預防失能最後拼圖 長照險一次搞懂

撰文 :歐陽善玲 日期:2017年01月12日 分類:聰明理財

壽險公司調查發現,面對退休生活,民眾最擔心「身體不好需要人照顧」;
這幾年,長照保險商品陸續上市,該怎麼挑選才符合自身需求? 成了大家最關心的問題。

爸爸三十九歲過世那一年,媽媽也三十九歲,用一份公務員薪水,獨力扶養三個小孩,過著非常辛苦的生活。」年薪數百萬元、現年五十歲單身的林靜怡,以極堅定的語氣說:「每當看到日子過得很辛苦的人,我就會想到媽媽,並暗自在心裡發誓,以後絕不會再讓她過苦日子。」

護校畢業後,林靜怡先進入知名大醫院手術房,整日忙進忙出工作,後來因手腳勤快,被醫療器材廠商看中,才從護理師轉職成為銷售員。業務表現優異的她,收入頗豐,但身為家中經濟支柱,心中仍有份不安全感;「我現在是壯年期,最怕就是發生意外、癌症,拖累家人。所以重大疾病及長照險,是我最重要的保險規畫,只要有錢就會買一些。」

特別的是,林靜怡買的長照險,是多數專家並不特別推薦的「還本型」。宏觀財務顧問佘曉皊就指出,訴求「沒用到,可還本」的長照險商品,保費絕對不算便宜,建議應先考慮其他理財管道,或是保費較低,而不退還保費的長照險

有必須照顧的人》
選擇可還本商品 保障更大


不過,若是經濟能力許可,其他財務目標,例如退休規畫、子女教育等都可達成,不會因為這筆保費開銷,而顯得手頭拮据,長照險就可以考慮「還本型」。

像林靜怡的情況,佘曉皊便認為,她的選擇有其道理。為什麼呢?問題的答案,提供了挑選長照險的最佳說明。
首先,她已經有了足夠的重大疾病險。

林靜怡眼前最需要對付的風險,是自己提早失能,造成自己與母親的經濟狀況一夕翻盤。而所謂失能,通常是由三種原因造成,意外、疾病和老後造成的生理及認知退化,前兩者可用意外險、殘扶險與重大疾病險來降低衝擊,但在「認知退化」這部分,目前僅有長照險可以應付。因此,若行有餘力,在其他保險都已具足的情況下,長照險的確是完整覆蓋風險的「最後拼圖」。

「以前在醫院工作,看過太多因疾病導致家庭陷入困境的案例,為了不連累家人,只要工作收入增加,我就會加碼重大疾病險。」林靜怡說,目前她已有一千萬元保額,如果罹癌,可先理賠五百萬元。重大疾病險保額足夠之後,收入不低的她,才決定補上這最後一塊拼圖。

但她的擔心不僅於此,五年多前,林媽媽騎機車摔傷,自此再也無法走路;「事情發生後,媽媽臥床超過半年,回家之後,看護接二連三地跑了,我只能花更多錢,請他們留下來。」五年多時間過去,光是看護費用,林靜怡就花費近兩百萬元。

因為照顧母親的親身經歷,讓林靜怡對長照需求有更深一層認識,因此決定購買長照險,為自己的老後負擔組成完整保障。

另一方面,林靜怡也擔心自己若提早離開人世,必須讓母親有足夠經濟能力安養晚年,所以她才決定購買能強化壽險保障的「還本型」長照險。

她解釋手中這張「用不到,可領回」的長照險保單,年繳保費約八.九萬元,繳費十年達八十九萬元,如果發生長照需求,保險公司最多可給付四○八萬元;「且達長照狀態,還可享有豁免保費。當然最好是用不到,這樣身故後還可退還保費的一.○六倍、拿回約九十四萬元。」

整體而言,收入足夠且已有基本的意外險、重大疾病險、壽險規畫,再加上仍有「必須照顧的人」,這些狀況皆具,就是專家認為可以考慮購買「還本型長照險」的條件。

只需對自己負責》
買「殘扶型」 保費較省


而對已無家庭責任,只需對自己負責的人來說,「不還本」長照險其實更經濟實惠。以佘曉皊為例,目前單身、與父母同居,認為長照對策就是確保三件事,一、退休後有錢可花,二、發生事故或需求時保障要足夠,三、不要花太高的成本去買保險。

在這樣條件下,她精打細算,長照相關保險鎖定一、理賠機會高且金額符合自身保障需求,二、利用定期險加終身險方式,降低保費,拉高保額。她認為,「一般長照險理賠條件,較殘扶型及特定傷病型保險理賠糾紛多、認定困難。」因此,佘曉皊以殘扶(殘廢)型、不還本保險為主。

「退休規畫最重要是,活著時有錢花,在財務上不要連累家人,不論是否單身,都先把自己照顧好。」佘曉皊舉例,以同年齡、同保額、同年期商品比較,還本型保費會多出二.五至三倍,男性甚至會高出近四倍,「所以規畫保險時,先自問是否一定要把錢留給家人,或可將省下的保費拿來理財、活用,照顧好自己。」

攤開佘曉皊的長照保險規畫,目前共四張保單,兩張定期險、兩張終身險。「若未來發生事故,一級殘情況下每月可領九萬元,單筆理賠五百萬元(包括疾病、意外),但年繳保費總共只需二三六八八元。」她說,如果長照需求是在七十五歲後發生,定期險部分無法理賠、只能靠終身險彌補,不過也因屆時已無養家責任,所以靠終身險理賠應已足夠。

「堆積木」配置法》
檢視保單、政策 補足缺口


淡江大學保險學系副教授郝充仁,則以強化「癌症險」方式,為老後長照風險做準備;「目前市面上的癌症險,已多少能涵蓋長照需求。像是初次罹癌時,保險金可整筆給付,之後若符合保單條件,包括因接受治療、而使生活無法自理,或有術後照護需求,保險公司都能按月給付理賠金。」


 
郝充仁強調,保單配置就像堆積木概念,選購長照相關商品前,應先檢視目前的保單缺口狀況;「像現在,我還不急著馬上買長照險,主因除了在等政府政策細節公布外,目前現有的壽險、醫療險及意外傷害險規畫,已可適度彌補長照風險,等過兩年,保險公司相關商品選擇更多時再評估,也是辦法。」
 
佘曉皊補充,有些長照保險商品還提供「貼現」選擇,讓有現金需求的人,可提前獲得理賠金;若家庭經濟負擔較重,也可利用貼現方式,解決財務困難。
 
日前,南山人壽調查發現,面對退休後生活,民眾最擔心的三大問題分別是:身體不好需要人照顧、退休金不夠用及醫療照護費用侵蝕退休金;想要退休後安心養老,有愈來愈多人選擇醫療險及長照險來排解疑慮。

近年來,在政府長照政策推動下,相關產品也陸續問世,只有釐清自身需求,以小額資金,做好長照規畫,將每年省下的保費拿來理財,才能預約一個無牽無掛的退休生活。

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