「月薪五萬養九口」還能買房買車,退休後月領7萬!他這樣做到的

撰文 :謝富旭 日期:2016年12月15日
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這是一個充滿抱怨的年代,抱怨起薪為何那麼低、調薪為何那麼慢,抱怨房價為何那麼高、菜市場的青菜蘿蔔為何那麼貴,抱怨養不起孩子,存不到錢,政府年金快破產,抱怨自己快變成下流老人了……

四十九歲,任職於東聯化學高雄林園廠的歐東信,經常輾轉聽到朋友與同事這樣的抱怨,但是,當他們聽到這位中年大叔,以五萬多的月薪一肩扛起一家九口生計,不但能買房、買車,還換屋到七十幾坪的大房子,長達二十年貢獻所得一○%給教會,尚且擁有七位數的投資部位時,總是驚訝得說不出話來。


個性謙虛和氣的歐東信,難得吐露出一句帶有一點傲氣的話:「沒有同事敢在我面前說他存不到錢、買不起房子、生不起孩子。」「如果連我都做得到,為何你會做不到?」
 

是的,歐東信的確是全台灣最有資格講這句話的男人之一。因為他不是日進斗金的大老闆,打拚二十幾年,迄今也不過是管理工廠的一介小主管。他就跟大多數的你我一樣,很普通、很平凡,而且,他有七個如今還需要拉拔養育的小孩(編按:最大的二十一歲,最小的七歲)。
 

嫁給歐東信的李婉君,原本一直很滿足於在家帶小孩、煮晚飯等先生回來的專職家庭主婦生活。結婚後幾年,小兩口買了間舊公寓,每月付掉貸款及家庭生活開銷後,總是成為月光一族,但李婉君當時認為,以先生微薄的收入,能夠維持收支平衡,已經可算不愧對專職家庭主婦之名了。

 

 

然而,隨著孩子一個個出生,歐家的財務狀況越來越吃緊,甚至拉起了警報。
 

「那時已經生老三了吧,先生把全部薪水交給我後沒幾天,我把房貸、水電費、保險費……
 

種種費用先扣掉後,驚覺所剩無幾。」「當時,我心中不禁焦急了起來,糟糕!這點錢根本撐不過這個月,怎麼辦?」李婉君回憶。
 

故事的起點
一盤炒飯背後 是母親的幾滴眼淚

 

那一天,嚇得李婉君不敢去菜市場買菜,晚上先生回來後,她炒了一大鍋飯。「那天孩子看到炒飯拍手叫好,連先生都吃得津津有味!我的眼淚卻在眼眶中打轉,極力忍住不流出來。」「看到嘴角沾著飯粒、表情滿足的家人,我卻快樂不起來,反而內心在吶喊,我們以後搞不好要常常吃炒飯啊!」
 

她很希望先生能賺多一點,但是看到勤奮老實的老公,每月薪水如數奉上,從來沒有拿過自己的零用錢,下班後、放假時總是陪伴在家人身邊。況且,「提高收入」這種事,也急不來。
 

開源急不來,就從節流著手。李婉君開始學習理財的知識,為家庭編列預算、記帳、對支出進行更嚴格的控管。但往往這個月有結餘了,因為稍微放鬆,下個月又超支了。每天周旋在柴米油鹽的精密算計中,搞得這位盡責的家庭主婦精疲力盡。
 

歐東信看到老婆終日為家計焦頭爛額,點滴在心頭。夫妻倆從結婚後,迄今還保有每月至少約會一次的習慣。所謂的「約會」,就是把孩子們全數託給住附近的親戚,不受小孩干擾,相偕去吃碗冰、吃碗豆花,彼此談談心。
 

有一次,把孩子託給親戚照顧後,夫妻倆信步走到公園。歐東信說,他為了給老婆打氣,特地聊到未來的夢想。
 

歐東信的夢想是,希望退休後能夠全職當兩年的傳教士,聽從教會的指派,自行負擔起所有旅費與生活費,即使到非洲或任何天涯海角,也要前往,而且希望老婆能跟他一起去。李婉君的夢想則是,希望能有一個寬敞、明亮的大廚房,可以的話,希望買間大房子,讓小孩有足夠的空間活動、成長……
 

夢想逆轉了理財心態
用創意控管財務,存錢不再痛苦

 

「那次的夢想深談,大幅扭轉了我們對理財的心態,當心念一轉,奇蹟往往就出現了!」歐東信說。
 

李婉君不再把家庭財務的控管視為苦差事,而是發揮創意的好玩事情。月底伙食費快見底了,她就開始發揮廚藝的創意,比如說煮一大鍋義大利麵,大家吃得開心又省錢;小孩所需要的書籍,向圖書館借;衣服、玩具、襪子,撿親戚朋友不要的;買蔬菜水果,利用團購直接上果菜批發市場整箱整箱買。
 

李婉君還鑽研各種投資理財書,她拿出厚達三十幾公分的資料,上面畫滿了重點說:「這是我多年研究理財的心血!」逐漸地,她自己發明一套信封袋理財法,把每月所需的各種開支,分別以伙食費、奉獻、教育才藝、交通油資、水電瓦斯、保險等分類,裝在十個信封袋。每月五日,一拿到先生薪水後,她先把預定的儲蓄扣除,再按編列預算般,把現金投入各信封袋。
 

