台灣少子、高齡化 你不可不知的「長照保險」

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年10月13日 分類:保險規劃
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你有多久沒跟阿公阿嬤一起吃飯、閒話家常了呢?盡量多花點時間陪伴、關心他們吧;同時,也跟著小花平台關注近來頗熱門的長期照顧(長照)議題!

國人投保率低 保費太貴是主因

台灣老年人口愈來愈多!根據內政部統計指出,台灣65歲以上的老年人口,已經超過14歲以下幼年人口,預估明(107)年老年人口將超過14%,正式邁入高齡社會。國發會更預估,再過不到10年時間,台灣將於115年進入「超高齡」社會,老化問題嚴重,有關長照、老人照護等議題,儼然不可忽視! 

儘管高齡化浪潮來襲,國人對於老人照護的觀念仍有待加強;一項壽險業相關調查研究數據顯示,長照險在國內推出已超過有21年之久,投保率卻不到3%,有壽險業者指出,最主要的原因應該是長照險保費相對較高,一般人等到經濟收入穩定後,才會開始檢視長照的風險並願意投保長照險。 

金管會進一步分析,在國內近60萬件長照險有效契約中,投保率最高的年齡層是40至49歲,相對經濟收入較穩定,而這項統計也與前述壽險業者觀察不謀而合:「長照險低投保率,保費偏高應是關鍵。」另一方面,有經濟能力買長照險的高資產客戶,其再次回頭購買的比例也很高。 

長照險怎麼買?挑選有3大重點 

87歲的陳爺爺原本身體還算硬朗,平時陪伴在體弱多病的陳奶奶身邊,半年前他一如往日地騎著腳踏車去市場買菜,一不小心跌倒撞到頭、傷得不輕……因為這次意外,兒女們決定僱用外傭幫忙照顧兩位老人家。以陳爺爺的例子現在台灣已是很常見的個案,經常可以在傍晚時分看到許多外傭一邊聊天、一邊推著輪椅把老人家帶到公園「曬太陽」……,讓人感到無奈又有點感傷! 

長期照顧服務法(長照法)已於今年6月3日正式上路,仍有許多問題亟待解決。

長期研究台灣長照法和失能、失智的專家指出,目前國內需要長照服務的老年人日益增加,但是在居家服務與社區服務項目裡,只能做到失能服務,無法兼顧到失智的部分,且外籍看護定位不明,當有需要的老年人愈來愈多時,是否必要引進更多的外籍看護?這些都是值得深思的問題。 

小花平台保險顧問表示,因應台灣人口走向高齡化及少子化,長照險正躍為市場新寵,在預算有限的狀況下,考量到每一張長照險的理賠給付條件不盡相同,建議首次購買長照險的民眾,有3個挑選重點: 

首先,長照險是依據被保險人的失能和失智狀態給付,以「生理功能障礙」和「認知功能障礙」作為判定標準,其中「生理功能障礙」,包括:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力,只要有3項(含)以上符合就可理賠。另一方面,「認知功能障礙」是指被保險人持續為失智狀態,同時無法分辨包括:時間、場所或是人物,只要有2項(含)以上符合就可理賠。 

其次,長照險有所謂的「保單等待期」,又稱為「免責期」,大約在60至90天左右,也就是這段時間過後,保戶才能獲得應得的理賠給付。因此,對於保戶而言,免責期愈短,對保戶愈有利。 

第3個重點是選購長照險時,應該挑選有「豁免保費」機制的保單,一旦被保險人處於失能的狀態,即使沒有能力繳交保費同樣能延續保單效力,可以為自己與家人減輕保費負擔。 


3種長照相關險種一次比較 

長照險以定期給付方式,透過每月或是每年給付保戶一筆錢,與其相類似、目前市面上常見的定期給付長照相關險種還有依照疾病給付的「特定傷病險」和依照殘廢等級給付的「殘扶險」,下表說明3種長照險在給付項目上有何不同及各有哪些優缺點: 

 

小花平台溫馨提醒:

長照險每張保單的給付方式和給付額度各有不同,在投保前,最好先了解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的詳細說明,才能評估該張保單是否符合個人需求,也保障個人權益。

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長照險那麼多種 如何挑適合自己的?

