長照險那麼多種 如何挑適合自己的?

撰文 :沈瑜 日期:2017年09月21日 分類:保險規劃
  • A
  • A
  • A

高齡化已成趨勢,做好老後的風險管理與財務規畫變得更重要。長照相關保險是許多人的選項,但若買得不夠或是選擇錯誤,反而花錢又沒保障。

行政院前院長張善政曾向媒體透露,母親失智臥床十年,家人為了照料母親,奔波於醫院間,後來請了外籍看護,但很多事情仍須親力親為。有鑑於母親的前例,張善政去保了長照險,以降低獨子將來承受的照護負擔。

隨著台灣人平均壽命的延長,未來每個人都可能在高齡階段成為被照顧者,不論是因為老化、意外、患病……。儘管政府祭出長照政策,但只提供基本的照護資源,而八月底,行政院准許保險業等企業可投資住宿型長照機構後,雖有望提升國內部分長照服務品質,但想享有品質較好的長照服務,所費不貲。此時,透過保險公司推出的長期照顧相關保險,包含被統稱為「長照三寶」的長期照顧險、特定傷病險與殘扶險,有機會轉嫁照護費用。

不過到底該怎麼保、保多少才夠用?是大部分要保人的頭痛難題。

試想,照護機構每月收費約二萬至四萬元,聘請外勞每月約二萬元,還有輔具、生活用品等消耗支出,算一算,長照支出每月合計就要四萬至八萬元。對此公勝保經鑫沄事業部總監孫羚沄表示,「不論是長期照顧險、特定傷病險或殘扶險,至少要保到將來能月領三萬元以上的程度,且應優先考慮終身險,以免保障中斷。」而且,這些保費隨著年紀增長而變貴,還可能因為既往症而拒賠,趁著年輕、保費相對便宜時投保,好過將來想保還可能保不到。

以這個標準,每月三萬元以上的給付,到底要多少保費才夠呢?不同族群又適合什麼險種呢?以下分別就「長照三寶」說明:

長期照顧險
適合屆退且只有獨生子女者


長期照顧險的優點是不管罹患什麼疾病,皆以「狀態」來判定是否理賠,「吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位」,上述能力中,若喪失其中三種;或對時間、人物、地點三項中有兩項無法分辨,就達到理賠條件。但這樣的理賠條件幾乎是要達癱瘓程度或是中重度失智,理賠條件不易達到;且每次要請領定期保險金時,每年或半年須帶著行動不便的被保險人找醫師診斷,再提供醫師診斷證明書給保險公司,程序繁瑣,甚至一旦身體狀況漸趨好轉而不需要長照時,就中斷給付保險金。此外,大部分的長照險已內含身故保險金,平均來看,保費比起特定傷病險及殘扶險都貴。

不過,還是有適合投保長照險的族群。台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁建議,屆齡退休者為長期看護高危險群,其所得較高,可考慮投保終身長期照顧險;孫羚沄則解釋,長照險可作為資產移轉的工具,有「保本」的身故保險金,身故給付不列入遺贈稅中,可以遺產規畫的目標,將財富保留給下一代。

特定傷病險
家族有特殊病史者優先考慮


至於特定傷病險,顧名思義,保障的即為保單所列的幾個疾病。當家族有特殊病史,如腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症,可優先考慮投保特定傷病險。

然而,永達保經處經理劉正順說,特定傷病險只保障保單所列疾病,範圍有限。另外要注意,即使罹患保單上列出的疾病,還要符合保單對這項疾病的理賠定義。譬如罹患阿茲海默症,特定傷病險通常規定須達到日常生活能力喪失才給付保險金,理賠條件比長照險更嚴苛,所以親人有遺傳病史,且病情嚴重到無法自理生活的程度,才較適合投保。

殘扶險
適合單身、夾心族、危險職業


殘扶險不限因意外或是疾病而導致的殘廢狀況,皆可依照殘廢程度依比例理賠。譬如脾臟切除或一手食指缺失屬於十一級殘,在殘廢等級中屬於最輕微的,有保單便可提供保額的五%;而雙目失明屬於一級殘,由於殘扶險保單都規定,一至六級殘廢能獲定期給付,因此雙目失明除獲百分之百一次保險金,還可獲得定期給付殘廢扶助保險金。

簡而言之,長照險與特定傷病險的認定只有賠與不賠,結果不是○就是一,而殘扶險可依照殘廢程度依比例理賠。

孫羚沄及劉正順都說,由於殘扶險保費相較長照險及特定傷病險便宜,且理賠條件寬鬆許多,適合多數人來投保,尤其以下族群可優先考慮。

一是三明治族群。今年滿四十五歲的張富強,身為廣告公司主管,年收入八十萬元,是家裡經濟支柱,每天工作忙碌且加班應酬多,雖然每年已花約五萬元在保單上,仍擔心一旦自己倒下,誰照顧家人?

賴玉菁分析,像張富強這樣的三明治族群,每一分錢都要精打細算,因此可採用「雙十法則」,以總年收入的十分之一考慮保費,扣掉五萬元已經投保的保費,張富強可投保繳費二十年期,年花二萬五千二百元、每月付二千多元保終身殘扶險。保費負擔在總年收入的十分之一以內,將來若不幸出事導致一至六級殘廢,可領一次給付殘廢保險金一百萬至二百萬元,及每月二萬至四萬元殘廢照護終身保障。

二是單身族。高小姐今年四十歲,她自己開服飾店,每月淨利潤約十萬元,她享受單身貴族生活,從沒想過要結婚,原本手上有年繳四萬多元、月繳保費三千多元的醫療險及年金險,但仍擔心自己老後沒有親人可以照料她。

像高小姐這種單身族,同樣可以運用雙十法則來規畫,加保殘扶險。以每年繳五萬零六百元、每月拿四千元的終身殘扶險(加上每月已繳保費三千元,每月約繳七千元,保費支出是收入的十分之一以內),日後若發生須理賠狀況如一至六級殘廢,除了有一百萬至兩百萬元一次給付殘廢保險金保障外,每月還可領四萬元殘廢照護終身保障。

再來看看,二十五歲的小王,畢業就開始做業務,每月拿三萬元底薪,靠著騎機車大街小巷見客戶來跑業績。

小王收入不高且不穩定,負擔保費能力有限,需要有保險轉移工作的危險,此時,投保殘扶險是不錯選擇,假設投保每年付一萬六五六○元、月繳保費一三八○元的殘扶險,一旦發生意外導致重殘,至少可領三萬至六十萬元的一次給付殘廢保險金、三萬至六十萬意外殘廢保險金,以及每月三萬元的殘廢生活扶助金。

倘若你心懷隱憂,不如付諸行動,檢視手上的保單,透過長照三寶的投保規畫,減低未來長照需求的經濟壓力,不僅降低自己的憂慮,也是愛家人的展現。

 

 

 

 

 

 

 

熱門文章