「每個信封袋不是獨立的,而是可互相支援的。」她分享心法說,透過信封袋理財方式,李婉君更能掌握哪些是「必要」開支,哪些只是「想要」開支。
 

歐東信也建議老婆,不要把自己逼得太緊,先從每月存五百元做起;更重要的是,在這場家庭省錢大作戰之中,也絕不把自己變成守財奴。
 

如果有額外收入,比如說加班費或獎金進帳,採「七二一原則」進行分配,即七成儲蓄起來做投資之用,二成用來充實當月生活費,一成就盡情地把它花光光。這種原則,使歐家的生活品質,隨著歐東信的薪水與職位逐年調整而提升。
 

孩子一個個蹦出來後,原本二十幾坪的舊公寓已經顯得擁擠,在金融海嘯那一年,李婉君看中了一間七十幾坪的法拍屋,他們大膽出手以不到四百萬元得標,額外花二百萬元裝潢後,女主人希望擁有大廚房、孩子共同大書房、寬敞客廳玩耍空間的夢想,終於實現了。
 

能夠一圓買大房子夢,除了平日努力的儲蓄外,歐東信與李婉君積極地把儲蓄藉投資放大,起了關鍵作用。夫妻倆的股票投資,主要分三大塊:一、先生任職公司的認股,早些年是台塑,現在則是任職的東聯,因為員工認股通常在價格上有些許優惠。二、大型績優股的存股,現在存股主力放在鴻海。三、景氣循環股買低賣高,如早期的彩晶,現在的萬海。
 

藉投資術滾錢圓夢
靠兩檔股票獲利,換到70坪房子

 

能夠買下七十幾坪的大房子,彩晶與台塑這兩檔股票,幫了很大的忙。跟隨面板景氣循環,彩晶從二○○二年三十八元高點往下墜落,歐東信是在○四年彩晶跌破十二元開始分批買。買了續跌,腰斬後即六元左右,他又開始積極加碼,一直接到四元,最高持股達七十幾張。
 

○七年,彩晶回升至十三元後,他開始分批賣出。加上原本認股的三張台塑股票,也賣在○七年八十元以上價位,這兩檔股票操作獲利,成了歐東信買七十幾坪房子的得力助手。
 

現在歐東信的主力持股,是自己所任職公司的東聯、大型績優成長股鴻海,以及根據景氣循環原則近一年開始買進的萬海航運,投資總部位已達七位數之譜。
 

李婉君說:「小孩漸漸長大,老大在台北念大學,每月生活費就要上萬元,開銷開始變重了,每個月能存下來的錢,可能越來越少了。」
 

不過,夫妻倆多年努力下來,孩子的教育費已經準備得差不多。隨著兩人皆將步入五十歲,財務計畫將以退休為重心。
 

他們盤算著,老公退休後的勞保年金與勞退新制,加上妻子的國民年金,以及自己投資部位的孳息,正式退休後,完全不靠子女,每月可望有七萬元以上的現金流。這份準備,將足以使歐東信與李婉君能夠一圓人生下半場的另一個夢:自費全職地當兩年的傳教士。
 

歐東信與李婉君相信,富有不在於擁有多少、能買多少,而是你能給予多少。雖然小資家庭的他們,曾經為金錢煩惱過、奮鬥過,但在這個艱苦的過程中,始終抱持著「讓金錢做您順從的僕人,而非刻薄的監工」這樣的態度,才是真正的上流人生。

 
 
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提早20年退休!他靠基本分析選股 挑中這檔股票大賺3000萬

撰文 :許雅綿 日期:2019年05月14日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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高中時,父母把他當成股票的抽籤戶,經歷台股最輝煌的時期,曾經聽父母提及:「投資股票一天就賺到一台BMW」讓吳家揚當時好奇,什麼是「股票」。

在好奇心、耳濡目染之下,吳家揚開始積極研究股票,不僅大學靠著投資股票,每個月為自己賺3000元至5000元左右的生活費,出社會進到科技業工作,更進一步靠著研究產業、財報分析,選到一檔讓他致富的股票。

 

大學四年靠股市投資

賺逾10萬元生活費

 

現年50歲的吳家揚回憶,「民國75年,當時我讀高中,台灣經濟已經開始發達,很多人變得有錢,買股票成為全民運動,很多人甚至辭掉工作去買股票,我的父母也去玩股票,賺了很多錢,」讓他想要搞懂什麼是股票。

 

「那時候投資的書籍很少,要拿到股票的相關資訊很困難,只能從收音機取得零星的個股資訊,或是電視午間新聞最後五分鐘,報告股市和個股的漲跌,所以很多散戶都會訂閱民間『老師』的股市分析資訊,訂閱後,每天都可以拿到一頁或兩頁的股市分析。」

 

積極研究股市幾年之後,民國77年,吳家揚上大學開了一個戶頭,並拿了3萬多元的壓歲錢,開始投資。他說,自己買的第一檔投資商品,是封閉型基金(後來改制,目前證交所沒有相關商品),當時股市上漲,該檔基金跟著漲,很快地一年內,3萬元變成5萬元、8萬元。

 

有了投資賺錢的經驗之後,大學就讀化學系的吳家揚,開始投資股票,他從自己最熟悉的塑化、紡織類股開始買,例如台塑四寶等。他笑說:「大學只要不考試、不點名、非必要到的課,我就會跑去號子〈證券商的營業處所〉看盤。」

 

由於在台股輝煌時期進場,投資都有賺錢的他,每個月生活費中,有3000~5000元來自於投資股市獲利,以此估算,大學四年靠著投資股票,累積為自己賺了10幾萬元的生活費。

 

而他也分享,那年代很少有投資理財的書籍可參考,基本上都以技術分析為主。所以他操作股票的方式,就是「短進短出」,有賺到錢就賣掉,停利點設定10%,直到現在只要認定是短線的股票,他仍遵守「停利點10%」的原則。

 

不過,到了研究所時期,他大部分時間都在實驗室,無法常盯盤做短線交易,所以除了技術分析之外,開始學著搭配財報分析觀察股票,「財報數字不錯的個股,買了就放著。」

 

當兵期間,用同樣的操作方式,持續投資股票,加上觀察產業動向,投資的標的以塑化等類股為主,紡織、建設類股為輔,且存到一筆錢,就買產業龍頭股。隨著本金的增加,他當時每個月的平均投資獲利,已增加至上萬元。

 

靠產業分析敏感度

投資DRAM股票致富!