撰文 :沈瑜 日期:2017年09月21日 分類:保險規劃
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高齡化已成趨勢,做好老後的風險管理與財務規畫變得更重要。長照相關保險是許多人的選項,但若買得不夠或是選擇錯誤,反而花錢又沒保障。

行政院前院長張善政曾向媒體透露,母親失智臥床十年,家人為了照料母親,奔波於醫院間,後來請了外籍看護,但很多事情仍須親力親為。有鑑於母親的前例,張善政去保了長照險,以降低獨子將來承受的照護負擔。

隨著台灣人平均壽命的延長,未來每個人都可能在高齡階段成為被照顧者,不論是因為老化、意外、患病……。儘管政府祭出長照政策,但只提供基本的照護資源,而八月底,行政院准許保險業等企業可投資住宿型長照機構後,雖有望提升國內部分長照服務品質,但想享有品質較好的長照服務,所費不貲。此時,透過保險公司推出的長期照顧相關保險,包含被統稱為「長照三寶」的長期照顧險、特定傷病險與殘扶險,有機會轉嫁照護費用。

不過到底該怎麼保、保多少才夠用?是大部分要保人的頭痛難題。

試想,照護機構每月收費約二萬至四萬元,聘請外勞每月約二萬元,還有輔具、生活用品等消耗支出,算一算,長照支出每月合計就要四萬至八萬元。對此公勝保經鑫沄事業部總監孫羚沄表示,「不論是長期照顧險、特定傷病險或殘扶險,至少要保到將來能月領三萬元以上的程度,且應優先考慮終身險,以免保障中斷。」而且,這些保費隨著年紀增長而變貴,還可能因為既往症而拒賠,趁著年輕、保費相對便宜時投保,好過將來想保還可能保不到。

以這個標準,每月三萬元以上的給付,到底要多少保費才夠呢?不同族群又適合什麼險種呢?以下分別就「長照三寶」說明:

長期照顧險
適合屆退且只有獨生子女者


長期照顧險的優點是不管罹患什麼疾病,皆以「狀態」來判定是否理賠,「吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位」,上述能力中,若喪失其中三種;或對時間、人物、地點三項中有兩項無法分辨,就達到理賠條件。但這樣的理賠條件幾乎是要達癱瘓程度或是中重度失智,理賠條件不易達到;且每次要請領定期保險金時,每年或半年須帶著行動不便的被保險人找醫師診斷,再提供醫師診斷證明書給保險公司,程序繁瑣,甚至一旦身體狀況漸趨好轉而不需要長照時,就中斷給付保險金。此外,大部分的長照險已內含身故保險金,平均來看,保費比起特定傷病險及殘扶險都貴。

不過,還是有適合投保長照險的族群。台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁建議,屆齡退休者為長期看護高危險群,其所得較高,可考慮投保終身長期照顧險;孫羚沄則解釋,長照險可作為資產移轉的工具,有「保本」的身故保險金,身故給付不列入遺贈稅中,可以遺產規畫的目標,將財富保留給下一代。

特定傷病險
家族有特殊病史者優先考慮


至於特定傷病險,顧名思義,保障的即為保單所列的幾個疾病。當家族有特殊病史,如腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症,可優先考慮投保特定傷病險。

然而,永達保經處經理劉正順說,特定傷病險只保障保單所列疾病,範圍有限。另外要注意,即使罹患保單上列出的疾病,還要符合保單對這項疾病的理賠定義。譬如罹患阿茲海默症,特定傷病險通常規定須達到日常生活能力喪失才給付保險金,理賠條件比長照險更嚴苛,所以親人有遺傳病史,且病情嚴重到無法自理生活的程度,才較適合投保。

