挑選年報酬率5%股票 退休投資理財很簡單

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年05月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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除非你有一億元以上的存款,否則你還是得在第三人生作些投資理財,讓自己仍有一些收入進帳,才能免於對自己的財務狀況產生憂慮,甚至免於恐懼。

談到投資理財,大多數人都是「既期待,又怕受傷害」,但我卻要說,如果你一年只想賺5%,其實是非常容易的。

 

你可能不相信,因為銀行定存利率只有1%,離5%還好遠啊!我當然不會建議你去銀行存定存,因為這樣做,根本無法打敗通貨膨脹率,所以只會愈存愈窮。

 

誰能存定存?就是本文一開始提到,擁有一億元的人。假設他50歲就進入第三人生,然後有幸活到100歲,也就是說餘命還有50年,所以每年平均可以有200萬元的生活費,再加上一年定存利息100萬元,真的足夠他安養晚年了。

 

換句話說,他因為太有錢,所以不怕被通貨膨脹率慢慢侵蝕掉。如果你沒有這麼雄厚的財力,請務必要靠投資理財來讓生活過得比較安心。

 

目標:尋找一年超過5%報酬率的股票!

 

投資理財的工具那麼多,要選哪一樣呢?俗話說:「青菜蘿蔔,各有所愛。」我讓所有的讀者都可以自由選擇,只是建議你一定要找到一個年報酬率超過5%的方法,否則在我認為,都是不及格的。

 

因為要在大多數人最熟悉的股票市場裡,找到一檔可以一年讓你賺到5%報酬率的股票,真的是輕而易舉,甚至可以完全不用大腦就能找到。很多讀者可能會質疑我,股市投資人中十之八九都是賠錢的,賺5%豈是如我所說的這麼簡單?

 

股票投資的獲利來源不外乎是「賺價差」和「領股息」。若是前者,確實不容易,因為這牽涉選股和進場時機,這也就是讓大多數投資人賠錢的主要原因。若是後者,就相對容易,因為你只要找到每年股息殖利率超過5%的股票就好了。買進之後長期持有,然後每年領股息就可以達標。

 

股息殖利率如何計算?就是拿每股股息去除以你買進的價格。假設該股票每年都能配1.5元,而你只要買進的價格低於30元,不就是賺到5%以上的報酬率了嗎?台股中很多金融股都做得到喔!

 

選股撇步

填息與否、經營風險都要考慮

 

到底買哪一檔金融股呢?這就要花一點腦筋來選股了。這時候,你要考慮兩個因素,一是它歷年來都會填息嗎?二是它的經營風險。

 

關於第一點,上網查就知道了,但第二點就很難評估。舉例來說,去年壽險公司因為匯損非常嚴重,所以今年都無法配息,導致它們的母公司金控股的股息就會不如以往。你若買到這種壽險公司營收獲利占比很高的金控股,恐怕今年就賺不到5%了。

 

再者,別以為股息殖利率愈高愈好,因為或許這家公司只有這一兩年有配息,其他年度就不可能確定能給你5%的報酬率,很多電子股就常有這種狀況,所以也不是合適的投資標的。

 

選股看來好像很難,但為什麼我又說「甚至可以完全不用大腦就能找到」呢?那是因為台股中有些標榜「高股息」的ETF(指數型基金),以歷年配息的情形,配合現在的價格來買,就可以達到年報酬率5%的目標。

 

以目前成交量最大的0056(元大高股息)為例,去年配1.45元股息,換算目前股價約在27元左右,股息殖利率就超過5%。

 

退休?不退休?

取決於你想要什麼樣的退休生活

 

買0056,根本不必用大腦,一來它是以預估一年預估股息殖利率最高的30檔股票作為它的成份股,你根本不必選股,二來它每年都填息,三來它涵蓋電子、傳產、金融三大領域,所以能做到風險分散,即使其中有一檔成分股發生突如其來的利空,也不會造成整體很大的影響。

 

如果它今年配不到1.45元股息,股價就有可能同步下修,你可以持續在低檔買進,確保股息殖利率都能穩定在5%左右。這也就是我為什麼說「要賺到年報酬率5%,真的很簡單」的原因了。如果你花了很多時間和精力去選擇投資工具和標的,卻連5%都賺不到,甚至還賠錢,那還不如乾脆「無腦」算了。

 

如果5%報酬率仍不足以讓你生活無虞,而必須追求更高報酬率的話,你的第三人生就不容易活得輕鬆自在,這時你該思考的是:該不該現在就退休?因為你必須存更多的錢,才能保證5%報酬率讓你從此不再為錢而煩惱。