 

吳家揚出社會後,台積電竄起,台灣股市的焦點已逐漸轉向電子股。由於他在DRAM產業工作,投資策略上,開始著墨產業分析,「我在DRAM產業相關的公司工作幾十年,雖然台灣在DRAM產業沒什麼競爭力,但身在其中,可以很清楚的看見產業趨勢的變化,加上個股漲跌又快,我後來靠DRAM類股,賺了很多錢。」

 

其中,賺最多的一次,同時也是讓他達到財富自由的一檔股票,就是華亞科〈股號3474,於民國105年12月6日被收購下市〉。

 

他回憶,「民國92年,我跳槽到華亞科,進去之後開始員工認股,從每股15元開始大量認股,認到每股31元左右,每次認股張數都是幾百張,大量的認股,民國95年華亞科IPO〈首次公開募股〉的價格,是每股33元。」

 

吳家揚說,投資要賺錢,就是股票持有的張數要很多,所以他大量持有華亞科股票。而他最低價買在15元,最高價曾賣在40元,陸續買進持有上千張,靠華亞科這檔股票,兩年半的時間,就讓他賺進3千萬元,最後在37歲時,達到財富自由。

 

回憶這段致富的經歷,吳家揚說,「投資一定要熟悉,我在DRAM產業工作,研究景氣循環,且投資股票十幾年,當時從華亞科設廠的時間點,認為是谷底翻身的訊號,加上華亞科是台塑集團旗下的公司,綜合評估分析下,認為『有大魚要出現了』,所以公司有員工認股,我就一直認、一直認。」

 

身處於科技業當中,投資的股票調整為以電子股為主、其他產業為輔。而他曾經靠投資生技股穆拉德加捷〈4109〉,獲利上百萬元。

 

他分享,挑選穆拉德加捷的邏輯,主要是先從產業分析上,看好當時生技產業會有一波發展趨勢,所以民國95年、96年間,10幾塊錢開始買,陸續買了100多張,並在每股35至40元之間陸續賣掉,在這兩年的時間內,賺超過1倍。

 

技術分析是落後指標?

靠產業、財務分析選出飆股!

 

「股價從10幾元,漲到20、30元,台灣其實有很多這種股票,只是你做功課,就能把這些股票挑出來。」至於該怎麼挑?吳家揚說,技術分析和財務分析雖然是落後指標,但只要勤觀察、看趨勢,就能找到好股票。

 

一般而言,和股價關聯性最高的是公司的獲利。吳家揚認為,財報分析中,有四大項目必看,包括:第一、月營收成長率和年營收成長率;第二、毛利率、稅後淨利率和營業利益率;第三、EPS〈每股盈餘〉、ROE〈股東權益報酬率〉、ROA〈資產報酬率〉;第四、現金流量等,以上數字都越大越好。

 

而吳家揚也會觀察上述提及的財報細項,過去5年至10年間的變化,畫出一張「財報趨勢圖」。以台積電為例,中間雖然有財報數字減弱,但觀察過去的財報趨勢圖,研判未來仍然穩定成長,只要沒有意外就可以繼續買進。因此,投資人養成觀察長期的趨勢很重要。

 

台積電

〈圖表來源:吳家揚提供〉

 

至於產業分析方面,則是觀察產業的景氣循環。他說,例如房地產產業循環10年到20年,電子業可能3年到5年,消費性電子1年到2年,塑化產業的循環,10年大概就大多頭了,這部分可以從經濟學家的書籍,或是產業學者的研究報告中獲取資訊。

 

吳家揚表示,他挑選股票一定要遵循以下順序,就是先看產業分析,挑選出適合買進的產業,再透過財報趨勢圖,觀察該公司現階段是否適合持有,「一定要先看產業,再看財報,若順序反了,也許就賺不到那3千萬了。」

 

投資台股讓他42歲退休

退休後 穩健配息股票為主

 

30多年的台股投資經歷,吳家揚理出一套選股邏輯,讓他選到華亞科這檔股票,投資金額超過3千萬元,當年他37歲,已達到財富自由的條件,同一年他也買下人生中的第一間房。

 

隨著房地產大幅增值,加上投資和保險等價值,他的資產從3千萬元,再提高至5千萬元,所以他毅然決然離開職場,提早退休,追求隨心所欲的生活,那年他才42歲。

 

而退休後的資產規劃,吳家揚也不馬虎。他將資產分成核心和衛星,核心部分指的是穩健的資產,例如不動產、保險、穩定現金流的資產〈例如不動產收租、股票或基金配息等〉;衛星則是收入來源,例如工作收入(寫書、演講等)或是買短線飆股,衛星資產賺到錢,就放到核心資產做累積。

 

觀察吳家揚退休後的資產分布上,房地產和保險占了8、9成,股票和基金僅1成左右。

 

