18趴歸零後 退休怎麼辦?

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年09月15日
  • A
  • A
  • A

立法院6/27日經過表決,二讀退休公立教師支領月退休金者,18%優存再2年歸零(優存利息從2018年7月1日到2020年底,年息為9%,2021年起年息歸零);領取一次退休金者,優存分6年調降至6%。但為保障較弱勢的退休公教人員,若月退或一次退加上養老給付合計的優存利息,低於最低保障標準(3萬2160元),則可續領18%優存。

林老師是已退休老師,他每月領18%優惠存款2.2萬元,若加計退休金本俸,每月可領約6.2萬元,這也是他全部「退休收入」。但是18%優惠存款,2年半後歸零,馬上少了35.5%的退休金收入。這樣的退休收入夠嗎?未來又該怎麼辦?
 
 
政府雖將修法年金「改革」,但公教人員退休所得將減少、所得替代率也降低;結論就是,這年頭,籌措退休金,必須靠自己。公教人員18%確定取消,各縣市馬上就傳出有公務人員「要延退」,因為既然18%沒了,大家怕退休金變少,乾脆繼續工作,「能多領是多領」;但已退休的公教人員別無選擇,這群人受害最大。


已退休公教人員 請開源、節流

等到18%完全退場後,已退休軍公教人員馬上面臨退休金減少,想要維持生活水準,一是「節流」、能省則省,二是「開源」。退休人員無工作收入,如何開源?已退休人士投資風險承受度低,最好選擇「低風險」的金融理財工具,錢放銀行雖然有利息,但利率太低、利息太少,無法創造太大現金流。而股票、基金風險大,若想有確定的現金流,選擇保險會來的比基金或股票更適合。

支領月退休金者,18%優存即將在2年半後歸零,建議到時可把部分的18%本金提領出來改放置在保單中,每年即可領取還本金,保險給付可到終身。以2年期利變終身壽險為例:若是台幣保單,繳費期滿保單還本率約1.2-1.8%;若是美元保單,繳費期滿保單還本率有2%;若是澳幣保單,繳費期滿保單還本率有2.15%以上。雖然這樣的報酬率跟18%差很大,但都高過定存利率,不無小補。

以林老師的情況來看,回推他可領的18%本金約有146萬元,建議最多撥出其中80萬元資金購買保險即可,剩餘的錢可放置在銀行帳戶中,以備不時之需。


在職公教人員 理財3關鍵 確保退休無虞
再者,在職公教人員還有「時間」可準備退休金,這是最大的優勢。只要掌握「目標確定、長期投資、確實執行」3大關鍵,就可以幫自己創造一筆穩定的退休收入。

1. 目標確定:
先算出自己的退休金需求,再針對缺口補足規劃。

2. 長期投資:
累積資金時間要夠長,才能有複利效果。

3. 確實執行:
政府不可靠,退休只能靠自己,得按照規畫確實做好投資理財 ,「現在少吃一口飯,確定未來有飯吃」,要節省無謂的支出。


若再將在職公教人員分成兩大年齡層:

1. 30至50歲 公教青壯族

由於退休金請領年齡將延至65歲(中小學老師為58歲),代表該族群距離退休還有10~20年甚至更久。因為時間夠長,建議可考慮選擇利變型增額終身保險。

2. 50~65歲 公教人員是屆退族

要考慮的是短期內可進行整筆退休金規劃的工具,建議可規劃短年期繳費且有生存金的利變型還本險。

以35歲的年輕教師為例:若購買美元增額還本終身壽險,繳費10年總繳約450萬的保費,到60歲時每年可領回約30萬還本金,若45歲投保,繳費10年共年繳約638萬元,到60歲時,一樣每年可領回約30萬還本金,即等同幫自己增加每月約2萬5的退休收入;等到80歲時累計已領回630萬元,若身體健康,最久還可領到99歲。



小花平台溫馨提醒:
當面臨退休時,無論是與另一半還是獨居,你想要的絕對會是有尊嚴、愜意的退休生活。但別忘了,想要順利進行退休理財規劃,讓自己能有命享受未來,那麼最不可少的自我防護環節肯定是保險規劃。不論是意外險、醫療險,甚至是儲蓄險,都是不可少的退休理財工具。

 

熱門文章