 

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退休投資求安穩!投資外幣 不要低估匯率風險

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年02月19日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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據報載,台灣五大壽險公司2018年總共出現了2309億元的匯兌虧損。不只這五家公司的董事長驚覺事態嚴重,投保人更擔心權益可能遭到重大損失,而且非常多投資人喜歡把金融股當存股的主要標的,這時看來也是焦慮不已。

文/施昇輝

 

壽險公司鑒於國內投資報酬率不高,所以紛紛往海外尋找高報酬的標的。雖然表面上確實贏過國內的投資收益,但實際上卻潛藏了非常大的匯率風險。

 

2018年儘管美國升息了四次,但台幣並不是一路走貶,都還能虧成這樣,如果台幣非常強勢,或許虧損數字還要更可觀。

 

這件事給我最大的感想就是說,大家還是誤以為「外國的月亮比較圓」。連壽險公司擁有專業的投資團隊都會產生鉅額匯兌損失,更何況一般人呢?

 

 

第三人生的投資理財,一定要非常安全穩當。任何投資都一定有風險,怎麼還能再承受多一層的匯率風險呢?

 

非常多的人認為台股太過投機,也一直看壞台股的後市,因此也像這些壽險公司一樣,對海外投資趨之若鶩。

 

最簡單的海外投資就是美元定存。很多銀行推出6個月期的美元定存,利率就高達3.5%,比台幣定存高了很多。

 

請注意,3.5%是年利率,換算6個月的利率則是1.75%,而只要這段期間匯差超過1.75%,就會造成虧損,不只不如台幣定存利率,甚至還輸給少到幾乎見骨的活存利率。

 

 

前幾年,大家認為人民幣將一路走升,定存利率又高,所以瘋狂搶進人民幣定存,甚至還搶買人民幣債券,結果虧損非常嚴重。

 

千萬不要自認為能夠掌握外匯的走勢,也不要高估自己操作外匯的能力。

 

外幣保單也是同樣的風險。一般保單的存續期間遠遠勝過銀行定存,匯率風險更是難以事前估計。除非台幣一路貶值,否則很難規避匯率風險,但此時台灣經濟也絕對是一路下行,你如果有任何台幣投資,都會大受影響。就算你把台幣通通放銀行定存,也得承受匯幣貶值的苦果。

 

此外,還有很多人主張該買全球性的ETF(指數型基金),而不該買台股中最具代表性的「元大台灣50」(0050),因為就風險分散的效果來看,前者遠優於後者,而就管理費的負擔來看,前者更是只有後者的十分之一。

 

 

關於這兩點,我完全同意,但是讓我遲疑的還是匯率風險。以管理費為例,雖然0050的管理費接近0.36%,但只要一年台幣升值0.36%以上,用美元買海外ETF的管理費較低的優勢就完全不在了。

 

0.36%是什麼概念?就是台幣從現在的30.9元附近升到30.78元,只要0.12元就足以抵銷海外ETF在成本上的優勢。

 

在海外投資房地產呢?如果每年至少能有5%以上的投報率,或許就足以對抗匯率的波動,但它真正能夠投資成功的關鍵,其實是在房地產的管理上。

 

 

壽險公司當然比個人投資更具備這種優勢,因此到了第三人生,還該花這麼多心力去處理這些事情、還該這麼努力賺錢嗎?這其實違背我希望大家在第三人生「輕鬆賺錢,開心花錢」的主張。

 

難道完全不該做任何外幣投資嗎?當然也不是。

 

如果你必須有外幣資產的配置,那當然就可以做了。例如你有子女在國外求學,就有外幣的需求,甚至也有海外置產的必要,因為根本沒有必要換回台幣,所以這一部分的外幣資產就不會存在匯率風險。

 

或是如果你根本早就移民國外,就請你在現有居住的國家,用當地的貨幣投資,當然也就不會有任何匯率的風險。同樣的道理,也請你不要換回台幣來買0050。

 

 

外國的月亮真的不會比較圓。能否看到皎潔的月色,當然要靠機運,但至少在國內看月亮,打開家裡的窗戶就能看,完全不花一毛錢,但是要看國外的月亮,就得買機票出國看。

 

來到第三人生,就悠哉一點吧!

 

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退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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要幫孩子買房、買保險、留遺產嗎?退休後別被錢綁架!

