理財只求保本 台灣人退休不好過

撰文 :林心怡 日期:2017年06月20日 分類:聰明理財
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即使退休年金給付被大砍,但德國人仍然對退休生活保持樂觀想像;
反觀台灣,據《今周刊》與世新大學合作的「國人退休理財規畫大調查」結果,
由於對退休生活的期待消極,也讓理財行為出現了致命的「保守病」。

 

依照德國在台協會處長歐博哲的說法,高齡化問題正在改變德國人的理財習慣,這個過去以來極度保守謹慎的民族,正在為了提高報酬率而多承擔一些投資風險;那麼,處在全世界高齡化速度最快的環境裡,台灣的理財族也有相應的準備嗎?

在《今周刊》與世新大學於今年六月合作的「國人退休理財規畫大調查」中,我們發現,保守,仍然是國人在退休金規畫上的理財主旋律。

「你預估退休後每月需要花費多少錢?」面對這樣的問題,高達六六.八%的受訪者認為「不到三萬元」,其中,甚至有三七.四%認為,退休後每月花費將「不到二萬元」。

忽略通膨率,只求小確幸
僅三成二期待退休「有錢有閒,生活精采」


「恐怕不太夠吧!」針對調查結果,專精企管精算師葉崇琦解讀,國內多數民眾的退休規畫概念「有待加強」。「若把通膨率算進去的話,其實大家都低估了退休金的數字。很明顯的,很多人都沒仔細想過這個問題。」

葉崇琦分析,若單純從六十五歲退休後活二十年,每月用二萬元,看似僅需存四八○萬元退休金;但若加計通膨率,假設一個今年三十歲年輕人,想在六十五歲退休月花二萬元,以通貨膨脹率二%計算,「現在的二萬元」在三十五年後的實際購買力約等於「現在的一萬元」,其中還不包括醫療費用。

事實上,本次調查中也發現,絕大多數的受訪者對未來退休生活「缺乏美好想像」,在被問及「此時此刻你對退休生活的想像為何」時,有接近四成的受訪者表示「只求衣食無虞」,覺得「生活水準會降低」者也有二一.二%,僅有三成二的人表示退休後可以「有錢有閒,生活精采」。

「台灣與德國理財策略的差異,就從這裡開始。」負責這次調查執行的世新大學財金系副教授郭迺鋒解釋,德國的政府退休年金雖被大砍,但據調查,多數國民對退休生活的想像仍是「優閒安逸」,偏向正面,這使得他們自我調整,改用較為積極的理財策略去填補政府退休金的不足;但台灣人從「想像」層面就缺乏信心,影響所及,是理財動作也只能偏向「小確幸」,保守得不切實際。

心態超保守,愛買儲蓄險
只能強迫儲蓄 對抗通膨幾乎沒有效果


的確,從受訪者對投資理財工具的期待,也多少反映出國內理財族濃厚強烈的「守成心態」。在回答「對於退休理財工具的期待」時,排名第一的是,「穩定提供固定收益且風險極低」,占比高達四三%,排名二、三的是希望能夠「保本、零風險」以及「對抗通貨膨脹」,占比分別達到一五.一%及一四.三%。而表明願意用較高風險換得較高報酬率的受訪者,則不到一○%。

只想保本、不求報酬率,這樣的投資期待,造成民眾在退休理財的工具選擇上也趨向保守,甚至「無所作為」。在被問及「目前最主要用哪一種投資理財工具來累積退休金」時,有高達二八.六%的人「沒有任何規畫」排名第一,其次為透過商業保險與定存者,分別占二○.八%與一八.九%,選擇股票與股票型基金者僅一五.二%,顯示國人對退休理財工具的選擇,的確「只求穩守、不求進攻」。

針對國人最常使用的退休理財商品──商業保險,葉崇琦直言:「投資報酬率可能無法對抗通膨。」他表示,國人買商業保險若是為了退休規畫,大多買的是儲蓄險,但其實這類保單在繳費期間的投報率都相當低。

葉崇琦試算,假設以購買複利增額壽險存錢為例,買一張六年期、保額十萬元,年繳四九九四六元保費的商品計算,前六年的年複利約一.○九%,若從期滿第十年解約金三十四萬二七○元來看,年複利也才一.七%,雖然比一年期的定存一.三七%好些,但仍可能追不上每年假設二%的通膨率。「不是不能買,但是在理財效果的定位上,儲蓄險的最大好處是強迫儲蓄,而非對抗通膨。」

「回到問題的最根本,就是國人對退休理財規畫的不夠積極。」葉崇琦指出,其實只要稍稍花點心思,提早尋找年報酬率四%到六%的理財商品,做退休理財規畫,存到最基本的一千萬元退休金沒有想像中的困難。他指出,假設同樣是三十五歲開始存退休金,存到六十五歲退休,若找到年報酬率六%的理財商品,每月只要存四九九六元,就能存到千萬退休金。

改掉保守病,找攻擊型標的
三十五歲開始行動 存千萬退休金不是夢


整體而言,從這一次的調查數據來看,國人在退休理財的三大致命問題分別是「目標設定偏低」、「投資行為保守」、「過度仰賴儲蓄險」,而要改掉這三大惡性基因,也得從心態開始著手。調查發現,愈願意用積極策略加速退休金累積的受訪者,愈有信心能給自己一個有錢有閒的退休生活。

「如果希望加速累積退休金,你可能會怎麼做?」對於這個問題,有少數受訪者的回答很消極,「我不打算加速累積退休金」,這群人對於退休生活的想像,有高達七五%是帶著憂傷情緒的「只求衣食無虞」;相反的,如果答案偏向積極,例如「改變原本策略,轉向更高報酬率的標的」,則有四四%受訪者認為退休生活將是有錢有閒。

對退休生活最感樂觀的,是考慮「積極自我進修,提升投資理財知識」的這一群,其中有高達五五%以上的受訪者,認為將有精采的退休生活。

你敢想像退休生活嗎?當前台灣的整體環境的確不太給力,可能讓你不敢面對退休議題;但這樣的心態,反而影響你的退休理財規畫,而會讓你心裡關於退休生活的悲情畫面「自我實現」。重新想像未來,許一個合理的理財目標,進一步調整策略,扭轉悲情的退休命運,絕對不嫌晚。

 

 

 

 
 
 

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