存款或儲蓄險),以及會增值成長的資產(如股票或基金等),然後是負債以及固定支出,最後是各類的保險,依個人所需的醫療險,意外險或長照險……等等。


知道自己有多少錢可以花,隨著退休不同的階段以及身體狀況才能計畫與調整使用的節奏,之後再與老婆好好討論如何共度這段美好的退休生活,這樣才能善加利用金錢這工具,創造出屬於自己獨特且不遺憾的人生!

 

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99歲爺爺的「不退休」哲學

撰文 :燕珍宜,王柔婷 日期:2017年08月01日
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60歲,是一般人心中退休的好時機,但你能相信嗎,高齡99歲的孫爺爺,竟然還是四家公司的董事及董事長!關於退休,孫爺爺笑著說「你退就休掉了,人就變木頭了」。至於如何長壽,他則是這樣回答的...



「擔心今天怎麼活,而不是擔心什麼時候死。」走過近一世紀、如今虛歲99歲的孫立德,面對生命,總是充滿熱情與好奇。

創立近十家公司的他,低調地不願意媒體加諸任何頭銜於他。事實上,沒有孫立德、台灣揚名國際的自行車產業,恐怕得重新改寫。

與記者約訪時,他總是騎著自行車緩緩前來,並幽默的說:「我坐輪椅、我也拿拐杖。」原來,自行車的輪子就是他的輪椅,自行車的把手就是他的拐杖。

旁人總是驚嘆孫立德的長壽與健康,問他究竟如何養生?「身體不是保養出來的,是『拼』出來的。我常常找雨淋、找太陽曬。」如此獨特的養生哲學源自於,他小時候,物資缺乏,生病根本沒有藥吃,因此,只有經得起惡劣環境考驗者,才能存活。

五十歲才學桌球的他,竟然一舉成為國手教練,連獲三屆全國冠軍。「對新東西不要自我侷限,對新的知識維持興趣。」態度不只決定高度,更決定生命的精采度。


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50歲前存夠退休金 長壽世代必懂5個理財法則

撰文 :歐陽善玲 日期:2017年07月06日
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高齡化趨勢下,人活到百歲已是現實問題;歲月漫長,如何有效管理好自己的財務風險,成為當前社會集體共識。

想要安穩累積退休金,你不可不知這幾件事!想像一下,你若是賭場裡的莊家,賭客共有五位,每人得先繳二十萬元賭金;遊戲規則是,袋子裡有五顆球,四顆是白色,只有一顆紅色;只要抽中紅球,就可得八十萬元。遊戲有兩種玩法,一是每人取出球後再放回,另一是球取出後不放回。在莊家利益考量下,你會選擇哪一種?

曾在大學擔任教職、擁有極佳數學腦的金國興說,「這問題十個人中有九人答:當然把球再放回去!我用數學公式來檢驗,會選擇不放回,才能管理好風險。」他表示,「若球取出後不放回,只會有一人抽中紅球,就算付八十萬元,莊家也能拿回二十萬元,即期望值是二十萬元,風險值卻是零。」

反觀若是球取出後再放回,會發生六種不同情況,多數莊家或許想賭看看五人都抽中白球,但最慘的情況可能是,五人如果都抽中紅球,莊家倒賠三百萬元。「期望值一樣是二十萬元,風險值卻升高。」金國興解釋。

「我是理工背景出身,財務面知識都是靠自己修課得來;老實說,從學校畢業後,我就沒有擔心過錢的事,很多看起來複雜的理財工具,說穿了都是數學問題。」金國興認為,理財的第一課,就是算出風險與報酬之間的關係,若投資在一個風險很低,又有一定收益的產品上,就沒有什麼好怕的。

「算出風險與報酬的關係」,這個理財的基本課題,隨著高齡化趨勢、「百歲人生」時代來臨,也將變得愈來愈重要。原因在於,當壽命大幅延長,你這一輩子用於理財的投入本金或許也會增加,但相對的,一生的理財目標金額同樣被迫提高,過程中經歷的風險,也會更多、更複雜。

本金、時間、風險,這些影響理財結果的基本變數,都正隨著你的預期壽命而改變,人生理財公式,當然也得重新校正。首先,因為人生理財的目標金額提高,你愈早練就一套自己適合的安穩獲利投資方式,才愈有機會達陣;換言之,你必須提早開始進行投資。