殘扶險
適合單身、夾心族、危險職業


殘扶險不限因意外或是疾病而導致的殘廢狀況,皆可依照殘廢程度依比例理賠。譬如脾臟切除或一手食指缺失屬於十一級殘,在殘廢等級中屬於最輕微的,有保單便可提供保額的五%;而雙目失明屬於一級殘,由於殘扶險保單都規定,一至六級殘廢能獲定期給付,因此雙目失明除獲百分之百一次保險金,還可獲得定期給付殘廢扶助保險金。

簡而言之,長照險與特定傷病險的認定只有賠與不賠,結果不是○就是一,而殘扶險可依照殘廢程度依比例理賠。

孫羚沄及劉正順都說,由於殘扶險保費相較長照險及特定傷病險便宜,且理賠條件寬鬆許多,適合多數人來投保,尤其以下族群可優先考慮。

一是三明治族群。今年滿四十五歲的張富強,身為廣告公司主管,年收入八十萬元,是家裡經濟支柱,每天工作忙碌且加班應酬多,雖然每年已花約五萬元在保單上,仍擔心一旦自己倒下,誰照顧家人?

賴玉菁分析,像張富強這樣的三明治族群,每一分錢都要精打細算,因此可採用「雙十法則」,以總年收入的十分之一考慮保費,扣掉五萬元已經投保的保費,張富強可投保繳費二十年期,年花二萬五千二百元、每月付二千多元保終身殘扶險。保費負擔在總年收入的十分之一以內,將來若不幸出事導致一至六級殘廢,可領一次給付殘廢保險金一百萬至二百萬元,及每月二萬至四萬元殘廢照護終身保障。

二是單身族。高小姐今年四十歲,她自己開服飾店,每月淨利潤約十萬元,她享受單身貴族生活,從沒想過要結婚,原本手上有年繳四萬多元、月繳保費三千多元的醫療險及年金險,但仍擔心自己老後沒有親人可以照料她。

像高小姐這種單身族,同樣可以運用雙十法則來規畫,加保殘扶險。以每年繳五萬零六百元、每月拿四千元的終身殘扶險(加上每月已繳保費三千元,每月約繳七千元,保費支出是收入的十分之一以內),日後若發生須理賠狀況如一至六級殘廢,除了有一百萬至兩百萬元一次給付殘廢保險金保障外,每月還可領四萬元殘廢照護終身保障。

再來看看,二十五歲的小王,畢業就開始做業務,每月拿三萬元底薪,靠著騎機車大街小巷見客戶來跑業績。

小王收入不高且不穩定,負擔保費能力有限,需要有保險轉移工作的危險,此時,投保殘扶險是不錯選擇,假設投保每年付一萬六五六○元、月繳保費一三八○元的殘扶險,一旦發生意外導致重殘,至少可領三萬至六十萬元的一次給付殘廢保險金、三萬至六十萬意外殘廢保險金,以及每月三萬元的殘廢生活扶助金。

倘若你心懷隱憂,不如付諸行動,檢視手上的保單,透過長照三寶的投保規畫,減低未來長照需求的經濟壓力,不僅降低自己的憂慮,也是愛家人的展現。

 

 

 

 

 

 

 

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台灣首座實驗城市 「最好的長照就是不要長照」

撰文 :林鳳琪 日期:2017年09月14日
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嘉義市A級長照點「祈樂園」日照中心裡,八十二歲的林張敏奶奶眼神專注,雙手緊握平板電腦,為了不讓畫面裡的小球滾進洞裡,除了要眼明手快,身體也得跟著來回擺動,維持平衡。

這裡是訓練長者手眼協調與平衡感的遊戲區,六十六歲的嘉義市長涂醒哲,身處大齡電玩公嬤族群中,算是最資淺的,首次體驗的他,三兩下就「game over」,惹得一旁的指導老師忍不住開玩笑說:「市長,你應該要來上課嘍!」