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年04月10日 分類:熟年夢想家 圖檔來源:達志
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老了之後,對錢能看開的人,應該都是經濟無虞的人。對錢看不開的人,可能很有錢,也有可能沒有錢。

我的基本態度是先善待自己,行有餘力再為子女著想,但很多人卻反過來,事事先想到子女,剩下的才給自己。

 

我應該算是經濟無虞,但還不算是有錢人。在子女念大學的時候,我就跟他們說,我只負擔他們的學費到大學畢業,以後要念研究所,甚至要出國繼續深造,請他們自己想辦法。他們大學畢業之後,我又跟他們說,我也不會資助他們創業,如果真的想創業,還是請他們自己想辦法。

 

很多父母狠不下這個心,因為怕子女吃苦受罪,所以想盡可能留很多錢給他們。我認為愈擔心子女,他們就愈無法獨立。他們的人生還很漫長,但我們不可能陪子女一輩子,所以強迫他們早一點建立養活自己的能力,才是做父母最重要的責任。

 

我不會幫子女出大錢,但平常卻很樂意出點小錢,譬如全家人出去聚餐,或只是和其中一個子女吃飯,都一定是我買單。很多人認為,自己養育子女這麼多年,這時就該輪到他們出錢請父母吃飯。我反而認為,我請客時,子女應該會非常樂意與父母吃飯,但要子女出錢,或許他們基於經濟考量,反而會降低與父母見面的意願。

 

 

對於某些大錢,我也會願意出,譬如我就幫子女投保20年期的終身醫療險。只要我活著,就幫他們繳保費,一旦我不在了,之後的保費就由他們繼續繳(這樣不知道可否保證他們會孝順我20年?)此外,子女若要買房,我會資助他們頭期款的一小部分,但絕對不可能是全額。

 

不要太期待子女的報答吧!現在物價飛漲,薪水卻不漲,他們能養活自己都很不容易了,只要不跟你伸手要錢已屬萬幸,所以我建議為人父母者不要強求他們給孝親費了。

 

和子女在金錢方面「劃清界線」後,就可以開心花錢了,而且在投資理財上就可以相對保守,因為這時已經不需要再積極努力賺錢了。

 

如果你是有錢人,就更應該盡情享受,也更不該浪費時間精力在投資賺錢上。以前的人認為是「養兒防老」,現在萬萬不可做這種奢望,而應該要「養老防兒」。

 

你最好要給子女「老子不會留什麼遺產給你」的印象,而且也絕對不要為了規避遺產稅,在生前就想方設法轉到子女的名下。媒體上有太多這種棄養父母的新聞,大家千萬不要以為不會發生在自己身上。

 

如果你沒有什麼錢,甚至擔心無法靠此終老,當然就沒有開心花錢的資格,而且這時候最重要的事,就是千萬不要被子女拖垮。你已經養育子女到成年,早就仁至義盡,絕對不能過度寵溺,讓他們變成「啃老族」。媒體上也有太多這種要錢不成就殘殺父母的新聞,大家千萬要避免發生這種悲劇。

 

俗話說「有錢不是萬能,沒錢萬萬不能」,又說錢是「生不帶來,死不帶去」,所以到了第三人生,錢只要「夠了」就好了。

 

每個人對「夠了」的定義都不同,我認為只要降低物慾,一定就會夠了。物慾太高,就擔心錢不夠,就要繼續拼命賺錢,這樣怎能擁有自在的第三人生?

 

降低物慾,並不是要你盡量省錢,而是要你重視「品質」,而不是重視「價格」,情願好一點,而不是多一點。

 

不要再買很多身外物了。就算你認為這些都是寶貝,但當你往生之後,子女大概會一口氣全部把它們都扔了。應該把錢花在一些特殊的體驗上,這些會成為你的回憶,但不會成為子女眼中無用的遺物。

 

把錢拿來買「時間」,因為它不該被浪費在無意義的事情上;把錢拿來買「舒服」,因為體力也不該被無謂的糟蹋。

 

第三人生,千萬不要被錢綁架!

 

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每個月存多少錢,退休金才夠用?善用儲蓄方法搭配退休帳戶

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。

 

我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。(編輯精選:退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢,專家算給你看!)

