沒有人可以不老!每個人都該準備好的「幸福存摺」

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年09月06日
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今天有電視媒體到診所採訪,問我關於退休安排的作法,已經數不清這是今年第幾次台灣或中國大陸的媒體來專訪這個主題。

過去二十多年我花了比上班看診還要多的時間當環保團體的志工,因為我覺得可以永續的環境,才是社會所有產業得以發展的基礎,同時保有美好的環境,才能夠培育出具有美好素質的下一代。

 

但是最近這些年來,我卻將我大部分業餘時間投入在教育以及退休活躍老化的主題,因為我發現台灣最迫切的危機不只是環境的變遷,而是人口結構迅速的改變。

 

戰後嬰兒潮已邁入人生後半場

 

除了大家耳熟能詳的少子化之外,台灣特殊的政治與歷史遭遇的關係,大量人口從去年開始進入六十五歲,將持續二、三十年(台灣在民國三十八、三十九年國共內戰後,短時間移入大量人口來到台灣這個小島,民國四十年開始增產報國、每年有四十幾萬名新生兒,一直到民國六十年左右,是現今將近兩倍的新生兒)。

 

民國四十年出生的人口,去年進入65歲。若以民國104年的工作人口對比65歲以上的退休人口,大約6.3個工作繳稅人口撫養一位65歲老人人口;但是到了8年之後,也就是2025年,就變成3個工作人口支撐一位65歲以上老人人口。

 

在短短的七、八年間,台灣人口結構就會完全翻轉。雖然高齡社會是全世界大部分國家都必須面對的挑戰,但是台灣老化速度太快,快到全世界史無前例,這是在歷史因緣際會下台灣所創造出的奇蹟。

 

台灣來得及準備因應這前所未有的社會變動嗎?

 

我在多年前發現這個「已經發生的未來」之後,花了很多時間談教養,關心年輕人的競爭力,因為台灣的孩子愈來愈少,所以每個孩子都很重要,只有每個孩子都有能力找到工作並且繳稅,勇敢迎向全球化的高度競爭,那麼數量龐大,領老人年金的銀髮族,才能安心地享受退休生活。

 

除了提供家長與老師如何教養孩子的方法之外,這幾年我也希望每個上班族或銀髮族,不管幾歲,都要為自己退休後的生活做準備,在來得及的時候將自己所擁有的資源(金錢與時間)放到對的地方,先照顧好自己,行有餘力再協助親戚朋友,然後參與社區再影響到整個社會。

 

我們可以不結婚,不生小孩,但是沒有辦法不老。我們不能期待政府給的福利可以照顧我們一輩子,而且我們不只要活得久,還要活得好,如何面對終將來臨的老年及死亡,絕對是我們這一生最重要,且無法逃避的課題。

 

退休樂活的四大存摺

 

若以儲蓄的概念來比喻,預約退休存摺,有四個面向,首先大家想到的是就是要有足夠的錢養老,也就是財務規劃方面;第二是健康,不管是養生或保健,健康的長壽才是真長壽,但是年輕時再怎麼糟蹋身體似乎都還有體力對付日常生活,但是有道是「出來混,總是要還的」,年輕時任性揮霍身體,年紀大了就必須連本帶利還,所以該如何及早建立好的生活習慣,善用醫療科技與醫藥新知幫自己養生,絕對是自己的責任。

 

再來是幸福快樂的追求,當我們有錢可以生活,有體力可以行走,那該如何活得快樂?

 

有研究顯示,幸福感的來源有兩個,一個是良好的人際互動,也就是周遭是否有好朋友以及關係親密的家人,另一個讓我們覺得自己此生沒有白活,覺得很開心的條件,是能將自己的時間花在自己看重跟在乎的事情上。

 

最後是意義的追求,也就是生命價值的確定,也是我們內心深處喜悅與寧靜的來源,通常這種生命價值的呈現,往往是來自於公益利他的付出。

 

這四個面向,其實簡單說,也可以說是「身心靈」的全面觀照,金錢與健康是照顧到我們這個物質性的軀體;而來自人際關係的幸福感就是心理精神方面的滋養;最後意義的追尋就引導我們到靈性的層次。

 

未來我會定期跟大家分享我這些年來,針對這四個面向的思考與行動,也盼望能跟各位在空中交流討論。

 

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年齡到了 也不要輕易地從自己的人生退休

撰文 :銀髮心棧 日期:2017年10月12日
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如果你對於自己退休後的人生有妥善的規劃,而且經濟無虞,那早點退休或許是個不錯的選擇,因為你可以繼續實現自己還沒有完成的目標、理想。但是,太早退休的你,對於你的組織、整個社會,可能都是一個損失。電影高年級實習生中,就讓我們見識到一位高齡者,如何能發揮他的專長來幫助公司。

今天早上我一如往常的送孩子到幼兒園上課,昨天老師提醒我要看家長會的簡報檔案,檔案中列了很多表格,主要就是要告訴我們,學費又要漲了,然後還要安慰家長說:「你看,即使漲價後,學費還是比其他地方便宜!」。不過讓我最印象深刻的其實是:「工友阿姨要退休了! 」

 

你是自願還是非自願退休?