雖然過去靠著投資股票獲利不少,但他說,一年內飆一倍的股票,都算是飆股,他退休後不會把飆股當成核心資產,因為有可能大賺或大賠,「退休後,應該以核心資產為主,投資穩健的配息股票,才能安穩地過快樂的退休生活。」

 

小檔案 吳家揚

出生:1969年

學歷:台大化研所、交大經管所雙碩士

經歷:科技公司工程師

台股投資資歷:33年

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存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣

撰文 :天下雜誌 日期:2019年04月11日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志影像
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在英國,提前退休的人多數是年收入比較高的中產階級。問題在於,即使是相對富裕的階層,能否在辭去工作之前準備到足夠的儲蓄呢?答案是否定的。

文/井形慶子

 

事實上英國人的平均儲蓄額每人為二百四十七萬日圓(根據二○○九年國家儲蓄與投資的調查),比起日本人的八百七十萬日圓低很多。調查強調,特別是像我這樣持續工作的女性,這種傾向更加強烈。

 

根據調查,大約有一半的女性並沒有準備退休後的年金,不過也顯示有三成的女性在年金累積額不足的情況下,還是希望在五十五歲退休。另外,回答已儲蓄到足夠退休年金的男性大約只佔全體的一七%。

 

這真是值得令人驚訝的事。為何沒有足夠的保障,英國人還是趕在人生走到一半時選擇提早退休呢?

 

理由有幾項。

 

首先是在英國由員工與雇主負擔各半, 被稱為公司養老金(company pension)的企業年金制度非常紮實。這項制度也跟日本一樣,員工轉職時可以在新的企業沿用,此外給付額也比日本高,例如持續工作四十年時,退休後還可以終生領到相當於薪資三分之二的年金。

 

不用課稅、立刻可領的公司養老金自五十歲起就可以領取,政府的靈活運用,讓他們可以一邊工作領薪水、一邊領年金。有這種日本沒有的制度在背後支援他們,就算沒有儲蓄也沒有問題。

 

沒有儲蓄也敢提早退休的第二項理由,恐怕就是行情一直上升的英國房屋市場。大多數的英國人都趁二十多歲時終止付房租的生活,開始貸款買房屋。

 

在英國成為大人的條件就是「結婚、就業、買房」,因此二十多歲就擁有房子的人比率很高。英國接受以歐盟為首的世界各國勞工,導致出租房屋長期不足,加上租金很高,因此「租房不如買房」變成口號。

 

根據住宅貸款公司模範(Paragon),最近因為金融不安定、買氣降低,一時租房的需求增加,因此英國的平均房屋租金平均高達一個月十四萬日圓。這一來買房還是比較有利。

 

距今大約二十年前,一位在銀行任職的朋友問我要不要投資買房,那是一間位於倫敦市中心帕丁頓車站後面的巨屋頂陽台、大約十個榻榻米(五坪)的套房。初步去看發現那個房子位於車站正後方、是屬於格魯吉亞風格(Georgian style)建築、具有露臺的房子。

 

通往大門的鑄鐵打造樓梯,左右扶手黑得發亮,大門上方的扇形圖案、採光良好的玻璃別具風格。問題是,位在三樓的房間裡具有全套廚房與浴室,所以空間非常狹小。起居室與廚房加起來也只有八個榻榻米大而已,不過也有附停車位和屋頂陽台的優點。

 

令人驚訝的是,這個小如牢房的套房竟然是由一對夫妻,在律師事務所上班的丈夫、以及舞台設計師的妻子,每月支付二十萬日圓的租金承租。為何收入不算低的這對夫妻,會想要生活在如此狹小、房租又高的房子裡呢?

 

結果朋友私下對我說:「倫敦的房租太高了,房客通常一年就會停止租屋,這對夫妻下個月也想解除租約,我告訴他們想賣掉這間房子不久之後,對方猶疑要不要買下來。」他想以一千九百八十萬日圓把房子賣給我。

 

「話說目前住在這裡的夫妻說可以用二千一百萬日圓買,我想這對你的將來是好事呢!」

 

我心裡想,這樣賣給他們不就好了?當時我在旅客最常去的帕丁頓車站前的咖啡屋聽朋友說話。結果我想,反正現在不想馬上在英國居住,加上看房時覺得房子太小,結果就拒絕了。

 

結果那時正逢倫敦的房屋泡沫,地價攀升到兩倍左右,接近二○○四年時,當時的一間套房,以當時的匯率計算平均上升到一億兩千萬日圓。就在我拒絕購買之後,懷著期待在等待的夫妻就買下那間房子,然後在泡沫最高峰時期賣掉它。

 

之後,倫敦的房價飆高到以一千萬日圓根本連也買不到郊區的房子。那時候就算後悔,覺得即使借錢也要買這間有如監獄大小地套房,也已經太遲。

 

柴契爾政府在一九八六年實施的金融緩和政策導入所謂的「宇宙大爆炸(Big Bang)系統」,導致全球資金流入倫敦市區的不動產市場。爾後雖然受到雷曼事件的衝擊,十年之間平均房價還是上升了二.五倍以上。

 

這也是為何英國人寧可買房子也不要把現金存放在銀行裡的理由。

 

特別是在供給不足、需求不減的倫敦熱門地區,買房子本身就是理財。整體而言,企業養老金、需求量居高不下的住宅、其次是豐厚的福利—英國人之所以不仰賴儲蓄,主要是能仰賴的社會系統很多。

 

但是理由真的只有這些嗎?