根據花旗(台灣)銀行「二○一七國人財富態度大調查」,在「成就富足人生所需採取的行動」部分,有超過八成以上的人,認為應「及早展開投資理財計畫」;但在「開始準備退休金的年齡」上,平均卻是接近四十歲,才有具體行動。認知與行動上的嚴重落差,恐怕是國人面臨長壽趨勢最大風險。

回頭來看金國興,「凡事愛算」的數學頭腦,讓他知道「提早投資」是人生財務不可迴避的功課,現在,他不到五十歲,就已財富自由,他分享自己在追求財富人生的十二字箴言:「及早投入、抓緊趨勢、充分避險」。

法則一:
趁早投入,找出自己最速配的資產


金國興是在一九九○年,台股創下一二六八二歷史高點之前幾個月,進入股市,那年他才二十一歲、大學還沒畢業,就歷經萬點崩盤震撼教育。「會投入股市,是因為父母是一般散戶,深怕他們受傷,所以乾脆自己跳進來研究。當時,既不懂技術面,也不懂財務面,就跑去旁聽財金系的課,從最基本的財務觀念學起。」

後來,他花工夫研究可轉債,並成為財務評價面的專家。「可轉債的好處,在進可攻退可守;當股票價格好時,可將其轉換成股票;若股票價格較差,你也可持續以債券形式持有,領取固定本金與利息,等於投資下檔風險已有保護。但對一般人來說,可轉債評價還是相對困難。」

買在相對低點,是他控制風險的第一步,而這也是累積財富最踏實的做法。「從大學教育到社會各面向,我感覺台灣正失去競爭力,後來滬港通開放,引發我買A股ETF(指數股票型基金)的興趣,那波行情確實飆翻了。後來發現,A股對H股溢價太大,站在長期投資立場,我當然要買便宜貨,於是狂掃H股ETF;直到一五年四月,大陸資金『北水南移』,造成港股大漲,本來H股對A股折價二成,後來慢慢追平,最後手上的恒香港ETF竟變成溢價一○○%,價格哄抬到難以想像的地步,我就賣出絕大部位,狠狠賺了一筆。」

法則二:
抓緊科技浪潮,鎖定長線存股標的


除了及早理財,金國興另一個「算」出來的覺悟,就是因為人生理財目標提高,所以,你不能太早放棄能夠讓你賺到大波段的行情、不能太早離開趨勢浪頭,完全轉進保守型投資的避風港內。

金國興的投資部位中,特別鍾情港股及美股ETF,原因就在於看準大數據、AI人工智慧趨勢,將掀起一波令人難以想像的新革命。「與其擔心看不到未來,不如現在就透過投資參與,鎖定握有數據及資料的公司,像是騰訊、谷歌這種大型企業,利用ETF來布局。但台灣最大危機,是看不到相關企業,能直接吃到這塊大餅。」

除了對未來趨勢進行避險,金國興也發展出一套「食衣住行避險策略」。「現在我是家庭主夫,對雞肉、沙拉油及衛生紙價格特別敏感,也會針對這部分來投資。」例如,雞肉價格上漲,他就藉由投資卜蜂、大成,規避物價上漲風險。

法則三:
就怕通膨突襲,要具備「現值」概念


另外,他盤算每年繳稅給政府,統籌分配款部分,台北市用得最多,一定要放些資產在這裡,財富才不會被稀釋;金國興投資了不少REITs,商業大樓標的分布在台北市大安區、中山區,屬「蛋黃中的蛋黃」;「我就教小孩,用REITs領到的收益,支付租屋的費用;畢竟全球印鈔太凶,一旦發生通膨,別人囤積衛生紙,我只要囤積股票,就能對衛生紙做避險。」

大至機器人趨勢,小至日用衛生紙,金國興的精明數學腦,幾乎將投資風險做到滴水不漏,但他也承認,很難用投資組合規避的,就是醫療風險。「你知道五十年後的一千萬元,會值多少錢嗎?如果以五十年平均利率五%折現計算,現在等值金額就是八十七萬元。」他認為,與其花一大筆錢去買壽險,不如買醫療險,才是降低風險的正解。

將ETF及REITs視為累積人生財富最理想的工具,把握低價時機,累積資產部位,並多方避險,是金國興能提早退休,且安穩度日的訣竅。他給自己設定的安全邊際是三千萬元以上,一年若能達到三%的投資收益,那每月僅利息部分就有七萬多元,相對較安全。