 

當時我就在想,張阿姨是因為年紀到了,所以決定要退休,還是因為自己的個人因素,所以必須告別職場。我還沒有機會問張阿姨,但在不少的職業場域,到了一定年齡就會被辭退,像大學教授如果超過65歲還希望保有專任的教職,就必須證明自己是很厲害的一個角色,你們非聘用我不可。如果沒有那些豐功偉業,很抱歉,學校會請你從專任的職位站下來。

 

在台灣,很多人在可以退休的時候,就選擇先退休,因為就可以開始起領退休金,並且可以開始自己的第二或甚至第三人生。職業軍人、小學老師,就屬於這樣的類型,像不少職業軍人四十歲出頭就可以從軍職退休了。當然這些都可能因為年金改革而有所轉變,但我們必須認真思考的問題是:「年齡到了,就該退休嗎?」

 

不要輕易從自己的人生退休

 

如果你對於自己退休後的人生有妥善的規劃,而且經濟無虞,那早點退休或許是個不錯的選擇,因為你可以繼續實現自己還沒有完成的目標、理想。但是,太早退休的你,對於你的組織、整個社會,可能都是一個損失。電影高年級實習生中,就讓我們見識到一位高齡者,如何能發揮他的專長來幫助公司。

 

在台灣,陸續有一些官方以及民間的努力 (例如:銀髮人才資源中心),希望可以讓這些還可以持續貢獻自己經驗的中高齡者,透過某些方式來繼續發光發亮。或許這些方案還不是那麼普及,不過只要你自己的心態改變了,你還是可以自己帶來一些改變的。

 

像很多退休人士,就選擇去不同單位擔任志工,在自己還有能力的時候,繼續為社會服務。這樣的做法,不僅是對他們本身有很多的好處,對於社會也是相當有幫助的。當然,台灣還可以更進步,讓這些退休人士或屆退人士的付出,可以是更有商業價值的,而不是只出自於自己的良善。

 

所以,年齡到了,如果職場上不允許你繼續駐足,那就換個跑道,但千萬不要讓自己太早就從社會上退休了!

 

本文經銀髮心棧授權轉載,原文連結

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享受退休生活!躲開「六個陷阱」創造獨特、不遺憾的人生

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2017年09月15日
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日本的社會制度、文化習慣、甚至流行風潮跟台灣都很接近,但是往往會比台灣早五到十年發生,因此日本的因應方式很值得我們參考。比如日本的高齡化社會以及泡沫經濟後長期不景氣,顯然台灣步其後塵。日本前幾年有幾本引起社會關注的書,從《下流老人》到《貧困世代》,然後是《老後兩代同垮》,點出了即將退休的上班族的焦慮。

的確,在已經退休五到十年以上的日本人那一代,企業有終身僱用的不成文約定,而且隨著年資加薪,等到退休時企業會給一大筆退休金,政府給不錯的養老金,更重要的是,他們的孩子大致還能在企業裡當個正職員工,有一份穩定且還不錯的薪水。


因此,退休後的生活起居固定開銷都會由孩子支付,自己領的養老金只當休閒零花以及好孫子買的禮物的開銷。但是現在情況改變了,現在的年輕人已經不太容易找到正職工作,企業為了省成本,派遣及臨時工的數量大量增加,年輕一代薪資少到自己都養不活,哪能照顧父母親,而且近年日本的年功序列的薪水制度已沒有了,即將屆退人員的退休金也縮水,政府的養老金也不斷降低,因此退休後變成窮困,往下流動的老人,甚至被孩子拖累而老後兩代同垮的社會現象已迅速增加,在這樣的背景之下,出現《避免成為退休窮老爸的六個方法》這樣的書出現,也是順理成章的事。


現在五六十歲以上的上班族,大概還領得到一整筆的退休金;而在工作期間按月扣繳的退休年金,也確保自己在退休後還會按月有一筆老人年金,但是這些錢該如何運用,才不會一不小心就變成「下流老人」,作者提出六個注意事項:


