靠國民年金及勞保年金 晚年只能基本溫飽

撰文 :洪佩玲 日期:2018年03月28日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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根據人力銀行針對青年勞工所做的調查顯示,有54.1%年輕人透露自己領過22K以下的月薪,且有高達47.9%的受訪者仍背負債務,有30.3%自認是「月光族」,其餘的69.7%平均每個月能存9113元,台灣實質薪資倒退17年,社會新鮮人失業率高達12%,年輕又貧窮的「青貧族」比例逐年上升。

在全球低利率經濟環境下,勞工首當其衝,薪資水平持續低迷,加上少子化及高齡化現象,很多勞工不僅擔心,老了病了沒工作能力,可能落得沒飯吃,隨著國民年金、勞保年金上路,再加上勞工退休金新制,這些制度能讓上班族有足夠的錢安心退休養老嗎?

 

台灣人口分為有工作及無工作兩類型人口,國民年金保險投保對象包括失業、沒有工作的民眾,以及沒有勞保的上班族〈例如服務於四人以下企業的上班族〉或是打零工等族群;民眾必須在有所得的期間內,繳交一定的保費,65歲退休後,才能按月領取年金,獲得老年生活的經濟保障。

 

依據內政部統計資料顯示,60歲以後平均餘命有22年,而勞保被保險人請領老年給付平均年齡為57.76歲,平均每件老年給付金額卻只有107多萬元,由此來看,這些金額根本無法保障勞工退休後的生活所需。

 

【案例】小王目前60歲,假設勞保平均月投保薪資為29,750元,其勞保年資累計了30年,國民年金開辦後,他可領取勞保老年年金或是一次領取勞保年金給付後,再轉而加保國保老年年金,請問他如果活到82歲,將各可領取多少錢?

 

若小王選擇60歲領取勞保老年年金,則可得到:

 

60歲每月領取金額:29,750元*30年*1.55%=13,834元

到82歲共可領取金額:13,834元*12個月*22年=3,652,176元

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取3,652,176元

 

選擇一次請領勞保老年年金給付後再轉入國保,到了65歲領取國保老年年金可得到:

 

一次請領勞保老年給付:〈假設勞保平均月投保薪資為30,000元〉

 

(1)30,000元*45個月=1,350,000元

 

「勞保老年年金」是按照勞保被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算;「一次請領老年給付」則是按照退休的當月起前3年的月投保薪資平均計算,依據勞保局抽樣試算,前者較後者少250元,另外勞保老年年金的所得替代率為1.55%。

 

60歲請領老年給付後不必再繳國民年金,未滿65歲、未領勞保老年給付前,需要繳國民年金。不過,也可以選擇不繳,當然不繳就沒有國保給付。

 

沒工作期間領到國保繳費單就要去繳費,原因在於,萬一勞保年資累積未超過15年,只能請領老年一次金給付;若有按時繳納國保保費,可與勞保年資合併計算,若大於15年,可在年滿65歲時,依各保險年資分別計算給付金額後,合併發給被保險人老年年金給付。

 

(2)假設小王選擇又加入國保老年年金,每月要繳款:

 

根據勞保局公布的國民年金計算方式,以2015年1月起調整的投保金額1萬8,282元,開辦後費率每2年提高0.5%,目前保險費率8.5%、60%被保險人即民眾負擔、40%由政府負擔補助,國民年金每月繳納保險費公式來試算:

 

月投保金額×保險費率×被保險人自付比率=18,282×8.5%×60%=932元

 

保險費基本上均按全月計算,若是一般上班族,曾經因工作中斷退出勞保、加入國保的人,若投保時間非整個月,國保保費可採按日計算,按被保險人實際加保日數占30日的比率,計收保險費,計算方式為:月投保金額×保險費率×被保險人自付比率×加保天數/30,保險費計收至年滿65歲,65歲之後不需再繳費。

 

(3)小王加入國保老年年金5年後,65歲每月領取:月投保金額(18,282元) × 投保年資 × 0.85% + 3,000元

 

18,282元*5年*0.85%+3000元=3,777元

到82歲:3,777元*12月*17年=770,508元

 

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取1,350,000元+770,508元=2,120,508元

 

由此可知,不管勞保或國保,所提供的年金都只能提供基本的經濟生活,如果老了想再過更舒適的生活,那就要靠平時儲蓄及理財規劃,只有趁早準備,才能讓未來的生活夢想更接近!

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