 

就算日本的不動產價格還是像過去一樣持續攀升,年金金額也一直提高,就日本人而言,還是執著在絕對讓人安心的儲蓄上,我們過去一直被這種想法所左右。

 

因為生病時或癱瘓在床時就會馬上需要花錢,加上擔心可能哪天制度改了,年金縮水,因此我認為,日本人無論身上儲蓄多少金錢還是會感到不安吧?

 

回想一下我們總是說「沒有錢所以不能結婚」、「沒有儲蓄所以無法換工作」,人生的轉折與否都是受到有沒有積蓄左右決定。認為沒有攢到足夠的錢就不能有所改變,這不就是日本人的思維方式嗎?

 

最近的英國人,尤其是以年輕人為主,總是在聖誕節或冬季換季拍賣時花費過度,水電費、稅金用信用卡支付的人也愈來愈多。

 

在歐美所謂的信用卡一般是以可以分期支付的循環利息計算,這種被高利率綁住,重複一直借錢的愚蠢浪費習慣,可以說就是社會能跨越不景氣,繼續在好景氣中翻騰的原因吧!

 

據說「Japan is saving country, Western is owing countries.(日本是儲蓄的社會,歐美是借貸的社會)」,乍見之下好像一語中的。英國人不倚賴儲蓄的個性,也可以說是一種沒有儲蓄也可以享受生活的英國人求生精神吧!

 

某段時間,慈善機構「協助高齡者(Help the Aged)」,即現在的「英國高齡者(Age UK)」公布的「靠年金過生活的人因為給付的年金很低,失去生活的輕鬆感,無法去旅行或在外面用餐」新聞,有不少人提出了質疑。

 

目前在英國要過一般的生活,除了房租每個月至少得花費十五萬日圓的生活費。因為年金額度已經趕不上,所以產生貧困的問題。

 

不過有位七十多歲的企業行政人員說:「無法外食或到海外旅行這些事,對我們而言,並非重要的事。因為高齡的英國人根本沒有到餐廳用餐的習慣,旅行時通常也都是去住親戚或朋友的家。」

 

有許多年長者都說:「我沒住過旅館。在英國有很多親朋好友,買張便宜的車票到他們的地方去玩,對我來說就是旅行。」

 

也有很多辭職者到達退休年齡以後,就搬到德文郡、多佛海峽附近的海邊住,因為會有很多朋友趁旅行的時候來訪。如果有人來,大家就可以去買食材回家煮,可以一起圍繞著餐桌吃晚餐。

 

即使不特地花大錢去餐廳吃飯,也可以用大家分攤費用的方式享受親手做料理的樂趣。

 

還有,已成年的子女會在經濟上協助父母的生活,這也是他們成為一個成熟大人的證明。像與父母外出買東西時,或父母來訪時幫忙出交通的費用等。就像以前父母為兒女所付出的一樣,子女也在金錢方面為父母出一份力。

 

近來,新聞媒體報導日本太太們的私房錢竟然平均多達一百萬日圓以上,而成為眾人討論的焦點話題。雖然由此隱約可見女性因為對經濟景氣和年老後的不安,而想提早做準備的心理,但金錢這東西不就是再怎麼儲蓄也無法安心的嗎?

 

我覺得與其我們一直存錢,如果能配合環境改變生活的方式,就可以不這麼依賴存款,如此一來不就可以在工作的選擇上獲得自由嗎?

 

現在,我們需要思考的,不就是一種不依賴存款的生活新方式?

 

(本文摘自《英國人,這樣過退休生活:英式心靈富足學》,天下雜誌出版,井形慶子著)

 

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48歲單親媽超會投資!理財20年,帶著女兒環遊世界18國

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年03月04日 分類:聰明理財 圖檔來源:蕭芃凱攝影
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旅行的意義是什麼?對四十八歲的潔媽來說,那是少女時代的夢想,是拚命工作的動力,是持續累積財富的誘因,更是中年後認識自已、探索世界的具體實踐。三年前,她果斷離職,帶著女兒勇闖十八個國家,浪跡天涯一三六天,圓了自己的兒時美夢。

潔媽生長在基隆小漁村,兒時家境不是太好,父母分開得早,她由奶奶一手帶大。

 

「從小我就明白,未來人生是好是壞,都只能靠自己,沒有人能幫我。」於是閱讀成了她的心靈寄託、認識世界的起點,以及夢想的發源地。

 

旅遊夢想來自文學

想嘗嘗書裡的覆盆子

 

「十三歲時我讀了文學名著《傲慢與偏見》,書中寫到英國下午茶文化,那場景在我腦海中留下深刻印象。」她回憶,當時很多書上讀到的水果、植物在台灣都不常見。

 

「有段文字講到覆盆子,我就想,這名字實在太特別了,好想知道這東西究竟長什麼樣子、味道如何,那時起,我就抱著去不同世界看一看的夢想。」

 

但萌芽的夢想,在現實的瓦礫堆中被迫忽視。潔媽高中起便半工半讀,出社會後也一直努力工作,不敢懈怠。她二十三歲結婚,二十四歲當媽,二十五歲離婚,短短幾年便把人生重要階段走完一遍。此時,夢想變得更遙遠。

 

成為單親媽媽的她為了給女兒足夠安全感,二十六歲便開始投資基金。「我很早就知道一切都要靠自己,所以必須存錢;離婚後,女兒的未來也要靠我,所以得更積極理財。」

 

她自嘲,過去買股票都不會賺錢,既然如此,乾脆投資基金,交給專業操盤人傷腦筋,自己專心工作就好。

 

她的基金投資代表作,靈感就是來自旅遊;「那年去義大利小旅行,發現當地人很幸福,工作不用太努力,又能享受生活,重點是商店生意還很好,每家店幾乎都大排長龍。」

 