陷阱一、我是工作能力強的老上司


因為上班時是主管,能力強,也習慣命令別人指揮別人,退休有空待在家裡就會看妻子處理家務的方式不順眼,若是開始東管西管,很容易破壞夫妻的感情。退休後如何利用退休金或寶貴的存款,需要夫妻倆共同商量,若是夫妻沒有辦法好好溝通,錢可能會在爭執與意氣用事的情況下被浪費了。


我很同意作者的看法,不只是退休金的使用需要溝通,而且退休後的生活是否幸福快樂,老夫老妻的感情是最重要的因素,因此從職場退下來的主管千萬要隨和一點,不要把老婆當成屬下來指揮的確是第一要務。


陷阱二、與妻子搭乘商務艙來一趟退休旅行


很多人辛苦工作大半輩子,退休後就想好好慰勞自己,或者認為到了七、八十歲可能就動不了,所以早早開始享受人生,不知不覺這些奢侈且額外的開銷就把退休老本用掉了!


作者提醒,現在中高齡的退休銀髮族不管身體或精神狀況可能到七八十歲都還是很好,若六十歲就把錢玩掉了,有點可惜,而且奢侈享受是會上癮的,一次又一次,累積起來的花費就不得了了,而且真正年紀大了之後,身體生病或各種保健醫療的花費也是會增加的,也該留下一些預備著,不能在六、七十歲就把存款花光。


陷阱三、退休後要用興趣交朋友


咦?!做自己有興趣的事,不是退休生活最正當最主要的事情嗎?怎麼會是陷阱?


作者認為經營自己的興趣認真交朋友,當然是人之常情,但是要注意花在這些事務上的時間和頻率,因為若是退休後時間多,所以頻率高的話,花費難免就大,尤其與朋友在外面餐廳酒吧吃吃喝喝的經費累積起來也不少,另外有些興趣要有器材,那麼在器材上也要投資,恐怕也是筆開銷。


作者還特別貼心地提醒,退休後的人際往來,與其選擇領了很多退休金的前上司或有錢客戶,不如找以前國小國中時代的同學。因為以前的老同學大都過著各式各樣的人生,生活水準也較多元,因此大家對玩樂聚餐的選擇也會接近一般人平均開銷的範圍,比較能夠在不勉強的情況下維持長久且深入的往來。


這點我很同意,如何慎選退休後一起玩樂或者開創第二、第三人生的朋友,是非常重要的,這以後會再詳細說明。


陷阱四、不惜給予孩子金援


以前是養兒防老,也就是傾盡資源協助孩子學習成長,成家立業,然後期待老了由他們來奉養自己。可是現在因為景氣不好,找好工作不容易,創業要成功更難,當我們把退休金全部給孩子進修或創業,最後不見得孩子真的能功成名就來奉養你,反而會耗盡你的存款來拖累你,所以有人笑說現在不是養兒防老而是養兒「妨」老,妨礙我們老年快樂的生活。


台灣是如此,日本亦然,因此作者提醒,雖然每個父母都希望能夠支持孩子的夢想或生活,但是也要跟孩子說清楚講明白,最多只能提供多少金援,不足的要讓他們自己想辦法。


陷阱五、一退休銀行就來拜訪


退休後拿到一大筆退休金,除了往來銀行知道之外,許多親戚朋友當然也了解,因此一定會有許多人來拜訪你,提供你很多投資管道。當然,這不是為了你著想,而是為了他們自己的業績,所以一定要審慎評估,不要別人一說好聽的話,迷迷糊糊就投資了不適合自己的理財產品,或者什麼未上市股票等等,更是容易血本無歸。


陷阱六、投資不動產涼快賺租金


「靠房租收入過著富足的退休生活,不用工作,每個月都有定期收入,真的是太完美了!」很多人都有這樣的夢想,但是投資房地產門檻非常高,除了需要大筆的資金之外,選擇標的物也是非常專業的,而且要有房租收入,當個房東也有很多原先想像不到的開銷,而且房子若是還有貸款的話,那不但輕鬆不下來,反而是退休生活的一大負擔。


不過,無論如何,退休之前若是有一間自住,已經付完貸款的房子,基本上就可以有個安心的退休生活,這一點,以後會再談到。


除了以上六個應該避開的陷阱之外,退休前應該盤點自己的資產,包括現金或類現金的商品(存款或儲蓄險),以及會增值成長的資產(如股票或基金等),然後是負債以及固定支出,最後是各類的保險,依個人所需的醫療險,意外險或長照險……等等。


知道自己有多少錢可以花,隨著退休不同的階段以及身體狀況才能計畫與調整使用的節奏,之後再與老婆好好討論如何共度這段美好的退休生活,這樣才能善加利用金錢這工具,創造出屬於自己獨特且不遺憾的人生!

 

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