但根據花旗銀行調查,一般人理想的退休金額是一七二四萬元,對金國興來說仍嫌不足。

「我們家住透天厝,父親上樓不便,為解決搬運困擾,做個樓梯車,就要四十萬元;失智老人常會忘了假牙放在哪,有植牙必要,植一顆牙最少四萬元,一口牙就超過了一輛國產車的價格。」金國興表示,現在年輕人對未來老後花費,還缺乏想像,如果想要安心養老,就要提高退休金準備額度。

今年五十一歲的吳先生(化名),任職於國內某大型科技公司,目前呈現半退休狀態。

法則四:
啟動多段式人生,退休金需求更大


「過去,我一直拚工作,賺到了一些錢,但身體也發出了警訊。六年多前,我開始思考人生的意義,決定有足夠的老本後,就要去完成自己的夢想,環遊世界、或從事海洋生態保育工作都好。」吳先生給自己的退休金目標,聽起來簡單,但做起來卻不簡單。

「年紀大了,照顧好自己,不依賴子女、行有餘力還可幫助小孩,是我退休金準備的主要方向。」吳先生笑說,二十歲時,市場利率環境還有七%,那時認為有一千萬元就可退休;三十歲時,發現大環境變化飛快,沒有三千萬元還真不敢退休;到了四十歲發現,未來會有更多不確定性,有一億元再退休,才能無後顧之憂。

吳先生在科技方面是專家,但在投資領域卻是張白紙。「起初,我透過朋友介紹,進入美商銀行尋求財富管理協助。當時有感於國內科技公司購併頻傳,自己年輕時打拚的心血,到頭來卻沒有好結果,才決定正視財務規畫這件事。記得當時的要求是,打敗通膨、追求年收益五%的配置。本來以為只要把錢交出去就好,後來發現,自己要先做功課,再與理財專員溝通,才能借助專業、事半功倍。」

法則五:
做好資產配置,先要釐清風險屬性


不過,無論投資理財的大環境如何改變,找到適合自己的資產配置,無疑都是完成各種理財任務的先決條件。

花旗銀行消費金融總事業群負責人李芸指出,就此次財富態度調查結果來看,「完善的資產配置策略」是大部分人面對理財準備最主要的方向;「而做好資產配置的第一步,得先釐清自己的風險屬性,第二步則是為股債配置比例,大致定調。」

李芸舉例說明,「風險偏好屬於中庸型的投資人,股六債四比例,或許就是基本盤。當市場分析師看好股市表現將優於債市時,股票部位就可調高一些,但仍需保留一定債券部位,以防行情變化;因此定期動態調整,是落實資產配置的第三步。」

李芸認為,未來投資理財歲月可能將變得漫長,但市場波動又無可避免,若資產配置可瞄準有股息、或債息等固定收益型商品,就算行情震盪,也不會有「白忙一場」的挫敗感。參與市場的時間愈久,對財富累積的效果就會愈好。

而進入下半年,在股債配置的部分,花旗銀行建議,可以留意歐洲股票,以及新興亞股,「歐洲經濟持續復甦,新興亞洲動能也相對強勁,相較漲多的美股,這兩個區域股市表現,下半年相對值得期待。」

懂應變!
換理財腦袋 不怕高齡化、AI衝擊


至於債市部分,受到美國聯準會升息影響,高收益債及新興市場債,仍有四到五%收益,比投資等級公司債更具吸引力。

但要注意,升息趨勢雖對公債價格不利,資產配置上,還是有必要保留一定部位。畢竟市場不確定因素多,美國公債是很好的避風港,具有降低資產配置波動的效果。

在暢銷書《一百歲的人生戰略》中,提到未來最重要的兩個趨勢,一是長壽風險;另一是在人工智慧崛起下,職涯變動會更頻繁,換句話說,在財富累積的過程中,來自工作收入的穩定度恐怕不若以往,理財在人生財務的角色也就更加重要。

「及早練就一生受用的理財模式」、「盡量留在趨勢浪頭」、「學會用現值角度看未來」、「做好分階段人生的準備」,學會這四個因應百歲人生的理財新腦袋,加上與時俱進的資產配置,長壽,也就沒有那麼可怕了。

 

 

 

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