回國後,潔媽二話不說,買了歐洲小型基金,抱著儲蓄概念,定期定額扣款不間斷,「投資十七年,後來利差、匯差兩頭賺,出場時歐小基金報酬率超過四○○%。」

 

堅定執行投資策略

專心工作、定期定額、及時停利

 

潔媽的策略很簡單:廣泛布局股票型基金、堅持定期定額、累積足夠獲利後再轉進防禦型資產。她從全球股票型基金到陸股ETF都有涉獵,最高紀錄一個月扣款十六檔基金。策略擬定好,潔媽就只管工作、定期定額投資。

 

「以前把基金當定存在儲蓄,後來發現股市有起有落,若不及時停利,最後就是紙上富貴;多年前修正操作,工作再忙也會定期檢視,獲利到達滿足點後,就會先出場,再繼續扣款。」

 

一八年上半年,她有感於市場維持高檔已一段時間,基金獲利也達自設停利點、約一成左右,便決定出場,恰巧避開了十月全球大修正。

 

「目前手上股票部位只剩下陸股ETF,其他都是固定收益型基金,平均殖利率約五%,配息金額足夠每月開銷;儘管全球經濟明顯趨緩,現階段手上現金及儲蓄險比例已提高至六成五,但每月仍會持續投入,隨時參與並把握市場機會。」

 

潔媽認為,自己能夠靠理財圓夢,最大優勢在持續力夠強、風險意識高。

 

「我盡量不買單一國家基金,只買區域型;一二年起,增加債券投資部位,為了避開『常拿本金出來配息』的基金,所以每種債券類型都會先買個二、三檔,之後再比較配息金額,及配息後淨值走勢,篩選出最適合自己的基金,這樣才能天長地久。」

 

近二十年的基金投資長跑,給了潔媽離開職場尋夢的勇氣。

 

「一四年開始,身體狀況大不如前,加上身邊友人驟逝,讓我驚覺,母女的緣分也就是這一世,與女兒相約退休後共遊歐亞大陸的決定,有時間及體力上的急迫性,有時衝動念頭一過,一切可能也就過了。」

 

潔媽最大的夢想,是搭著火車及渡輪探訪歐亞大陸,不錯過路上任何風景;三年前她遞出辭呈,花了四個多月時間,為人生交出一張圓夢成績單。

 

旅程中的點滴,讓潔媽的生命更豐富,現在她想圓第二個夢:寫作、出書。能夠這樣率性而為,不為五斗米折腰,她感謝以前的她這麼拚命工作、努力理財,現在才能這樣任性做自己。

 

潔媽
▲(圖片攝影/蕭芃凱)

 

潔媽夢想行動方案

 

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他50歲財富自由,退休在家卻被妻子形容成「大型垃圾」

撰文 :職場戳戳樂-洪雪珍專欄 日期:2018年06月03日 圖檔來源:達志
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在工作上碰到瓶頸,感到有志難伸、心裡鬱悶時,很多人都會講一句話,「等我有錢了,就不工作了!」可是很少人真正去想過,真的有錢了,不工作行嗎?

如果是六七十歲,不工作鐵定是行的,大家會恭賀你好福氣。不過如果是四五十歲,不工作就變成一件怪怪的事,別人看得奇怪,但是更多的是自己心裡怪,是一個難以跨過去的門檻。

 

退休不做事,不見得美好

 

最近有一位年逾五十歲的讀者就有這個困擾,來問我怎麼辦。他年輕時,工作很拚,跟著老闆到大陸拓展事業,沒日沒夜地做,一年沒回台灣幾趟,就算回來了,也是匆匆地來去,兼帶著處理公務,始終沒能好好與家人相處,錯過了不少重要日子,成為揮之不去的遺憾。還好跟對老闆,老闆給他的薪資待遇優渥,所以五十歲就財富自由了!

 

這是第一個關卡,換作是你,你會怎麼做決定?有人會選擇繼續工作,因為錢永遠賺不完,沒有人會嫌多的,更何況還身強力壯,不論體力或智慧都處於人生最高峰,還可以風風火火再大戰它百來回!這位讀者卻做了另一個選擇,他不想錯過與家人的美好時光,想要回來陪伴父母老去、兒女成長,以及與妻子重溫戀情,於是回到台灣。

 

這個年紀回到台灣,要另外謀職不易,就算要謀職,也謀不到一個輕鬆的工作,那又何必回台灣?因為不缺錢了,他也就整個退出職場,完全不工作。

 

可是,五十歲不工作,就是個怪!是讀者沒想到的怪,非常不適應,先講他自己,以前每天從早做到晚,加上夜裡不時要跨國連線,等於二十四小時在工作,現在是二十四小時不工作,手上握的時間一大把,做什麼好呢?一開始還可以出國旅行,但是總不能天天都在旅行吧?一般人還會做有興趣的事,偏偏他屬於那種沒有興趣的人,所以光是熬時間,把每天二十四小時過了,就是痛苦不堪的事。

 

妻子看他煩,子女看他沒用

 

再來看看他的妻子,本來妻子是盼著他回台全家團聚,可是他這一回來,把妻子原來二十年的生活步調全給打亂,以前妻子會安排朋友下午茶,或是去上課進修,現在全部必須放掉,待在家裡料理三餐,等於綁住手腳,奪去了妻子的自由。因此兩人反而都不開心了,妻子有一次還說,他是日本女人形容的「大型垃圾」,很想把他再丟回職場回收再利用。

 