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。(編輯精選:投資慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

 

要堅持退休帳戶專款專用

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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退休玩股票能賺錢?專家良心建議:不懂「這件事」,千萬別買股票!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年05月05日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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退休後投資理財,或是為了準備退休而做的投資理財,該選擇股票、基金、ETF還是其他商品,才能有最好的賺錢效果呢?其實,這就像買鞋一樣,一定要找到適合自己的,才不會痛腳。我會先幫大家分析不同個性和經濟能力的人適合的投資方式,並簡介一般人較常接觸的股票、ETF、共同基金到底差別在哪裡。

投資之前,你要先認識自己。

 

如果你是保守型的人,不要看到別人的投資標的大漲,就眼紅跟進,因為別人可能是積極型的投資人,而且他們的投資標的有極高風險,不一定適合你。先了解自己的狀況,心態正確才能找到適合你的投資商品。

 

經濟能力不錯,但是懶得理財

 

如果你自認資產夠雄厚,且懶得理財,那想定存或購買儲蓄型保單是可以的。雖然看起來簡單,但無心投資者千萬別因為簡單就忽略不做。我看過太多高薪者最後兩手空空的案例,所以一定要勉強自己做這兩個動作才行。把錢紮實地存下來,也不用擔心金融危機再次來臨或晚景淒涼。

 

經濟能力較差,自認沒錢投資

 

如果是薪資不夠高的人,可以把每年目標化為每月目標,每月儲蓄金額從5000元做起,就將這筆小錢作為投資金額,且專款專用持續複利20年以上。

 

如果你是上班族,沒有相關投資知識或太忙沒時間處理,建議買共同基金和ETF比較適合。若你有相關理財知識也有時間處理,可以考慮個股投資。

 

需要提醒的是,衍生性金融商品如不動產、股票、基金、保單、黃金等,可能需要盯盤,上班族比較不適合。

 

如果你不是上班族,時間可以自由運用,那麼各種衍生性商品、虛擬貨幣等都可以嘗試,但都需要花很大的精力去研究,才有機會獲利。

 

可投資的標的太多,因篇幅有限,本文著重於一般人常接觸的股票、ETF、共同基金的簡介,希望能幫助大家找到適合自己的投資標的。

 

股票

 

要買股票,至少要看得懂「財報」。財報是最基本的,如果看不懂,良心建議不應該買股票,而是選擇ETF或共同基金。

 

股票要大賺是有機會的,但除了看懂財報,也要看懂基本的技術分析,我個人重視「移動平均線」和「關鍵K棒」。除此之外,也要了解「籌碼」的走勢,才可以趨吉避凶。

 

如果你是每個月從5000元開始投資,可能不容易買到「一張」股票,那買零股也行。買零股和買基金一樣,可以慢慢買,定期定額買,可考慮的包含各類龍頭股、台積電,或像小七或高鐵等日常需求股,並且長期持有。當公司競爭力衰弱,或中長線技術分析呈現死亡交叉時,就先賣出觀望。

 

ETF

 

對於不會選股或沒時間研究股票的人,可以利用ETF投資一籃子的股票,達到分散風險的目的。0050是最受歡迎的ETF之一,可納入投資組合中。

 

ETF(Exchang Traded Funds)到底是什麼呢?中文稱為「指數股票型證券投資信託基金」,是追蹤標的指數變化並可以在證券交易所交易的一種基金。基金可分為開放型(一般的共同基金,以淨值交易)和封閉型(在證券交易所掛牌,以市價交易)兩大類,ETF則兼具開放型和封閉型的優點。

 

ETF的基金經理人依照標的指數成分的權重調整,來進行資產配置。當標的指數上漲或下跌,ETF淨值也會隨之增加或減少。

 

共同基金

 

共同基金是絕大多數投資人的最愛,它具有分散風險、節省時間、投資經濟規模等優點。基金種類又分為:區域型、全球型、成長型、價值型、平衡型、收益型、保證型、股票型、債券型、貨幣型、避險型、能源型、商品型等,讓人眼花撩亂,該怎麼選擇呢?

 

投信投顧公會公佈「基金風險報酬等級分類標準」,依基金類型、投資區域、主要投資標的或產業,由低至高區分為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」五個風險報酬等級,RR1最低,RR5最高。(不過,這個分類無法涵蓋所有風險,不適合作為投資的唯一依據。)

 

金管會要求,買基金前要先評估投資屬性,了解自己是屬於積極型、穩健型,還是保守型的投資人。如果是保守型的人,無法購買RR5的商品,必須重新評估屬性,分數到了才能購買。

 

投資標的千百種,挑選時除了根據自己的經濟能力和個性,大原則就是要能安心到「隨時可以睡個好覺」,即使2008年那樣的金融海嘯再次來臨也一樣。另外,心理素質和抗壓性要夠強,也要擁有「人棄我取」、短時間被人看笑話的勇氣。這是一般人很難做到的,但長期下來獲利就很可觀,退休財務規劃也能更成功。

 

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