轉到C級巷弄長照站「再耕園」的職能復健區,涂醒哲將雙手背在身後,親身體驗失能者「以腳傳球」訓練肌力的復健課程後,忍不住低聲說:「這實在是不簡單!」

高齡化浪潮席捲,人口快速老化的台灣,六十五歲以上人口占比達十三.六%,嘉義市因青壯人口的流失,老年人口占比十三.八七%,比起全國平均還高,這也讓涂醒哲將建構老有所用的高齡友善社會,列為施政首要目標。

一區一日照》方便社區就近照顧

自從小英政府的「長照二・○」年初正式上路後,嘉義市從A級到C級的大小長照據點已有二十一處,從民宅到日照站平均車程都在二十分鐘內,不但是首批通過「推動社區整體照顧模式」的示範城市,更是全台首座落實「一區一日照」的城市。

其實,早在十七年前,嘉義市便啟動長照實驗計畫。這個人口數僅二十七萬、總面積約六十平方公里,相當於台北市士林區大小的城市,平均每一萬名人口竟有二二八名醫事人員,密度居全台之冠。幅員小、醫療資源豐沛的特色,也讓嘉義市在二○○○年被選為台灣「長照體系先導計畫」首座實驗城市。

涂醒哲語重心長表示,台灣老化速度全世界數一數二,過重陽節的人口比過兒童節的人口還多。面對失速老化的嚴峻挑戰,「作為地方政府,有兩個問題要面對,一個是(市民)健康,一個就是社會照顧。」

據研究,台灣有近五成被照顧者在出院後,選擇居家照護。為讓出院準備服務能與長照無縫銜接,並落實以病患為中心的社區整合性照護網路,嘉義市參考日本長崎市居家醫療模式,將基層診所拉進照護網,負責居家醫療,並首創台灣「社區轉銜服務」,在病人出院前,由醫院會同診所轉介居家醫療,以及照護轉移。

而具公衛博士背景,曾任衛生署(衛生福利部前身)署長的涂醒哲,思考長照的面向不只是被動的照顧,更有主動的預防。「最好的長照,就是不要長照!」涂醒哲說,「醫療進步,未來活到九十、一百歲都不是問題,但最好是能健康到老,像我爸爸活到九十多歲,臨終前僅臥床二十天。」

他說,若從預防醫學角度來看,第一,是設法延緩老化;第二,早期發現早期治療;第三,才是處理老化失能後的復健與照顧等問題。「以高血壓為例,若能早期發現,就能好好治療控制,預防中風。」為此,嘉義市積極推動三十歲以上市民,每年一次免費整合性全身健檢,含失智症、肝肺腎功能、大腸癌、口腔癌、子宮頸癌等共十幾項檢查,「八成八做過,滿意度超過九成。」

一六年世界衛生組織《全球老化與健康報告》指出,健康老化不只要免於病痛,還要能擁有社交生活,對社會有貢獻。涂醒哲表示,嘉義市的目標,是要建構一個老有所用的社會。簡單而言,就是「(老人)不但不再是依賴者、被照顧者,甚至還可以是生產者。」

辦大齡食堂》讓長輩上班自己賺旅費

今年七月,台灣首家「大齡食堂」在嘉義市誕生,平均年齡高達八十歲的員工,全是日照據點「常樂園」被照顧的長者。「這些長輩去年賣大齡便當,籌到去日本玩的旅費,大家都很開心,原來自己雖然老了,還能貢獻所長。」

嘉義市明年將推出高齡者工作媒合平台,涂醒哲表示,不是說老了,還要拚命工作,而是每天撥出一點時間,有事情做,還能賺錢。退休觀念要改,現在人的平均壽命都很長,「要退而不休,老有所用。」

作為台灣長照的示範起點,涂醒哲期許,面對高齡化浪潮,嘉義市更要扮演領頭羊角色,除已整合社區醫療網絡,讓出院準備服務無縫銜接居家醫療與照護;更力推健康防老園區,導入健康智慧科技管理、健康住宅,提供友善高齡的食、醫、住、行、育樂與就業。

 

 

 

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