至於兒女,一個上高中,一個上國中,看著爸爸天天在家,感到不解,因為同學的父母都還在工作,填寫家庭資料表時,父母職業都填「無」,讓他們為自己的不同感到不自在。過去提到爸爸,他們都一臉驕傲地說,爸爸在大陸從事什麼行業、位高權重,現在他們不知道要怎麼介紹。有一次同學還帶著同情口吻問孩子:「你爸爸失業了嗎?還沒找到工作嗎?會不會家暴?」

 

讀者的父母,心情也差不多,過去他們會滿臉光彩,說兒子今天飛這裡、明天飛那裡,受到公司重用,前途看好;現在他們不知道該說什麼了,難道說「我兒子賺飽了,不工作了」?當然不行,這種炫富太傷人了;但是啥也不說,老友就會狐疑地看向他們,以為有難言之隱,而寄予同情的眼神,更讓二老不自在。

 

就這樣折騰了兩年,退休後的美好日子該享受也享受了,讀者決定復出江湖,找回昔日的活力,也給兒女做榜樣,可是他不打算回到老本行,問我還有什麼選擇?這是第二個關卡,換作是你,你會怎麼做選擇?

 

有興趣 + 有意義 = 理想工作

 

我給了他兩個選擇的標準,一是做有興趣的事,一是做有意義的事。做興趣的事,對自己付出,人會變得快樂;做有意義的事,為別人付出,人會獲得滿足。從中年到老年,能得到快樂與滿足,這個人生就算是功德圓滿。

 

年輕時,工作最主要的動力是為了賺錢,在換工作時,看的多半是薪水與職銜,或是未來的發展性,是不是職位能越跳越高、薪水越領越多,而這些都是外在價值,不見得是自己真心喜歡或追求的,就算全部到位了,也未必滿足與快樂,有時心裡反而空空的、虛虛的,懷疑過的是自己想過的人生。現在既然不需要再為錢擔憂,就不必在意外在價值,不妨回到自己,看看內在價值,找出興趣所在,以及人生意義。

 

人到中年,有一個很重要的工作,就是整理自己。走完人生的大半段之後,看著前方還有小半段,很多人會開始進入自省階段,問自己幾個簡單的問題:

 

我是誰?

 

我從哪裡來?

 

我想去哪裡?

 

中年人問這些問題,是想要明白自己這一生的定位。而定位要用哪一種座標?過去可以用名與利作為經緯度;中年之後,名與利再也無法滿足,必須收回眼光,往內去求,問問自己這顆心,希望自己的定位是什麼。這個問題,就好比有人問,當你往生之後,希望後人在墓誌銘上寫下哪一句話。

 

奉獻,是最高的自我實現

 

這位讀者說,他沒有什麼特別的興趣,但是他可以想想「意義」這件事。後來他告訴我,他想接觸一些基金會,拯救瀕臨輟學的青少年,以免他們被這個社會給放棄,而被犯罪集團給吸收,終身再也難以回到正常體制裡。他帶著有點羞赧地說,給予這些失去機會的孩子一個機會,是他人生下半場的終極意義,或許墓誌銘可以寫道:

 

「他永遠對著差一步就掉落深淵的孩子伸出援手。」

 

很多人都以為,自己得到什麼是最重要的,其實到了中年就會發現並不是,唯有為別人付出與奉獻,才是工作的意義,才能找到自己的定位,感到心裡真正的踏實。

 

本文摘自「洪雪珍粉絲專頁」

 

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48歲退休,每年花5個月國外旅遊!他這樣做到的

撰文 :黃琴雅 日期:2017年06月20日
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四十八歲退休,帶著妻子從台北「移民」 花蓮,從嘈雜的都會公寓搬進平淡的御居別墅,每天早上步行到海邊觀景,下午帶朋友上山泡茶,晚上邀音樂老師來家裡,學習欣賞古典樂,每年花五個月的時間在國外旅遊,這麼閒適的生活,是前安泰人壽副總經理陳揚明退休後的寫照。

 

「啊!副總為什麼捨得退休呢?」當時,陳揚明放棄如日中天的安泰人壽副總位子,及高達四、五百萬元的年薪,堅持退休,引起安泰人壽內部不小的震撼,在進一步得知他的退休生活後,追隨他腳步的人卻不在少數。

 

前有海 後有山 花蓮是最適合退休之地

 

在安泰人壽,陳揚明是五十歲前退休的「鼻祖」,在退休的前兩、三年,陳揚明就一直在教導安泰的業務員如何為退休做理財規畫,陳揚明的教材現在許多安泰的業務員都奉之為寶典。

 

受到陳揚明的啟發,安泰近幾年來,有不少高階主管選擇在五十歲前退休,包括現移民美國的前財務副總黃天林、精算副總江燕鳳、稽核助理副總李文德、前財務副總黃文和及理賠經理許德培等人。


「退休後要過什麼生活,我很清楚。」早在二十年前,陳揚明還在南山人壽工作時,他就選定花蓮當他退休的落腳地,並且在花蓮買了一幢房子,每年花多少錢、子女教育準備金,及高齡八十多歲母親的安置,他都已經精算並進行準備。

 

選擇在花蓮市落腳,是陳揚明跑遍了台灣大小鄉鎮後所做的決定,「全世界找不到一個地方像花蓮。」陳揚明說,因為花蓮前面有海、後面有山,從海到山開車只要十分鐘,而且海不是小池塘,而是太平洋的浩瀚大海,山不是小丘陵,還是兩千公尺高的高山,連雪梨、墨爾本都沒有這麼美的景致,生活費卻只有台北市的四分之一。

 

早在大學時代開始,陳揚明就有五十歲退休的計畫,德國留學的生活,又開啟了陳揚明的另一個視野,讓他決定自己要住有庭院的房子,吃好吃的餐廳,到包廂去聽音樂會,因此陳揚明必須好好為退休理財做準備。

 

「人生的夏天我只想過二十年。」陳揚明把人生分成春夏秋冬四個階段,一般人的人生夏天有四十年,從二十五歲到六十五歲,忙著賺錢、結婚、養小孩,生活品質要不斷提升,還要生涯規畫,四十年過去了,人生就直接從夏天到冬天,沒有經過秋天的享受期。

 

用十五年賺人家三十年的收入

 

喜歡旅行、接觸新文化的陳揚明,不願意在老得走不動時才後悔,所以他要用最短的時間來完成退休的財富目標,用其餘的時間做想做的事。陳揚明用十五年零一個月,就完成了這個願望。

 

大學念的是台大法律系,陳揚明很多同學都是政界名人,如台北縣長蘇貞昌等人,陳揚明在大學時,還跟高一屆的學姊呂秀蓮等人成立咖啡廳「拓荒者之家」,為女性同學提供打工的機會。

 

大學畢業後,陳揚明取得公費到德國專攻刑法,但因為父親生病,陳揚明沒念完博士學位就趕回台灣,在德國四年半的時間,他還能夠省吃儉用地存到了人生第一個一百萬元,「我的第一個一百萬元是政府給的!」陳揚明說。

 

一九七九年回台,正是台灣經濟最好的時刻,「人生總是有得有失,我放棄學位回台,卻讓我跟上台灣經濟最好的時刻。」回國後,三十三歲的陳揚明開始他的第一份工作,在經建會工作一個月後,他認為起步比別人晚,又沒有人脈,因此決定投入正在起飛的金融服務業,進入南山人壽擔任法務,並買了一些南山的股票,之後的獲利也都不錯。

 

「如果要快速經歷人生,在工作要有全面化的表現。」陳揚明說。在南山擔任法務八年後,陳揚明與現任安泰總經理石寶忠、前副總黃天林一起離開了南山,到新成立的安泰與潘燊昌共同奮鬥,開拓他人生中最精華的七年,當安泰從小公司變成大公司後,陳揚明毅然決然地選擇退休。

 

「我不喜歡大公司,因為當一個公司太大時,個人參與感、熱情跟著減少了,加上工作一直重複,我就意識到我該走了。」「退休要在事業最高峰時急流勇退,不要在低潮時退休,因為事業最後階段的感覺會影響你一、二十年。」陳揚明說出他退休的理由。在此之前,他花了三年時間,說服在馬偕醫院工作的妻子跟他一起退休,到花蓮隱居。

 

事實上,即使不離開南山到安泰,陳揚明原本就有退休的打算,退休金早已準備好了。「當時,我的目標是一百分,在安泰工作之後,又增加到了四、五百分。」陳揚明原本規畫每年約七十萬元的生活開支,沒想到到安泰來,年薪與投資都不錯,讓陳揚明的退休金加倍不少。「我工作十五年要賺人家三十年的收入,我覺得是合理的,因為付出比別人高。」

 

一年旅行五個月下一步要蓋四層樓的老年住宅

 

陳揚明如何累積他的退休金?陳揚明的投資類型比較保守,他認為人生的第一個一百萬元得來不易,不應該放在風險高的股票上,因此他將錢投資在金融土地債券三年,每年都有約二○%至二五%的報酬,這是他第一筆受惠最多的投資,之後他又加入聯合報、大同電器等大企業的民間放款,收了十年報酬率一五%的利息錢。

 

此外,隨著經濟起飛,房地產飆漲,父親幫他買了第一幢房子後,接下來陳揚明的每筆地產投資都有一倍的獲利,投資南山人壽等未上市股票,都有不錯的報酬,加上工作的薪酬不錯,因此陳揚明的財富累積很快。不過,陳揚明一再提醒,「我是運氣好加上時代因素,現在的投資時機已經不如以往了。」


現在可以撇開投資、管理等惱人的事,陳揚明輕鬆地接觸他所熱愛的人文與自然生態,他認為這種生活非常過癮,「我只要打開 DVD、看一本書、作一趟旅行,就可以得到很多資訊,享受全世界過去歷史累積的成果,為什麼要去唱 KTV、看連續劇來浪費生命?」他寧願到海邊去看大海、找朋友、獨自一人聽古典樂或大自然的世界音樂一整晚。

 

退休七年來,陳揚明每年至少都會花上一百萬元在旅行上面,足跡遍布希臘、北歐的丹麥、瑞典,最遠到非洲的肯亞、坦尚尼亞、莫里西斯等國。每次出國一趟都要待上一個月的時間,有些城市像巴黎、義大利等都會去上五、六趟,並選擇不同的季節去看不同的景致。

 

對於下一個旅行的地點,陳揚明說,他現在最想去的是中東國家,特別是看了余秋雨《千年一嘆》一書之後,讓他對土耳其、伊朗、印度、尼泊爾充滿興趣。

 

「我會比人家早想到下一個人生階段要怎麼走。」現在五十五歲的陳揚明正計畫十年後,也就是六十五歲時,要在花蓮再蓋一幢四層樓的老年住宅,找四個同年紀的朋友合住,相互照顧。「長恨此生非我有,何時忘卻營營。」陳揚明就因為比其他人早十年領悟到這個道理,如今才能隱居山林,雲遊四海,笑看凡塵俗世。

 

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